买境外险 你该知道哪些事？

　　随着中国居民对人寿保险观念的转变，这个曾经令人避之唯恐不及的“晦气”保障，成为中国人新的投资和保障手段。但相比内地几家独大的单一保险产品，更多的高净值家庭选择境外人寿保险，近水楼台的香港成为首选投保地。

　　根据香港保险业监理处8月31日公布数据，2016年上半年内地客户赴香港投保保费高速增长，达到创记录的301亿港元，个人业务的总新造保单保费 (815亿元) 的36.9%，接近2015年全年的316亿港元，而在2010年这一数据仅为44亿港元。内地客户新造保单保费2016年第一季度为132亿港元，第二季度为169亿港元。

　　高速增长的数据充分证明了香港保险的巨大魅力，同时也反映了跨境理财和多币种资产配置日益成为潮流和趋势。

　　同样险种，香港保险更便宜

　　人们之所以到香港去买保险，最主要的原因就是香港保险保费便宜。据了解，内地保险公司的保费计算依照的是内地的生命表，而香港保险则依照的是以香港人口的统计数据为基础制作的生命表，香港的生命表总体寿命要高于内地，因此保费较低。

　　另外，香港保险公司的数量达到几百家，业内竞争激烈，也是导致保费低的原因之一。而便宜也就是性价比高，在交付同样保费的情况下可以获得更高的理赔额度，更广的理赔范围，覆盖更多的重疾种类，并且可以全球范围理赔。对于同样险种的保单，相比内地，香港保险最多能便宜30%。

　　大额保单，应具人寿保障功能

　　人们之所以倾心于香港保险的另一个原因是香港疾病保险的承保范围优于内地保险。

　　据了解，目前有两大类重疾产品，一种是定期消费型的重疾险；一种是保障终身的重疾险，后一种又分重点保障大病和早期疾病两种。专业人士建议优先投保消费型或重大疾病保障大病的险种，然后再安排投保早期疾病保障的险种。还有重要的一点就是要早投保。

　　除此之外，由于国内高净值人群的增加，大额保单也成为内地人到香港买保险的原因之一。香港某保险公司工作人员称，大额保单具有资产保全的功能，但是一定是具有“人寿保障”功能的险种，即人寿保单。值得注意的是，保单上一定要写明受益人，否则无法进行资产保全，也容易引起法律争拗。

　　监管差异，产品收益有不同

　　据了解，香港的储蓄类保险年均回报率平均比内地高出2-3个百分点。保费交满5年后，保单的现金价值要高于内地保险。香港保险的分红也相对较高，总体有5%-7%的年回报率。主要因为内地保险分红是固定的，但香港则会根据时间和银行利率调整。另一方面，内地的保单都是人民币的，投资的市场也是内地，投资范围较窄。而在香港可以选择美元保单，这样投资的范围更广，收益率更高。

　　内地保监会规定，保险公司分红险预定利率上限为4.025%，而香港方面则没有特殊要求。没有相关限制规定，再加上香港保险行业的激烈竞争，所以香港保险市场就会出现预期收益很高的情况，而实际上的保险收益也没有预期的那样高。由于监管差别，相比香港理财型保险产品，内地保险产品则显得相对稳健。

　　值得一提的是，香港的万能保险具有杠杆功能，可以进行投资、质押贷款等，内地万能险则无法实现。

　　建议优选，大型专业保险公司

　　人民币汇率的波动，是影响收益的主要原因。购买香港保险可以选择港币或美元两种。人民币在2016年相对美元贬值超过5%，若考虑美元资产自身可能的价格增值，选择美元投资收益会更高。

　　需要注意的是，虽然保险公司不存在倒闭的风险，但为了投保后续的服务不受影响还是建议客户选择大型优质的保险公司进行投保。同时，内地居民如要购买香港保险，必须要在香港本地签署。

　　香港某保险公司工作人员表示，年满十八周岁以上的投保人均要本人到香港签订，并将入境单小票作为留底才能生效，未满十八周岁的被保险人可以不用去香港投保，但需要提供未成年人生存证明。因此，有意向购买香港保险的客户，一定要亲自到香港签署保险合同。