孩子正创业的家庭该如何安排投资理财

　　（原标题：孩子正创业的家庭该如何安排投资理财）

　　尽管成都商报主办的2016中国（成都）金融理财节已结束，不过“金牌理财师量身定制”活动仍在继续，网名“梦中漫步”的读者来信，他们一家三口，夫妻俩快退休了，儿子未婚正在创业，希望理财师为其定制理财方案。理财师会给他提供哪些建议呢？

　　本期金牌理财师 潘叶倩

　　中国邮储银行成都市郫县支行理财经理

　　【读者来信】 梦中漫步的来信，家庭财务状况如下：家庭成员3人，夫妻俩53岁，过几年就退休了，年收入共十多二十万。儿子未婚正在创业，储蓄150万，有四套房子，一辆车。房租收入每月4200元，有一套房贷还需还4年每月3400元，股票基金投入40万元。每月生活支出3000元左右，目前没有大的支出，一年两三次旅游。想怎么组合下储蓄投资以增值保值，希望理财师为我的家庭资产配置给一些建议。谢谢。

　　【理财目标分析】：根据您目前的情况，您的家庭目前需要解决两大核心问题：1、夫妻二人的养老问题；2、儿子的创业及以后的婚嫁问题。

　　【理财诊断】：虽然您的家庭年结余较高，家庭资产比较丰厚，但由于投资渠道单一，难以抵御风险，集聚财富。随着您年龄的增长和儿子创业情况的不确定性，这方面问题会更加凸显。您的风险测评为稳健型，风险承受力中等，具有一定的风险承受能力。

　　【理财规划建议】：

　　首先，建议您以6个月的支出总额建立家庭应急预备金，以货币基金形式存储，以达到闲置资金升值需求，可配置为邮储银行“邮益宝”产品，现年化收益为2.4%，并开通手机银行，在家就可轻松申购赎回无手续费。此外，再办一张邮储银行全币种信用卡金卡，作为应急备用金的补充，此卡在您出国旅游消费时，不受任何国家货币限制，其他外币自动转换为人民币账单结算；

　　第二、建议用年收入的10%每年投入邮储银行中邮年年好健康保障计划，享受年化收益2.5%~4%的同时，提供50种重大疾病保障；第三、及早进行养老规划。建议您夫妻现每月投入月收入的35%做邮储银行的夕阳红基金定投计划，分别投入股票基金、混合基金和债券基金；第四、建议每月投入4000元，成立一个旅游小金库，以货币基金形式存储，随用随取；第五、您持有的40万股票基金可赎回20万投入混合基金以分散风险；第六、儿子婚嫁金。建议用储蓄金中的40万投入邮储银行鑫鑫向荣B款理财产品，最高年化收益4.1%，阶梯收益，随用随取，以用于以后筹备婚礼及礼金；第七、考虑到您儿子正创业，风险因素不确定，需专项划拨一笔款项作为创业的风险准备金，可投入50万到理财产品，必要时可支用；第八、您儿子年纪尚轻，可办理一份人保百万身价意外保险产品；第九、您儿子在创业，社保方面没有企事业单位员工全面，可每年投入5万元到人保岁岁盈盈产品中，缴5年返还20年，收益二次增值，复利计息最低3.5%，作为社保的补充；第十、您儿子处于家庭形成前期，风险承受力较高，可考虑投入30万到股票基金中去；第十一、您儿子现在年轻，可考虑每月投入2000元做股票基金定投，复利增值；第十二、考虑您二位如有紧急资金需求，可让儿子投入20万到国债中，享受国债稳健收益。

　　以上理财规划仅适用您文中所提到的阶段，后续还需持续跟踪，根据您的实际情况不断作出调整。（吕波）