银行理财产品新规将出炉 投资者千万别犯此错误

   随着货币环境的逐渐宽松,国内银行理财产品自今年年初以来一路走低,这让不少投资者心有不甘,但面对P2P网贷问题平台增加、A股市场起伏不定、国债每次被秒光的形势,再加上将要出台的银行理财产品新规,银行理财产品成为不少投资者所关注的投资品种。

  为此搜狐理财频道特邀了平安银行总行营业部理财经理魏庆和浦发银行北京分行财富管理部产品经理胡爽两位嘉宾,就下半年该如果买好银行理财产品给广大投资者进行解答。以下是整理的直播干货,以飨网友。


  主持人:老百姓在购买理财产品时,应该怎么分辨收益率呢?

  胡爽:银行理财产品一般分为两种:保证收益型和非保本浮动收益型。

  保证收益型银行理财产品是指银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益,银行承担由此产生的投资风险。

  非保本浮动收益型银行理财产品是指银行根据约定条件和实际投资情况,向客户支付收益,并不保证本金安全,投资者承担投资风险。 客户在购买银行理财产品前,一定要仔细研读产品合同,看清产品风险类型。

  魏庆:预期收益率≠到期收益率。对于银行理财产品来讲,预期收益率是银行按照其投资标的以及历史投资收益数据,预期理财产品能实现的最高收益率;实际收益率则是指在理财产品到期后,投资者可以真实获得的收益。二者最大的区别在于,一个是预计的,一个则是实际发生的。

  这两者有时候相等,有时候却不等。 银行在理财产品存续期间运作良好,到期时实现了开始所给出的预期最高收益,那么预期收益率=实际收益率;如果银行在理财产品运作期间未能实现最好运作,或者理财产品的运行触发了某些先决条件,都可能导致到期收益率≠预期收益率,大多数情况下,前者小于后者。


  主持人: 购买银行理财产品时除了要分辨清收益率,还应该留意哪些方面呢?

 胡爽:有的产品认购期更长。但在产品认购期内,有的银行是不支付任何利息的。这样再加上产品到期资金到账时间,客户的投资收益就被无情的稀释了。

 选择银行理财产品的时候,应该认真了解每个产品的认购期和产品到期资金支付日的差异,选择认购期短且支付利息的产品,保证购买的理财产品收益不缩水。

 魏庆:选择一款理财产品,除了看收益之外,也要看理财产品发行者的实力和信誉(安全性)、产品的投资方向(收益性和安全性)、类似产品过往的表现(收益性)、能否提前赎回(流动性)等等。

 同样是预期年化收益率为5%的产品,一个投资债券组合,一个挂钩沪深300行情,前者投资安全性高于后者。


  主持人:银行理财产品有风险吗?如果存在风险,投资者该如何规避呢?

  胡爽:有风险的;投资者应在选择银行理财产品时,选择适合自己风险偏好的理财,不要只关注收益而忽视风险。投资者应在银行网点,找行内正式工作人员购买银行正规产品,以保证自己所购买的产品合法有效。

  魏庆:购买理财产品存在风险;具体表现在这些方面:1、市场风险;2、信用风险;3、流动性风险;4、通货膨胀风险;5、政策风险;6、操作管理风险;7、信息传递风险;8、不可抗力风险。

  在购买理财产品前,应仔细阅读产品销售文件,尤其是产品说明书、风险揭示书,结合自身的风险承受能力和资金管理需求,谨慎决策选择适合的产品。


  主持人:银行理财产品相较其他投资品种收益率偏低,是否具有吸引客户的优势?吸引点在哪里呢?

   胡爽:银行理财产品相对其他投资品种风险较低;部分银行理财产品的购买起点为5万元,相较其他投资品种,投资起点低,适合大多数投资者购买。

   另外,银行理财产品购买渠道方便,投资者可通过柜面、网银、手机银行、微信银行等多种渠道购买。

   魏庆:银行理财产品的优势主要体现在5个方面:1、银行信誉好、安全性高;2、银行理财更专业、客观;3、产品类型丰富、风险相对可控;4、流动性好;5、收益性高。


  主持人:银行从业人员销售理财产品或代理其他机构销售产品时都采取了"双录"措施,什么是"双录",它能够起到什么样作用?

  胡爽:双录,简单来说,就是"录音录像"。各商业银行全部在京营业网点在开展个人投资类产品销售时,均要进行录音录像。录音录像的内容主要有产品关键信息提示环节和产品风险提示环节。

  魏庆:在销售理财产品时,要完整客观地记录营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节。录像中应明确辨别银行员工和消费者面部特征,录音应明确辨别员工和消费者语言表达。对投资者来说,"双录" 从源头上杜绝投资者因信息不明导致的权益受损。


  主持人:2016下半年哪类银行理财产品更适合普通投资者?

  胡爽:投资者若想满足紧急资金的流动性需求,可以选择期限较短的现金类理财产品锁定收益;除了购买固定期限银行理财,也可以尝试配置部分净值型理财产品。

  魏庆:下半年的银行理财市场,常规产品收益率仍将继续下行。各类理财产品收益仍会小幅下跌,但下滑幅度会出现明显收窄。建议投资者把握机会,满足流动性需求的同时,投资一些中长期理财产品,提前锁定收益。


  主持人:两位老师能不能具体给我们推荐几款产品呢?

  胡爽:我行现金类理财明星产品—"天添盈1号",它没有固定的到期日,5万起就能申购,兼具高流动性和高收益的特点。"天添盈1号"的预期年化收益率是3.2%。开放式固定持有期理财产品—"同享盈增利系列",是我行一款个人专项理财产品系列,每个工作日都能申购,产品期限丰富(1个月、2个月、3个月、半年期、1年期等),投资较为稳健。

  净值型理财产品——净值型银行理财产品为类基金化的非保本开放式理财产品,产品不再约定预期年化收益率,而是以产品净值的形式展示产品的盈亏情况。目前,我行净值型理财产品有:惠盈利、睿盈利系列、股权系列和星辰系列十几款产品,产品资产投资范围包含货币市场、股票、期货、股权等多个领域方面。

  魏庆:我行目前在售的"平安财富-和盈资产管理类"、"平安财富-智慧资产管理类"等系列理财产品,期限灵活(1天~1年),收益较有竞争力。和盈资产管理类理财产品投资于市场信用等级较高的债券、货币市场工具、同业资产、符合监管机构要求的信托计划、委托债权、资产收益权、货币市场基金、债券基金等类固定收益工具。尊贵智慧资产管理类人民币理财产品投资于符合监管要求的固定收益类资产、权益类资产以及其他资产或资产组合。

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