未雨绸缪 提前30年规划高品质有尊严的养老生活

　　谈到养老，很多年轻人都认为，“还早着呢，那是四十岁之后才开始想的问题！”可是他们并不知道，相对于父辈们退休后仍能领取80%的工资，我们这代人，已经没有“退休”这一说了。不工作就等于没有收入！虽然国家规定有社会保险，但是据专业人士计算，社保最高只能保障我们30%的进账收入。如何能在晚年享受一个有品质、有尊严的养老生活？我们只能未雨绸缪，从年轻时就开始提前规划。

　　80%VS30% 养老规划 迫在眉睫

　　一般来说，退休后每月收入能达到退休前月收入的80％左右，就可维持老年基本生活所需，并保证一定的质量。

眼下已经退休的我们的父辈中，不少人的养老金替代率在80%到90%左右，所以有人会盼着退休享福，因为退休后他们仍能维持过去的生活水平甚至还能有所提高。

　　但对于没有退休的人来说，有必要了解另外一组数据：根据测算，35岁左右的青年人，在未来的20年~30年后退休时，养老金替代率可能会下降到40%左右，其保障程度将远低于我们的父辈。而在职收入在社会平均工资3倍以上的，其退休后的平均替代率在30%以下。也就是说，现在收入越高，退休金与目前收入的反差会越大，生活质量的折扣比例会更高。因此，光靠社保只能解决温饱，要想维持退休前的生活水准，必须另做养老规划。

　　链接:

　　养老金替代率：是目前国际通用的衡量劳动者退休前后保障水平差异的基本标准。养老金替代率= 退休人员平均养老金/在职职工平均工资收入。

四大建议 成就高品质养老生活

　　建议一：养老规划要依据职业特点而定

　　目前，我国社保的保障水平比较低。社保的保障水平是和缴费标准挂钩的，但据我们了解，90%以上的企业都是以最低标准来缴费的、缴费比较高的多是外企。除社保外，事业单位、公务员、军人则是另外一套体系，他们的养老保障水平相对较高，养老的压力也就相对较轻。但是大部分人仍然处在养老的巨大压力下。

　　建议二：告别“养儿防老” 提前30年自主准备

　　“以前传统的观念是养儿防老，像我们的父辈都是子女非常多，多个子女来负担老人的养老问题。而现在这种‘421’的家庭结构，养儿防老是不太现实的状况，”王婷说。所以，现代人应该提前30年准备养老，一方面是为了自己能有一个高品质、有尊严的养老生活，另一方面，也为子女减轻养老负担。

　　建议三：自主养老、专款专用

　　目前来讲，在社保外，部分效益好的企业有企业年金、补充商业保险作为养老保障。除了外在的保险，我们更需要自主养老、专款专用。自己要有养老规划，选择投资理财产品。一般来讲，我们选择养老型投资理财产品的顺序是：房产、保险（意外、重疾、养老）、其他（股票、基金、银行存款等）。

　　一般的白领阶层，建议尽早制定投资计划。首先要具有良好的储蓄观念、开源节流。第二，要设计养老规划，比如定缴保费、定投基金等方式。需要注意的是，虽然商业保险具有不可替代的功能，比如抵御风险、减轻意外事故、医疗的大额费用的压力，但是大部分保险的主要功能是强制储蓄，收益不是很高。这就需要用一些高收益、高风险的品种来平衡，所以基金、股票的投资最高应占到养老规划的30%左右。

　　考虑养老的时候有两个因素：基本费用、长期通胀。房产作为保值、抗通胀的最佳的方式之一，当然也是养老的第一选择。作为房产养老来讲，国外的方式是反按揭，就是在退休后把房子卖给银行，银行每月付钱给卖房人直到身故为止。反按揭在中国是不合法的，但是目前也有一些变相的方式，比如老年公寓。房产人可以把自己的房产抵押给老年公寓，然后免费住在养老公寓里，身故后则将房产还给子女。

　　建议四：女性提前退休 计划先行 算好开支

　　提前退休，在社会压力不断增大的现代社会，是很多人努力工作的最终梦想。然而提前退休，就意味着更早地停止工资收入。王婷建议说，我们首先需要算一笔账，起码需要多少钱才可以退休？一般来讲，退休后基本开支会占到之前的70%左右，应酬费用会减少，但是娱乐开支会大大增加，比如现代人更有时间去旅游、去享受。医疗费用也会随着年龄的增大而快速增加。建议白领人群在退休前，先算好基本生活开支所需要的费用，娱乐、医疗费用大概会有多少，保险可以解决多少费用。目前来说，白领阶层一般的养老生活至少需要100万元左右，但是当这一代人真正开始养老，即20~30年后，如果将通胀计算进去，这个数字最少是200万~300万元。

　　王婷介绍说，他们的客户中，很大一部分是女性。一般白领女性生孩子较晚，生完孩子后，由于工作机会、家庭负担等原因，很多便选择了提前退休做家庭主妇。这类女性在家庭中更多的要为丈夫和整个家庭考虑养老计划。家庭投资中更多地要注重规避风险。建议女性朋友们不要随便购买投资产品，慎重选择，在选择前尽可能多地补充专业投资理财知识。

养老险——最基础的养老选择

　　房产对于中国人来说，不仅仅是一种投资，更多的则象征着家，代表着家的安全和保障。也因为如此，现在很多白领阶层都背负着“还贷”的压力。然而仅仅依靠房产，只能保障你有一席栖身之地，却不能带给你一个幸福的养老生活。如何能在没有收入的晚年，依旧保证高品质的生活，养老保险就是一个最基础的选择。

　　分红型养老险：最基础的养老保障

　　对于保险在养老规划中的特殊地位，中宏人寿保险有限公司副总裁兼首席市场执行官姚兵先生有着这样的看法：保险在所有的理财工具中有着三大独特优势。首先，保险就是保障，是所有的金融工具中，唯一可以提供雪中送炭的工具。其次，保险可以提供最长期、最有保障的理财投资方案。另外，保险最明确的，就是可以用确定的钱做确定的事。比如我们每个人都面临着养老，如果我们都能够用确定的钱提前规划，那么我们就必然会乐享养老生活。在过去的两年里，我们经历了波澜壮阔的牛市，而在过去的半年里又经历了股指45%的震动。无论我们作什么样的投资理财，最基础的仍需要通过分红型保险来保障，投连险、万能险、基金、股票等等都是锦上添花。分红型养老险的另外一个特点就是，在相对保守、稳固的产品设计下，还提供了分红的安排，给与投保人分享经济增长收益的机会。

　　养老险创新 投保人受益

　　据了解，中宏此次推出的分红型养老险“丰裕连年”特别做出了很多让投保人受益的创新。例如：

　　●保证领取的多种选择。目前市场上很多产品，如果在养老期间身故，那养老金的给付就终止了。而这款产品则可以保证领取10年、20年，最长可以领取到88岁。

　　●市场首创，以家庭作为养老需求策划对象。比如两位老人，一位老人不幸身故，另一位老人可以按原计划继续领取养老金，可以很好地满足家庭养老需求。

　　●满足提前退休的愿望。传统意义上的退休年龄在50岁到60岁，而现在很多精英人士都会选择提前退休。这款产品引入了提前退休的模式，无论哪个年龄，可以选择缴费20年，马上开始领取20年的养老金。满足了精英人群提前拿养老金，“提钱”享受人生的愿望。

　　●兼顾保障。养老险产品一般分为两部分：年金的积累期和领取期。如果在年金的积累期，投保人不幸身故，大部分的公司会把保单的现金价值退给投保人，这样相对来说保障是比较低的，而且包含了通货膨胀的风险。这款产品则是按照累计交保费的年单利5%来递增的方式来提供疾病身故保障(意外身故保障为累计交保费的200%)，也就是说可以让投保人的缴费不缩水，有效抵御通胀。

　　提前退休人群 投资注意一二三

　　姚兵先生特别提醒有提前退休计划的投保人，提前退休人群和普通人群有着很大不同，他们多是精英人士，更加要求生活的质量。然而提前退休之后，面临的很多风险，比如收入的风险、疾病的风险等等，随时存在。为了保证生活品质，就更需要把自己的养老规划做得更加稳定可靠。这部分人首先要及早确定一个有基础保证的产品，做到在早退休（40岁左右）之后仍然可以保障收入。在此基本方案之后，可以再购买第二张保证领取至88岁的“丰裕连年”保单，以保障60岁到88岁的收入。最后在基本的养老安排好之后，在没有后顾之忧之后，可以再做其他的投资，比如股票、房产和实业投资等。

　　Q&A

　　财女俱乐部158号财女提问：听说购买投连险、万能险也可以作为养老安排,究竟应该买哪种？

　　姚兵：从产品特点来说，投连险、万能险本身的产品都是很好的。归根到底是投保人的需求在哪里。保险首先要解决保障、第二是财富积累、第三才是投资理财。前两年资本市场比较火热，投连险和万能险都给了大家比较好的收益，今年市场整体不好，产品收益也在波动当中。我自己推荐，投连险和万能险可以作为第二、第三类的选择。投保人可以先购买一个分红型养老险，在此基础上，再选择附加投连险和万能险。

　　财女俱乐部84号财女提问：为什么总说越早投保越好？举个例子么？

　　姚兵：以中宏保险“丰裕年年”分红型养老险投保举例。

　　个人资料：王先生，35周岁，任某公司中层管理人员，年薪15万元，有社保与企业年金，已成家，育有一女，希望通过商业保险为将来养老生活做一笔固定年金规划保障，选择计划如下：

　　月度年金领取金额：1000元

　　年金领取年龄： 60周岁

　　年金领取期限： 保证至88周岁

　　缴费年限： 20年

　　年缴保费： 12445元

　　保险利益

　　1. 养老年金领取：

　　生存至60周岁时，王先生可每月领取养老年金1000元，保证领取28年，即共领取

　　1000（元/月）* 12（个月）*28（年）=336000（元）。若期间王先生不幸身故，可由王太太继续按月领取剩余年金，直至满期。

　　2.递增身故保障

　　60周岁前，王先生的身故保障逐年递增，最多可达约54.9万元（按累计红利“中”计算）。

　　3.红利派发

　　公司每年将根据分红业务经验状况派发红利。

　　其实，学过经济学的人都知道，时间是有价值的。养老规划开始越早，时间越长，未来就储备越多。打个比方，准备养老金就像爬山，年纪越轻准备越省力。假如我们要爬一座几千米的高山，顺着坡度不陡的台阶上去，尽管这样走的路会多一些，但肯定比像攀岩一样直上直下省力。如果与上例中王先生选择同样的退休计划，今年仅27岁的小张每年只需付出10739元，可以节省约16%！所以，对于养老规划，要做一个有心人，从现在做起，积少成多，细水长流，这样，才能安享丰裕的退休生活！

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