新型科技降低运营成本 成银行转型升级加速器

　　金融科技的助力下，传统商业银行开始“大象起舞”。

　　新型科技大幅降低运营成本，提高服务效率，成为银行转型升级的加速器，以智能客服、大数据、云计算、人工智能等为代表的金融科技正在重塑商业银行形态。

　　在移动互联网技术的推动下，商业银行的客户争夺阵地从线下网点转移到掌上空间。商业银行纷纷推出手机银行、直销银行、微信银行等产品，用户随时随地体验银行服务成为可能。

　　拥抱金融科技的浪潮中，民生银行的身影尤为积极和坚定。自2001年推出网上银行以来，民生银行已经构建起直销银行、手机银行、微信银行、网上银行、移动支付、网络支付等丰富的产品服务体系，以如意宝、定活宝、跨行通、指纹支付、手机号跨行转账、二维码收付等为特色的服务在同业中抢跑。

　　这些产品并非孤立地存在。在民生银行的网络金融战略布局中，上述业务条线齐头并进又相互促进，以金融为核心，以科技为手段，以生活为场景，构建起民生银行“金融+科技+生活”的网络金融生态体系，成为民生银行转型升级的动力源泉。

　　拓展直销银行朋友圈

　　金融服务触手可及

　　2016年8月1日，不少人的微信朋友圈中，出现了民生直销银行的身影。

　　漫画上，关公轻抚长髯说道：“千里之行还要过五关斩六将，本将心好累！”配图说明写道：“理财哪有那么累？定活宝替你过五关斩六将，轻松理财，做自己的财神爷！”

　　俏皮的漫画和配文令人耳目一新。点开链接，则是民生银行直销银行的H5宣传页面。这也暗藏“小心机”，如果引起了你的兴趣，点击链接，即可跳入民生银行直销银行的开户页面。只需三步，填写个人信息——绑定银行卡——设置密码，即可完成开户并激活。

　　民生直销银行在国内首创电子账户体系，可支持绑定300家银行卡中的任意一张。这意味着，绝大多数商业银行的客户都可以快速便捷体验到民生直销银行的服务。

　　作为拓展行内外长尾客户的重要途径，民生直销银行定位于“忙、潮、精”人群，打造了符合互联网客户需求的直销银行网站、手机APP、微信银行和轻型的H5，并且在民生银行手机银行、微信银行中都设有直销银行的快捷注册和服务通道，多种获客渠道齐下使得直销银行触手可及，提升了客户体验。

　　直接获客之外，民生直销银行不断拓展“朋友圈”，包括中国电信翼支付、盛大网络盛付通、百度财富等在内的基金、证券、保险、资管信托、通讯运营商、互联网公司、第三方支付、公共事业缴费机构都是民生直销银行的“圈中好友”。

　　民生银行网络金融部人士介绍，“这些用户账户里的闲置资金很普遍。”将闲置的话费余额、游戏账户里的闲置余额等转化为理财，提升用户体验的同时也为民生直销银行带来批量新客户。

　　直销银行获客不受网点限制，抢得先机的民生直销银行甚至有意把目标瞄准全球市场。在民生银行网络金融部总经理邱尚启的构想中，“未来是不是可以开拓港澳台证件、外国人证件和国内法人等开户，用户范围从中国13亿拓展到全球80亿人？这都可以想象。”

　　获客更要留客。直销银行用户需要的从来不是多一个银行账户，而是可以用更碎片化的资金、碎片化的时间去理财。

　　不同于将线下的“金融超市”搬到线上，民生直销银行化繁为简，为用户提供丰富的产品类别，但每种类别均主打“爆款产品”，即便没有太多金融知识的用户也能对产品特性一目了然，快速作出决策。

　　民生直销银行目前提供理财类、存款类、信贷类、支付缴费金融产品。如活期产品，客户存放于借记卡中利率仅有0.3%，在直销银行中的活期产品“如意宝”收益一般能达到3%，随着年末货币基金翘尾现象明显，“如意宝”近期的七日年化收益率甚至超过4%。而在定期产品中，针对需要柜台风险测评、产品难满足突发资金需求等难点，民生直销银行推出“定活宝”产品，不需要柜台面签，1000元起购，还能通过质押获得流动性。此外，还有手续费1折起、全品种基金销售平台“基金通”，0.01克起投的黄金投资产品“民生金”等。

　　目前，民生直销银行客户规模已超过500万户，资产规模近550亿元，实现“双五百”的成绩，在60多家直销银行中处于领先地位。

　　支付“黑科技”抢占掌上入口

　　支付是资金流通的血脉。在满足用户随时随地理财需求的同时，移动支付领域激战正酣。

　　以支付宝、微信支付为代表的二维码支付占据移动支付市场超过80%的份额，以Apple Pay、三星付（Samsung Pay)、小米支付（MI Pay）、华为支付（Huawei Pay)、HCE云支付等为代表的近场支付（NFC）也正在攻城掠地。

　　相比之下，二维码支付由于门槛较低，可以快速推广应用，且已被多数用户习惯；而近场支付对终端有一定要求，更为方便快捷，体验更好，市场份额也正在培育中。

　　民生银行没有押宝哪种支付方式会成功，而是构建起当前商业银行中丰富多样的支付产品线，交由用户自主选择。

　　打开民生银行手机银行客户端，点击右边栏的“民生付扫码”，即可选择收款或付款，进而进行个人之间或个人向商户之间的收款。而客户端右上角则设有“扫一扫”快捷入口，可以快速调出扫描界面完成收款。

　　民生银行还在全国率先推出“眼神支付”，首次将虹膜技术应用于支付场景，这也是继指纹支付之后又一项生物识别技术应用于支付领域。业内专家介绍，虹膜作为身份标识具有更多先天优势：即使双胞胎、同一人左右眼的虹膜图像也有显著差异；虹膜纹理除非经历高风险眼睛外科手术，否则终生不变；非接触图像采集，方便卫生，而且误识率为1/120万，拒识率0.1%-1%，均远低于指纹识别的1/10万和2.0%-3.0%，稳定性和安全性更强。

　　使用民生银行虹膜支付时，只需在民生手机银行进行简单注册，支付时输入交易密码，点击确认进入虹膜验证流程，双眼对准手机屏幕上的验证框进行虹膜信息采集对比，验证通过即支付完成，用时不到1秒。

　　在近场支付领域，民生银行在Apple Pay入华前9个多月就针对苹果手机用户推出了手机银行指纹支付服务，成为国内率先试水生物识别技术的商业银行。用户不需输入验证码和等待验证短信，手指轻轻一按即可完成支付，快捷且安全。这一应用还很快扩展至安卓用户。

　　而在HCE“云闪付”、Apple Pay、三星付（Samsung Pay)、小米支付（MI Pay）、华为支付（Huawei Pay)等支付方式推出时，民生银行均是第一批尝鲜者。目前，民生银行移动支付产品已经覆盖苹果和主流安卓系统的绝大多数手机用户，适用机型越来越广泛。

　　此外，民生银行还与出门问问人工智能公司合作，即将推出可穿戴设备的移动支付新形式，“智能手表当卡刷”这一场景即将实现。届时，用户用更随身的可穿戴设备，即可体验到便捷的近场支付。

　　多种移动支付方式的布局背后，亦有同业、用户对此表示困惑，以虹膜支付为例，当前的用户还比较有限，而投入成本却不小。在民生银行看来，这是对用户支付极致体验的追求。此外，提前尝试新技术打下一定用户基础，在新技术爆发时可以捷足先登。

　　民生银行董事长洪崎就表示，“短期内很多颠覆性技术看来不会太快，但是稍微长远些千万不要轻视,一旦那些临界点突破以后，包括政策、数据和技术层面，新技术来得会很快。”

　　另一方面，构建起当前市场上较为全面的支付产品体系能为民生银行手机银行用户带来更好的体验。支付是用户每天都需要用到的高频使用方式，抢占了支付应用体验的制高点就等于抢占了用户的掌上江湖入口。

　　打造便民、惠民生活圈

　　金融的目的是为了服务商业和生活，用户深层次的金融需求即来自生活消费。

　　邱尚启表示，移动互联网已经从流量模型过渡到场景模型。生活场景是提高用户粘性的重要法宝。

　　满足用户转账、查询、购汇等金融需求之外，民生银行网络金融生态圈以丰富的便民、惠民服务提升用户体验。

　　点击进入手机银行的“生活圈”，最先看到的就是话费充值、民生缴费等常用生活服务，还有医院挂号、在线问诊、电影票、机票、火车票、景点门票、酒店预订、特惠酒店、公积金查询、油卡代充、滴滴出行、违章罚款代缴等服务琳琅满目。

　　根据不同区域客户的需求，民生手机银行还大力开发区域特色服务。比如北京地区客户通过民生手机银行，可以在线选择驾校和适合的班型进行自助报名、购买演出门票等；福州地区的客户提供手机银行“家政服务”，客户可以预约月嫂、保姆、育儿嫂、家庭保洁、家电清洗五大类家政服务项目；武汉地区则可以为校园一卡通充值以及0元购iPhone等。

　　民生直销银行也不甘落后。央行在2015年末推出银行账户分类管理制度，划分为Ⅱ类银行账户的直销银行账户可以存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务。而在此之前，直销银行账户不具备支付功能，用户只能在直销银行投资却不能消费。账户新规的出台，给直销银行业务带来更大的想象空间。

　　民生直销银行在新规正式实施后，第一时间上线了“生活服务”独立频道，提供包括水、电、煤、话费充值等生活缴费，以及火车票、机票、挂号、办理签证、名品购买等商户支付功能。客户只需开通支付缴费功能，便可直接使用民生直销银行电子账户进行支付。

　　笔者还了解到，当前II类银行账户创新不断，京东金融就将白条与银行II类账户功能结合，开创出用Apple Pay刷白条的应用。

　　民生银行方面对笔者表示，电子账户结合移动支付将成为未来零售支付业务的新趋势。民生银行目前正结合央行账户新规，不断拓展二类账户应用于移动支付领域，计划推出直销银行电子账户在移动支付领域的更多场景化应用。

　　“未来的生态，应该是金融科技生活。金融解决电子账户和移动支付，科技解决体验和网络安全，生活提供场景。”邱尚启表示。