利润调整 中国银行业步入新常态
日进斗金 五大行日均赚25.4亿
从总额来看，2014年工建农中交五大行净利润总计9273.07亿元，平均日均赚25.4亿元，同比去年增长7.5%。虽然银行业净利润增速有所放缓，但依旧日进斗金。
工行的业绩报告显示，2014年工行实现净利润2763亿元，继续蝉联最赚钱银行。
建行以2282.47亿元的净利润排名五大行第二，同比增长6.14%，每股收益0.91元。按全年365天计算，建行每日净赚6.24亿元。
农行实现净利润1795.10亿元，同比增长8%；中行去年实现净利润1772亿元， 比2013年增长8.22%；交行去年实现归属于母公司股东净利润658.50亿元，同比增长5.71%。
作为上市银行发布的首份2014年“成绩单”，平安银行30%的净利润增速可谓惊艳。平安银行公布的数据显示，净利润198.02亿元，同比增长30.01%，远高于2013年的13.64%。
浦发银行业绩表现亮眼，2014年实现归属母公司股东净利润为470亿元，同比增长14.92%，2013年增速为19.7%。
国有大行净利增速降至个位
银行净利润增速均下滑至个位数的银行不在少数。
民生银行净利润445.46亿，同比增长5.36%。 光大银行净利润288.83亿元，同比增长8.12%。招商银行去年净利润559.11亿元，同比增速8.06%，而2013年增速为14.29%;中信银行去年净利润406.92亿元，同比增速3.87%，2013年增速为26.24%。
纵观工商银行、中行、农行、建行、交行五家国有大行公布的2014年成绩单中，其2014年净利增速均降到10%以下，其中工商银行以5.1%垫底，建行、交行、农行、中行分别为6.1%、5.71%、8%和8.22%。
以工行为例，2014年，工商银行实现净利润2763亿元，日均利润达7.57亿元，依然稳居全球最赚钱银行的宝座，但其净利润增速却降到上市以来新低，而且增速首次降到个位数，同比仅增5.1%，相对2013年同期增速腰折。
工行董事长姜建清在业绩发布会上表示，工行净利润增速下滑主要有3个原因，一是利润基数较大，已经不可能像过去那样快速增长，工行2014年一年的利润增量相当于2000年以后8年的总量。二是中国经济三期叠加，中国银行业也进入行业周期，企业的一些问题也会传导到银行。三是中国金融改革加速，利率市场化、金融脱媒多种因素叠加也影响了银行业绩。
“这些调整还在进行中，未来几年中国的商业银行还会感受到经济下行和不良贷款的压力。”在姜建清看来，在今后的几年，实体经济调整、金融改革仍在推进，中国的商业银行也必须进行结构的调整，也会继续感受到在经营中间很多的压力，包括不良贷款的压力。
不良率均攀升
不良风险加速暴露、拨备计提力度超预期等成为拖累业绩增长的主要因素。
自2011年三季度以来，银行业的不良贷款已连续12个季度呈“双升”状态。四大行2014年不良贷款余额共计4631.38亿元，较去年增长1231.27亿元，增幅36%。
截至2014年年末，农行不良贷款余额1249.70亿元，较上年末增加371.89亿元；不良贷款率1.54%，上升0.32个百分点。
工行不良贷款 1244.97 亿元,增加 308.08 亿元,不良贷款率 1.13%,上升 0.19 个百分点。
建行不良贷款余额 1131.71 亿元,较上年增加 279.07 亿元；不良贷款率 1.19%,较上年上升 0.20 个百分点。
中行不良贷款余额1005亿元，比上年末增加272.23亿元；不良贷款率1.18%，上升0.22个百分点。
交行的年报则显示，截至去年年末，交行不良贷款余额为430.17亿元，较年初增加87.07亿元；不良贷款率为1.25%，较年初上升0.20个百分点。
工行行长易会满表示，工行不良贷款整体可控，今年该行不良贷款的目标是控制在1.45%以内。
农行行长张云在业绩发布会上表示，银行业的不良贷款与经济周期有很大的联系。他认为，中国经济正处于调整阶段，银行业不良贷款总体呈现上升趋势，但农行的不良是可控的。
张云透露，去年新增企业不良贷款中，中型企业增加最多，国有企业和民营企业新增不良占比三七开，但农行通过核销、债务重组与削减、减免本息等方式化解不良贷款，总体不良资产仍在可控范围内。
针对不良贷款的升高，农行风险管理总监宋先平表示，虽然农行去年的不良率较国内同业平均水平略高，但2013年国际大银行平均不良贷款率在3%～4%。“所以，对于中国银行业来说，由于经济下滑，不良贷款率维持在2%～3%比较正常，反而过去1%的不良率还显得不太正常。”
因此，宋先平称，2015年不良贷款上升的压力依旧存在。由于银行资产对经济运行状况的反应会有6～9个月的滞后期，预计不良贷款率会在今年年底到明年上半年达到相对稳定。
业务创新寻求新增长点
中行年报中可以看出，人民币国际化和“一带一路”战略等方向形成更为多元化的业务布局。
交通银行提出的“人工网点+电子银行+客户经理”的“三位一体”建设将是实现转型发展的重要基础。交通银行董事长牛锡明称，“物理网点功能提升和专业化、电子渠道创新和智能化、客户经理数量和能力提升，将为本集团转型发展增添活力和动力。”
工商银行近日也宣布布局互联网金融。工行依托自身的IT技术优势，强势推出“E-ICBC”，利用银行在信用、数据以及客户基础优势以应对互联网的冲击。
中信银行副行长曹国强在该行2014年业绩说明会上所说，“2015年，中信银行将重点布局互联网金融和金融互联网。”
曹国强表示，2015年该行要重点布局互联网和金融互联网方面，搭建平台、跨界合作。搭建平台方面，要力推直销银行、智慧社区O2O建设，通过搭建大众理财业务的直销业务平台，用简单化、标准化的产品服务大众客户。建设智慧社区O2O，以社区金融服务为切入点，实现线上线下的融合。
3月30日，中国民生银行发布2014年年报，年报披露了该行在强势互联网金融战略后的相关数据，并表示，加强基于互联网的客户服务创新，持续升级直销银行、手机银行和网上银行产品服务，形成协同效应，加强交叉销售，强化渠道整合，完善互联网金融生态体系建设等继续被列入该行未来的发展战略。
民生银行年报披露的数据显示，2014年末，该行手机银行客户规模达1,302.12万户，同比增加747.60万户；直销银行在2014年上线后，客户达146.81万户，如意宝申购额达到2,366.87亿元。
光大银行在公布2014年年报的同时，发布公告称，董事会已同意全资设立理财业务子公司。这意味着光大银行正式实施拆分。
公告披露，“董事会同意本公司全资设立理财业务子公司，该事项需报请监管机构审批”。光大银行3月18日曾发布公告称，公司正研究推进理财业务改革试点，但目前没有分拆上市计划。
中金公司此前发布研究报告称，理财、信用卡、私人银行等业务较为市场化，作为银行一个部门运作，在机制、薪酬等方面都不适应日趋激烈的市场竞争，在混合所有制改革中，银行将会做企业资产的分拆(成立独立子公司)乃至最终上市。中金报告预计，光大银行和平安银行是可能率先试点银行理财业务分拆的银行。
参考来源：广州日报 证券时报、中华工商时报