[原创]"菜鸟"mm历时3月选保险 精挑细选秀规划

　　个人对保险一窍不通，自己历时3个月，精心研究了现在市面上的各家公司的各类保险，几乎天天上网，也和北京的一些代理人邮件联系得到了一些保险计划书，现在整理出来我的买保险选产品心得，和大家分享。也欢迎各位想买保险的人和代理人回帖一起讨论，希望与我有相同经历的想买保险的人有所收益。

　　我的买保险原则：不想通过保险来赚钱，只是希望拿合理的前保障最大化和最合理化。重点保证30-60岁这段人生黄金时期，那就有人说了人得病或者死亡等高发期都在老年后，你应该重点保障老年时期。

　　对，我不反对这种说法，但是我现在才26岁，要让我用现在的价格高的钱保障35年后的生活，我觉得不划算，钱在贬值是毋庸置疑的，另外目前也的确没有十全十美的产品能让我心动，我先用现在的钱保证我的人生黄金时期，挣钱时期。相信随着我国保险市场的日益完善和保险理念的深入，更重要的是设计

　　保险的人能设计出更好的长期产品，我一定会购买长期保障的，但现在还不会。另外也是十分重要的一点，保险不是一步到位的，我先用比较低廉的保费保障较高的定期利益，再根据我的收入情况，身体、家庭情况隔几年后再补充长期保险，这样才是完善的保险思路。所以目前没有考虑万能险和投连险，至于有分红的返还型的重大疾病保险我将另起帖子说明。

　　先简单说说我的情况，女26岁，外地户口打算长期在北京工作，私立学校老师，单位没有任何保险，个人在老家只有基本养老保险。月收入税后平均下来6000左右，最近1-2年有购房计划，月还款2000左右。打算购买意外险，医疗险，重疾病险和寿险。

　　今年好不容易在北京找到稳定工作，打算长期在北京打拼了，自己在老家只有养老保险，内蒙古的户口一年养老保险交4000左右，没有医疗保险原因下面会说的。现在趁着年轻也有一定的危机感所以想尽早给自己买份商业保险。刚涉及保险的确吓了一跳，仅在北京就不下15家大中型保险公司，产品列出来不下百种，都有各自的特点，自己的确刚开始搞晕了。最后自己泡论坛，给代理人发邮件收集计划再分析，再看论坛各位的帖子，终于理出来自己的保险产品线路，希望我的这种思路能给各位想买保险的起到借鉴作用。

　　先说我认为简单的吧，其实也不简单，自己刚开始认为简单的险种如意外险，医疗险现在变得复杂，自己当时认为难选的重大疾病现在反而相对简单了。

　　关于寿险：

　　简单的说就是投保人见上帝了，保险公司给你钱，有些险种是根据你残废了按比列也给付一定钱，这类产品不外乎定期寿险和终身寿险。我的思路：终身寿险就是你必须老死或者意外死了才给钱，要是活到100岁就100岁给钱，钱也只是给到受益人而非本人。而我买保险最大的就是希望在30-60岁这段人生黄金时期得到保障，这段期间要供房子，生孩子负担老人赡养等，一旦有事离开家人希望能得到补偿。不至于给家人太大打击和负担。终身寿险缴费多，保障期长，定期寿险保费很低廉，保障期有限。目前作为主险出售的较好的定期寿险有新华的定寿，泰康的一款定寿等。

　　我初步选择的是新华定寿B款，保障到60岁（相当于保障34年），10万保额每年缴费250元，缴费30年，不返还。泰康的一款费用和这个差不多，保障好像是30年，但是要附件一个才保障参加，虽说是附加那个险不要钱，但毕竟是附件险有可能被停掉，所以我选择了主险就含残疾给及的新华定寿。新华定寿还有A款，是保障20年或者30年的，费用要比B款低一些。

　　关于意外险和住院费用报销险：

　　这个也是我现在比较混乱的地方，因为这些都是消费型的险种，不同的产品价格相差太大，利益也不尽相同，还希望得到高人的进一步指点和解释。因为我的户口不在北京（在内蒙古），人又打算长期在北京生活定居，在老家现在只上了每年4000左右的养老保险，而家里1000多的当地个人社会医疗保险目前没有上，因为据当地解释说即使上了医疗保险在北京看的病目前也不能报销，可以说每年1000多元的保险就白上了，至于以后可不可以异地报销至少还要等几年了所以个人在北京目前没有任何医疗的保险，就十分希望比如阑尾手术或者不是重大疾病住院后能有一定的报销，当然更希望平常比如感冒或者什么的不住院的病看了门诊后都能报销的险种（这个目前好像还没有看到有）。个人因为不经常出差，但是在市内经常坐公交车，现在意外也发生的多，所以也希望意外的保障高一些。

　　个人最后综合重点考察了意外的有友邦的综合意外IPA组合保险，还有太平洋的悠然人生意外伤害附加意外医疗保险、新华的多宝通+魅力人生意外卡。

　　医疗的险有：人保的推荐守护专家住院和信诚的至佳搭档B款泰康的住院险（好像太平洋和泰康也有类似的但可惜没有代理人发给我所以不能详细的了解和拿来对比）。

　　以下把这四款的费率和保障写出来都是我精心比较后的如有差异还请个人代理人指正：

　　意外险：

　　1. 友邦的综合IPA，无社保人员是654/年（26岁女的费用，这个还希望代理人最后确定是不是这个价格）。

　　保障利益：意外身故10万；残疾和烧伤1-10万；公共交通意外和学校医院烧伤、残疾都*2倍赔付；意外门诊、急救最高5000/次（不限次）；手术5000同上实报实销；住院费用最高10000不限次， 疾病手术（门诊或住院）最高5000，不限次，住院医疗费用5000/ 次；意外或疾病住院50元/天最高180天，重症100 ，无免陪天数

　　评论：这个是我见的保障利益最全的一个意外+医疗包括非意外疾病住院的费用报销。保障的额度和项目感觉比较全。0免赔。100%报销，一年不限次数都是很大的优点。当然价格也不便宜，到30岁以上还要增加费用。

　　不足：意外带医疗保险，不能保证续保，价格也不便宜比同类的单纯意外保险和意外产生的医疗费用这种保险贵了许多。这个综合计划是一个主险附件若干附加险组合而成的，这里就有一个问题，因为主险只是保障意外身故或残疾，而与我们平常最细细相关的意外产生的门急诊费用和住院费用都是附加险，假如有一年因为发生意外产生理赔后保险公司有权下一年度拒保或者取消你的附件险种或者加费用。

　　当然这些是我根据不同代理人发给我的计划最后总结得出，不知道正确否，如果有友邦的代理人看到后有不同意见可以发表，我也希望把这个综合计划单独做成就是意外身故残疾给付、意外门急诊或者住院有0免赔的100%的报销，有没有住院日津贴这个都无所谓而了。疾病住院费用报销可以用其他的险种补充，假如友邦的这个计划可以做成我希望的那样我还是首选他。

　　2.太平洋的368计划：

　　这个是意外的综合保险，368元一年，但是缺点是有100元的免赔额另外只有80%的报销，个人就没有选他。

　　另外太平洋有个悠然人生意外伤害附加意外伤害医疗费用。好像是290元一年，这个是0免赔另外100%报销，个人比较中意这款，不过就是不知道意外的医疗费用额度是多少，门急诊有没有限额一年。

　　3.泰康的一些意外险：

　　都是有80-100不等的免赔额，另外也不是100%报销，所以暂时没有考虑了。

　　4.新华人寿的多保通+魅力人生意外卡：

　　代理人介绍说购买100元的多保通和50元的魅力人生组合，这样意外120元以上就不用自己花一分钱了，就是说意外发生了，假如我花费120元，那就能全报销了。个人首选这款意外险，不过不太清楚保障的意外身故、残疾的金额，另外魅力人生可以个人单独购买不。如果真的是这样120元以上就不花钱，那我肯定购买这个，另外还希望多买几份希望意外特别是残疾的给付至少30万的额度（呵呵那就买3份对吧）。

　　以上是我看了3个月后选出来的产品，当然也有其他许多的意外险比如平安、国寿信诚等等，但是都有一定的免赔额等限制就失去与以上几款的竞争了，所以没有考虑购买。另外请个人高人指点有没有必要再单独购买交通意外伤害保险，因为我看了看意外发生最多的就是交通事故，我希望在这当面的保障多一些，有没有这样的产品单独卖还是说我考虑的以上几款就已经包含了交通的意外没有必要再单独购买了，希望懂的人回帖告诉我吧。

　　看了意外险现在谈谈医疗保险：

　　我因为在北京没有基本的社保，既是在老家上基本医疗社保也不是最近几年考虑的，所以我十分看重商业保险在日常住院看病这块的保障，当然肯定费用要比有社保的人贵一些，哎！

　　因为涉及疾病的医疗，所以我很看重保证续保这方面。为什么？很简单我现在年轻得病的几率很小，每年交保费看不出有什么不妥，但是假如我到中年后有一年得病了在得到报销后很有可能保险公司就拒保或者加费，而越往后得病的几率肯定越大，假如不能续保那我还必须换保险继续保，那以我当时的身体状况和年龄再交保险费用就十分的不合适了，所以我首选是能保证续保的产品。

　　我的选择是：人保的推荐版守护专家住院

　　利益：入住推荐医院，符合社保范围90%报销（1年4万为限），非社保范围费用还有60%报销，一年1万为限，当然这个保险的费用也不便宜，是1131每年呵呵。

　　另外我还选择了人保的住院津贴保险，也是首年保证续保，247元一年，3天免赔。100元一天的补贴。当然也可以选更高的档次，150元住院每天，保费好像379每年，还有一定的手术保险金。这样住院医疗费用和床位补助就都有了，一年1378或者1510一年。

　　其他的信诚的至佳搭档B款也不错，可以作为补充备选的计划。

　　其他的非保证续保的产品价格比较便宜，当然保障的风险也不一样，所以看个人需求了，当然对于那些有北京基本医疗社会保险的各位可以考虑适合有社保人群的保险。

　　最后说说目前市场上最常见的也是保费最多的重大疾病保险：

　　这类保险是各大公司主力产品，也是代理人重点向我推荐的，因为保费不低，利益空间大所以这也是合理的市场销售方式。至于购买分红的，返还的重大疾病险我将有时间另外单独发帖子说明。这里我就选定了一种重大疾病保险即中国人保的关爱专家定期重大疾病保险，550元每年保重大疾病10万，均衡费率，保监会规定的大病都保。假如觉得保额不够可以购买20万的就是1100元每年。

　　当然我的思路是先购买10万的保额，过几年假如有好的长期返还或者分红型的保险产品出现，我再长期和短期结合的购买。有人说要是没有呢，我计划现在除了买保险，每年也定期存款，相信30多年也能存一笔钱，这笔钱来保障我以后的治疗费用。其实打个比方，我现在买长期重疾病险的钱，保额10万，以后终身有效，看似出大病保险公司赔付10万，其实我每年交保费合计起来再算上当时的利息和我缴费的年限算下来其实就是我自己的钱保以后的自己。

　　以上就是我的选产品的经历和自己的心得，肯定有许多不同的意见和观点呵呵欢迎大家讨论和设计更好的产品组合。也十分感谢各位代理人给我发的计划，因为最后也可能不会购买你们的产品。

　　我初步的保险计划，肯定大家点评

　　定期寿险：新华定寿B款。10万保额保障到60岁，缴费30年，每年250元

　　定期重大疾病： PICC关爱专家定期，10万保额，保障30年到56岁，30年缴费，每年550元

　　意外保险：

　　计划1.友邦的综合意外伤害附带住院等补助，669一年。意外等身故10万，特定事故20万，残疾1-10万，特定20万。意外0免赔，100%报销。意外疾病住院都报销，不限次数。

　　计划2. 新华多保通+魅力人生，150元一年。意外等身故10万，残疾1-10万。意外住院，门急诊都报销。120元以上就不花钱，疾病不管。或者太平洋悠然人生意外伤害附件医疗。290元一年，意外0免赔，100%报销

　　医疗附件住院津贴保险：

　　PICC住院定额给付，247元一年，100元每天，或者379元一年，150元每天，都是3天的免赔期。

　　住院费用报销：人保的推荐版守护专家住院，1131一年

　　这样算下来我最贵的组合就是新华定寿B款+PICC关爱专家定期+友邦的综合意外伤害+PICC住院定额给付（高档）+人保的推荐版守护专家住院（一档）。一年保费合计：2979

　　中底档的组合：新华定寿B款+PICC关爱专家定期+新华多保通或者太平洋悠然人生+PICC住院定额给付（中或者高档）+人保的推荐版守护专家住院（一档）。一年保费合计2328-2600

　　重点差异在于住院每天补助，最低可以是100元每天，最高可以是200元每天。

　　感觉保障差不多了吧，也不知道是不是现在最优的组合呵呵亮出来大家看看。>>>一起进来聊聊吧！

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