月入1千三口之家 如何能在退休时享受清闲生活

　　出场人物：陆小姐33岁，医务人员，月薪1000元，单位帮缴纳三险一金；爱人35岁,自由职业，收入不固定；小孩7岁读小学。

　　资产情况：现有房产4套，一套价值20万自住，一套价值10万元父母住，另外两套分别是价值14万元和13.2万元的小户型，用于出租，年租金收入1.32万元。

有一辆小车价值4万元，用于上下班及接小孩，每月费用700元。目前三套房有房贷20万元，每月还款1300元；有5.8万元投资于股票和基金，有一笔6万元的借款年底可收回，有一份年交保费为1400元的保险，每月生活费约2000元。

　　理财目标：想咨询合理的理财规划，目的是退休后能有比较清闲的生活。

　　浦发银行南宁分行金融理财师于谋建议：

　　1.开源节流、量入为出。

　　陆女士一家稳定的收入来源仅是陆女士的工资，占总收入约50%的房屋租金受房屋所处位置、市场上出租房的供求关系等影响极大，一旦房屋处于空置状态将严重影响陆女士的家庭收入。所以，拓宽家庭的收入来源，以持续稳定地增加整个家庭的收入十分必要。建议陆女士可以根据其爱人的具体情况，让其找一份稳定的工作。

　　此外，适当削减一些开支对陆女士一家来说也是必须的。在陆女士一家的支出中：生活费每年2.4万元、房贷每年还款1.56万元、汽车费用每年8400元、保险费1400元。在以上的支出中，一家三口的生活支出建议压缩在2万元/年。这样一年可以节省4000元。另外，汽车费用比较大，在高油价的今天应当适当压缩出行的费用，视其经常出行的距离远近，建议用公交车、电单车等交通工具替代汽车出行以节省开支。建议将汽车费用压缩在一年3600元，较原来节约了4800元。这样一年下来共节约开支8800元。

　　2.减轻负债，增加储蓄。

　　根据材料，1年后陆女士一家将有一笔6万元的借款归还。同时鉴于其有4套房产，而现在市面上的房产价格尚处于高位，可以考虑将房产变现，以增强流动性。房产变现可以有两个选择：首先考虑自住房面积及家庭成员情况，以及打算变现房产的地理位置等因素，选择将父母接来同住，之后将父母居住的房屋出售。不考虑房产升值，可获现金10万元。其次将两套小户型中的一套出售，不考虑房产升值，可获现金14万元或13.2万元。这样共筹集现金约23万元，可以将3笔贷款中的两笔还清。同时还有近8.5万元的结余，可以投资于资本市场或银行理财产品以获取较高的收益。

　　3.加强保障，后顾无忧。

　　陆女士一家仅有一份保险费为1400元的保险，虽然陆女士有三险一金，但是家庭的另一半并无保障。建议加大保险的投入，为陆女士的爱人购买寿险产品、意外及医疗保险产品。前面削减的8800元的开支中，可以用5000元来购买保险产品。同时陆女士的小孩正在上小学，为小孩的教育早作准备是必须的，建议从现在起，可以以500元/月为单位作基金的定投业务。10年之后将会给即将上大学的孩子筹措到一笔教育资金。

　　4.长期理财规划。

　　在一年内陆女士一家可以根据理财师的建议逐步调整家庭的收支。假设出售了父母所居住的房产，在一年后其家庭收支情况可为：

　　年支出：生活费2万元，房贷8040元，交通及通讯4500元，保险费5000元，小计37540元；

　　年收入：妻子工资1.2万元，先生工资1.8万元，租金收入1.32万元，小计4.32万元。

　　可实现收支平衡。此外除原有的股票及基金共计5.8万元外，将会有一笔10万元的资金可供投资。按照每年8％的收益率计算，当陆女士55岁时将会有近54万的投资收益。再加上股票及基金的投资，可以在退休后有比较清闲的生活了。

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