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你的保命钱流进了股市 万能险到底还能不能买?

来源:融360
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  险资举牌,是最近二级市场最大的新闻之一。前不久,电器行业龙头股格力电器在没有任何利好的情况下逼近涨停,背后就有着前海人寿的大举买入,后者的持股比例直逼5%的举牌线。

  而年初,闹得沸沸扬扬的万科宝能之争,也让“万能险”这个词大火了一把,因为宝能的主要资金就来自万能险,是千千万万投保人的保命钱。

  5日,保监会一纸发文,正式叫停前海人寿开展万能险新业务,给保险公司敲响了一记警钟!

  1.为什么要严控险资进入股市?

  早前,证监会主席刘士余也对险资大肆举牌有严厉表态。为什么要严控险资举牌?那是因为保险公司的资金虽然允许进入股市,但必须遵循稳健、安全的原则,投资金额还必须遵循一定的比例限制。

  打一个不恰当的比喻,这就像一个健康家庭的资产配置表一样,激进型理财、保本型理财都要均衡,否则一味进取则意味着更大的风险。如果不严格管控,千千万万投保人的保命钱一旦大比例地投入股市,那么高杠杆带来的市场风险谁都无法预料。

  2.为什么万能险饱受诟病?

  事实上,购买保险已是许多家庭的标配,尤其中产家庭早已对其达成共识。然而保险虽然该买,但是不是意味着万能险你就该配置一点呢?

  答案却并不是。

  在国内,保险业存在着许多不合理的现象,广为诟病的一条是,保险推销员会给你推销一堆并不适合你个人和家庭的理财产品。你以为买的是健康险,但最后发现竟然是理财型保险。而不少万能险产品就是在这种信息不对称的情况下,被保险推销员推销给了投保人。

  万能险作为一种兼具“投资和保障”两大功能的人身险产品,并不适合每一个普通家庭。诚然,它有着不少优点:缴费自由灵活,你可以任意选择变更缴费期,停缴或暂缓都可以;保额还可以调整;不仅有保障功能,它还有理财收益,宣传中预期5%的年化收益,听起来是不是很诱人。

  但是万能险的坑也不少:

  就理财属性来说,万能险设有保底收益,但高出保底部分的收益是不确定的,假设一款产品的预期收益是5%,如果保险公司业绩较差,你可能就只能得到1.75%-2.5%左右的保底收益,跟宝宝类理财产品没有多大差别;

  就费用缴纳来说,万能险前期要扣除的费用庞杂,有初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费甚至还有领取手续费等,前期投入较大,领取收益回报的周期至少在5年以上,前期退保,损失会非常大;

  就保障功能来说,万能险的购成由保险账户和投资账户两个部分,简单对比一下,假设你缴纳100元的保费,扣除10元手续费,可能保费只有20元,投资账户有70元,但普通的保障型保险,手续费1元,剩下99元都是保费,两者可保障的范围和保额就可想而知了。

  3.万能险适合什么样的人?

  万能险名头起得响亮,但纵观欧美发达国家,你会发现它只是富人的财富理财工具,真正的保障功能很弱。适合购买万能险的人群非常有限:

  一、有稳定持续的收入;二、有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向;三,你还需具备一定的投资和风险承受意识;四、对万能险的收益回报有中长期准备,时间至少应在5年以上。

  而万能险,对于那些短期投资、中低收入家庭还有50岁以上的成年人尤其不适合。专业的分析师都会建议你买意外险和重疾险,而多出来的钱财可以直接购买理财产品获取收益。

  4.普通家庭应该如何配置保险?

  普通工薪家庭配置保险,有几个原则:

  一、先大人再小孩

  通常家庭保险有这样一个误区,小孩最为脆弱,没有自我保护能力,所以我就给小孩买一份保险就够了。

  但通常来讲,大人尤其是家里的经济支持才是最需要投保的对象,因为如果他们发生意外或是疾病,对一个家庭的摧毁那必定是致命的。

  二、优先购买意外和重疾险

  保险的首要目的,依然是保障为主,理财是附加功能。以这一目的作为前提,意外险和纯健康保障的重大疾病险则显得尤为重要。

  人活一世,最大的风险总结起来就是三个:意外、疾病还有养老,养老是一个循序渐进的过程,你可以退休后领取养老金或是定期存入一定的储蓄作为养老金。但死亡和疾病,你知道哪一个会先来呢?这种巨大的不确定性、破坏性,更是需要我们在规划中提前将其做出来。

  专业的理财分析师建议,买保险的顺序为:意外险(寿险)-重疾险(健康险)-教育险-理财型险种(其中包括万能险)。所以,寿险和重疾险还是普通家庭购买保险的主流选择。

  三、保费比例要在可承受范围之内

  一般建议控制在家庭年收入的10%-15%,超出这个范围,承保压力较大,影响个人家庭生活不说,一旦出现工作异动等因素,可以面临保费断缴的风险,而如若发生退保情形,不仅起不到保障的目的,而且本金都拿不回来。

money.sohu.com true 融360 http://money.sohu.com/20161209/n475356167.shtml report 2444 险资举牌,是最近二级市场最大的新闻之一。前不久,电器行业龙头股格力电器在没有任何利好的情况下逼近涨停,背后就有着前海人寿的大举买入,后者的持股比例直逼5%的举牌
(责任编辑:陈大伟 UF065)

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