你陷入银行定期存款的低息陷阱了吗
所谓“定期转存”业务，是指储户手中持有的定期存款在到期后如果不提取，将会继续存在银行并自动按定期存款收获利息。但现在，便民措施反而成了某些银行让你少赚利息的陷阱。
变化太快 便捷服务变“低息陷阱”
虽然近年来在银行理财产品及互联网金融的热潮下，银行定期存款这种收益完全取决于利率的储蓄方式已显示出一定程度上被边缘化的态势，但仍有相当比例的家庭(特别是老年储户为主的家庭)仍拥有部分定期存款。而银行为该类储户所提供的定期转存业务，将到期存款直接顺延，这对于无暇顾及到期时间的储户来说，无疑是一种方便快捷的服务方式。
但随着银行存款利率逐步市场化，部分银行并没有“与时俱进”。虽然近期在降息，但银行却加大了存款利率的上浮幅度，变成“实际加息”。但部分银行在为储户提供“定期转存”服务中，如果储户到期转存前遭遇降息，那么定期存款转存时只能按最新的央行基准利率计算利息，而银行对其余储户承诺的或挂牌的最高上浮30%的额度，则并不能直接享受。
银行不会主动告诉你其中奥秘
在调查中发现，普通储户对于定期转存时利率的变化并不知情，这当中除了他们面对浩如烟海的银行各类规定、收费标准等难以一一充分了解之外，银行自身未能充分告知，也是成为百姓被“蒙在鼓里”的一个重要因素。、
《证券日报》记者以储户身份在某银行柜台开设定期存款业务时，该柜台人员除了查验相关身份证件及口头告知可以到期转存外，并未主动提前告知到期后给付的只是央行的基准利率，而并非该行上浮后的挂牌利率这一情况。只是在记者不断追问下，其才告诉记者确实存在利息方面受到损失的可能。甚至还有部分银行工作人员对于这一业务条款竟然同样并不熟悉。在某股份制银行，接待记者的大堂经理在得知咨询内容后，表示自己也还是第一次遇到这种问题，“定期存款我们这里好久没人办了，你问的情况我还真不清楚”。她随后询问柜台人员，后者竟然也不能解答。
利率上浮空间加大 损失也将更高
近年来，存款利率进入降息周期，与此同时，随着利率市场化的推进，各家银行存款利率浮动空间也在逐渐加大，浮动上限已由此前的10%升到最新的30%。于是，“你若降息，我便上浮”的一幕屡屡在央行降息后迅速上演。多家银行闻风而动，不但在其网站连夜发布上浮存款利率的通知，在银行大堂显著位置，也均有宣传版板用醒目字体加以宣传，商业银行对争夺存款的激烈竞争程度由此可见一斑。
但也恰恰是上浮空间的日益加大，才让办理定期转存业务的普通储户的利息收益损失也可能“水涨船高”。我们算了一笔账帐，若以10万元一年期定期存款为例，目前央行规定的一年期存款基准利率为2.5%，如果银行执行上浮1.3倍到顶的标准，则挂牌利率为3.25%，这相当于储户的收入为3250元。然而若银行在将定期存款转存后，只给储户基准利率的话，则银行只需付出2500元利息，两者相差750元。
目前，随着利率市场化进程加快，利率浮动也成为常态。由于各银行之间存款价格差异化会越来越明显，政策规定的上浮空间也可能会逐渐加大，因此这部分损失未来可能会更多。
存款时应货比三家，不应任凭定存跟随系统默认的“到期自动转存”，以免收益受损。
“店大欺客”的都是国有银行
《证券日报》记者这次调查，涉及在京的包括国有银行、股份制银行及城商行在内的多家银行，国有银行定期转存后只付基础利率的情况最为普遍，而中小银行则相对较好——大部分在定期转存后仍会给储户支付当时该行的挂牌利率。
在被调查的国有银行中，除了一家告诉记者即使转存，也将会支付当时的挂牌利率外，另外几家银行则在记者追问时表示，转存后遇到利息变动，则不会按照上浮后的挂牌利率支付利息。其中，一家银行设定的条款更为复杂，即以某个日期为时点，在该日期后存入的定期存款，可以按挂牌利率支付。但如果在此规定时限前办理业务的储户，转存后则不会按照挂牌利率计算，只会给储户一个“标准利率”(虽然要较基础利率略高，但也低于挂牌利率)。
面对这些银行，普通储户若想完全享受上浮部分，唯一能做的就只能按银行工作人员所称，“到时再重新来银行办理存款”，而这也让定期转存的便捷优点荡然无存。
与之形成鲜明对比的是，在同期调查的多家股份制银行及城商行，则表现尚好。除了一家规模较大的股份制银行，答复称转存后只会给客户基准利率外，其余均表示在转存后将自动为储户按最新调整后的挂牌利率计算，储户也不必担心利息会遭到损失。
国有银行，别让提升服务只是喊口号
对于国有银行集中出现的此种情况，符文忠表示，以前国有大行靠着网点众多是不愁客户问题的，而与这些银行打交道，储户也往往最为被动。如今，随着来自金融机构内部的激烈竞争以及包括互联网金融所带来的外部多重压力的挑战，这些银行也均在积极转型并提升服务水平，以期赢得宝贵的客户及储款。他强调，“银行特别是国有银行，加大为百姓提供优质服务，并不应只停留在口头上，而是要真正放下身段从细节入手。”
符文忠同时指出，为储户按哪种利率计算，这直接关系到普通百姓的切身利益，银行虽然有自己的规定，但前提是应充分告知，让储户做到心里有底，自主选择判断。“毕竟，你转存后给出的基础利率，是会让储户遭到利息损失的，这就更应该要进行在前期开通时仔细说明。”
资料来源：证券日报、扬州时报