直销银行扎堆来临，约吗?

　　直销银行，又称为直营银行、互联网银行，是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，用户主要通过电脑、电子邮件、手机等远程渠道获取银行产品和服务。

　　此前，互联网“宝宝”因其投资门槛低、收益率高成为关注焦点。但随着“直销银行”的横空出世，银行进入反攻模式。因提供的理财产品收益更高，安全性也比互联网企业更有优势，目前已有近30家银行推出了自己的直销银行。

　　直销银行除具有网上银行不受时间、地域、网点、交易方便快捷等特点，还具有客户覆盖面更广、开户注册后不再需要实体银行卡、比网银更具优惠的产品等优势。以开放性和全球连通性互联网为技术基础，使直销银行更容易接近潜在客户并开展营销、维护活动，直接满足客户的各类金融需求。

　　面对金融市场的巨大需求，直销银行筛选目标客户更为精准和可控，运用互联网的大数据资源库，结合直销银行的定位与经营方式，将目标客户群锁定在最有可能接受新型银行服务模式的“忙、潮、精”客户、“草根”客户纳入经营目标。

　　在各家直销银行中，互联网“宝宝”类产品(货币基金)几乎成为了一项“标配”，如民生直销银行的“如意宝”，就是同汇添富、民生加银基金合作，还有其他银行推出的“鑫元宝”、“快线宝”等产品，均与货币市场基金对接。

　　除了货币基金，不同直销银行还推出了各自独有的投资产品。以黄金为例，民生直销银行的“民生金”，只需0.1克起投，准入门槛较低。虽然直销银行发展如火如荼，但整体来看，提供的多是理财产品、货币基金、存款等业务，目前能提供的服务比较单一。

　　作为国内首家试水直销银行的金融机构，民生银行在2014年2月28日正式上线直销银行，当时推出了两款直销产品，一个是“如意宝”余额理财，对接货币基金；一个是“随心存”储蓄产品，随用随取。随后又相继推出了定活宝、民生金、称心贷、薪资贷等产品。

　　平安银行的直销银行名为“平安橙子”，记者在“平安橙子”中看到，“定活通”智能存款、黄金账户定活通、“平安盈”产品各有特色，其中“平安盈”的门槛低至1分钱，享受基金收益还可随时支取。民生银行的如意宝1元钱起步，收益率每天公布，随用随取，最近又推出了收益率更高的新款定活宝。

　　以华夏直销银行已成功上线普惠基金宝产品为例，该产品1元起购，随时存入、取现，并且从历史数据来看，收益不错，安全性高。依托华夏直销银行，无需再去柜面开立一张华夏银行卡，注册以及激活之后即可直接购买。

　　恒丰银行的“一贯”直销银行平台去年上线,先行推出了票据理财产品,投资门槛只要1000元。同时原先推出直销银行的银行也在不断丰富产品线。

　　兴业银行直销银行上线产品现也涵盖理财、基金、定期存款等品种。

　　2014年下半年，宁波银行正式推出直销银行业务，分为“我要理财”和“我要借款”两大板块。其中，“我要理财”又细分为“稳盈系列”和“直投系列”，分别对接“优质货币基金”和“优选投资项目”。在“我要借款”版块，又分为个人借款和企业。

　　笔者登陆官网发布，从目前来看，“优质货币基金”为一元起购，无任何交易手续费，七日年化收益率为4.60%和4.82%。“优选投资项目”发行规模多数在50万元以下，投资期限180天以上。1000元起投，6%——7%稳健年化收益率。

　　“工银融e行”是工商银行新推出的开放式金融服务平台——直销银行，主推存款、投资和交易三大类服务。其中，存款包括定期存款、通知存款以及一款名为节节高的产品。而在投资服务中，主要提供货币基金、分红险以及一款56天的非保本浮动收益型理财产品。交易类服务则提供黄金、白银、积存金三个品种的在线交易。

　　用户在该平台中注册虚拟账户后，便可将资金通过网上银行转帐到工行的理财产品中。与以往的增值服务软件不同，“工银融e行”是工商银行推出的开放式金融服务平台，可为包括非工行客户在内的所有客户提供金融投资服务。非工行的客户可在该平台注册虚拟账号后，可以通过电子银行渠道转入该账户进行投资。