婚姻家庭理财焦虑：四成藏私钱 三成曾受骗

　　“你们家里谁管钱？”这个婚后必然面对的问题，却让很多人宁愿回避。能赚、会赚所以管钱？谁地位高谁管钱？对于许多城市中的婚姻家庭而言，事情并不总是如此简单。

　　融360《维度》针对城市婚姻家庭的一份调查显示，超过七成（70.59%）家庭男性比女性赚得多，但仅有不到两成（18.30%）的家庭由男性管钱。

　　管钱之争：财政大权倾向女性，理财权力与能力不统一

　　汪先生家就是女性管钱的典型。汪先生工资比太太高，却一点都不介意放权，因为太太是专业搞金融的，结婚几年，又炒期货又做海外投资，让家底迅速变厚。

　　汪先生告诉融360《维度》，总有朋友调侃他是“妻管严”，但他不以为意：“愿意被妻管严是因为娶到了好老婆，在外面能赚钱，回了家还能帮我管钱，表面上是她地位高，但明明是我赚了。”

　　融360《维度》最新调查显示，城市婚姻家庭的财政大权偏向女性，且存在能力和权力不统一的现象。

　　调查数据显示，城市婚姻家庭中，女性负责家庭财富管理决策的比例近四成（39.54%），而男性这一占比仅为18.30%。

　　在夫妻双方都不懂理财的家庭当中，女性以压倒性优势取得家庭的财政大权：33.34%，男性占比仅为8.33%。在男性更懂理财的家庭中，男性管钱的比例仅为45.19%；在女性更懂理财的家庭中，女性管钱的比例为66.95%。

　　可见，城市家庭出现明显的女性管钱倾向，且仍有相当一部分家庭，并未将财富管理权交给家里更懂理财的一方。

　　“家里的钱都归我管，每月留给他800元午饭钱。”圆圆的理财很简单：大额投P2P，小钱放余额宝。

　　“他不愿意我投P2P，因为踩过一次雷。可是钱不放P2P放哪儿？存银行等着贬值？”虽然存在分歧，但圆圆的先生还是每月上交工资，圆圆对P2P也照投不误。

　　此外，家庭财政大权的归属也受老人和孩子的影响。

　　融360《维度》最新调查显示，家庭情况为“目前没有子女且与父母同住”的家庭中，女性管钱的比例超过50%，而男性管钱的比例为0。可见，和父母共同生活，对男性而言，很可能意味着失去家庭财富管理权。

　　不过，对于男性而言，孩子或许是一个转折点。家庭构成为“有孩子，且不与父母同住”的家庭中，男性管钱占比30.36%，女性管钱仅占比19.83%。

　　融360理财分析师认为，女性在生育后，即便更懂理财，也会把更多精力转移到子女抚养和教育方面，财富管理的任务由此落到男性肩上。但如果先生不如太太懂理财，就会造成理财能力与权力不统一。

　　藏钱之惑：超四成人婚后有“小金库”，女性更爱存私房钱

　　“不藏私房钱怎么办？儿子交学费都要向她借钱！”说起藏私房钱，沈先生有一整部血泪史。

　　沈先生上世纪90年代就投身商海，近几年生意连续赔钱，从前一向对财政不管不问的太太提出要管钱，沈先生自觉理亏，就同意了。

　　沈先生和前妻育有一子，和现任太太又生一子，两个儿子都读贵族学校。太太接管财政大权后，早早交了小儿子的学费，却一直劝沈先生把大儿子转到普通学校。

　　“我和儿子说，安心学习，爸爸一定给你赚够学费。可是钱从哪儿来？”沈先生只好向太太借钱给大儿子交学费，还立了字据。他告诉融360《维度》，自己现在特别注意存私房钱，还叮嘱大儿子：将来结婚了，一定要自己管钱。

　　调查显示，超四成（43.14%）已婚人士藏私房钱，33.33%的男性存私房钱，女性存私房钱的比例明显高于男性，为51.74%。相比男性，女性藏私房钱的动机更多元化：除56.69%是为了自己花钱更自由外，还有34.02%是为了偷偷孝敬自己的父母，另有32.99%是因为对于婚姻关系缺乏安全感。

　　“结婚前就和老公说好了，他不能有私房钱。”小羽告诉融360《维度》，男人有钱就没谱，她闺蜜的老公就是铁证。

　　闺蜜的老公赚得多，虽然每月都自留一点，但因为会上交大部分，闺蜜也没在意，毕竟男人要应酬，身上不能分文没有——然而他的钱没有花在自己身上，而是花到另外两个女人身上。

　　“如果你家不是你管钱，你会留私房钱吗？”

　　面对融360《维度》的追问，小羽坦言：“会。万一以后过不下去了，离婚的女人总比男人吃亏，当然要给自己留后路。”

　　林太太在提及私房钱时，情绪很激动。她告诉融360《维度》，不存私房钱的女人没有好下场。

　　林太太刚结婚不久，夫妻工资都不高，背着房贷车贷，还打算要小孩，日子过得十分拮据，一分钱都要掰成两分钱花。林太太原本也没有怨言，直到某天突然发现先生在淘宝有个小号，单看结婚后的购物流水，已经花了好几万。

　　“他给他自己买，给他爸妈和弟弟买，但从没给我买过我任何东西，在他家里，原来我才是最大的外人。”林太太表示，想到自己分文不存，每天在菜市跟小贩为一毛两毛讨价还价，实在太心酸。

　　不过，也并非每个女性都会藏私房钱。郑太太就对私房钱不屑一顾，结婚25年来，她和先生白手起家，从存第一笔钱起，所有账户双方都知道密码，投资理财共同决策。

　　“夫妻是一家人，就应该共同管钱，要是各管各的，藏着掖着，还不如不结婚。”郑太太最后这样告诉融360《维度》。

　　管钱之争、藏钱之惑，都是家庭内部的理财障碍。即便在解决内部矛盾、一致对外后，财富管理的路上仍有一重重障碍等待着一个个家庭。

　　理财焦虑：有钱没地方投，在欠发达城市更易受骗

　　“钱就那么一点，理财不理财，一个月无非差一顿饭钱，实在提不起精神。”

　　小韩今年22岁，和大学女友一毕业就结了婚。两人都是北漂，手里没钱，毕业后花销越来越大，每月发的工资就扔在银行卡里，还没捂热就交了房租网费水电费……根本无从理财。

　　融360《维度》最新调查显示，不同年龄段的家庭在理财方面均面临着各自的焦虑。

　　数据显示，对于30岁以下的年轻家庭而言，“家庭开销越来越大，能用于理财的钱越来越少”是最大障碍，有53.45%的25岁以下的家庭、44.74%的26~30岁的家庭存在这一问题。

　　对于31~40岁的成熟家庭而言，“理财收益下跌，不知道该如何理财赚取更多收益”是最大障碍。有近半数（46.74%）家庭存在这一问题。以至于，一向被认为是“草根专属”的余额宝在富裕家庭中依然最受欢迎。

　　数据显示，随着家庭年收入的增加，参与余额宝等互联网理财的比例也越高：年收入3万以下的家庭投资互联网理财的比例仅为16.67%，此后逐层递增，年收入越高比例越高，年收入30~50万的家庭投资互联网理财的比例高达57.14%。

　　融360理财分析师认为，这首先是因为富裕家庭资金流动性更强，需要配置灵活的理财产品；其次，富裕家庭要为大额流动资金寻找相对安全的去向，货币基金可以满足这一需求；最后，人们投资余额宝等互联网理财，很可能不是为了赚取利息，只是换了个利息更高的平台存活期存款。当然，这也与当下的资产配置荒有关。

　　陈兵和太太都三十多岁，小有积蓄，积极理财，却依然焦虑。

　　“世面上的理财产品，但凡稍微安全的，给的收益都像哄小孩一样。”陈兵为融360《维度》逐一分析：银行理财和国债收益无非4%；基金、股票，永远是赚的没有赔的快；P2P看似收益高，其实抢标难、费用多、更别说还有暴雷风险。

　　陈兵和太太在2014年投资了多家P2P，完整经历了2015年末的“跑路劫”，幸好他们懂得金融常识，选的平台都比较靠谱，除一家暴雷，其余都平安到期。

　　“到期后我们赶紧把钱取出来，全投进了余额宝，后来也一直没动过。理财产品收益率太低了，懒得折腾。”

　　对于中老年家庭而言，“缺乏理财知识和方式”是最大障碍。融360理财分析师认为，这是因为中老年家庭虽然积累了一定财富，却因为时代和年龄原因而对金融常识和理财知识缺乏概念。数据显示，银行理财产品占51岁及以上的家庭资产配置首位，80%的家庭购买银行理财产品，30%的家庭购买国债。

　　除了资产配置荒和知识匮乏，在理财道路上，还存在一种更致命的打击：被骗。

　　数据显示，有近三成（28.43%）家庭在投资理财过程中曾有被骗经历，其中一线城市被骗家庭占比18.8%，在非一线省会城市和其他城市中，这一比例分别为34.62%和36.37%。

　　融360理财分析师认为，金融骗局层出不穷，非法分子更易将触角伸向金融不发达的三四线等城市，因为在相对发达的城市，家庭成员更易获取理财和防骗信息，而中小城市的理财骗局隐蔽性更强，市民金融常识更缺失，更易被诱骗上当。

　　梁晨今年49岁，和妻子都是银行职员，女儿还在读研究生，收入稳定，在某三线小城有两套房产。出身农村，多年艰苦打拼，使得梁晨对金钱极其渴望。他投资风格激进，总愿做第一个“吃螃蟹”的人，他投过股市、基金，也玩过余额宝、P2P，吃了不少亏，但每次失败总能马上想办法爬起来。

　　可是去年，在老乡兼多年好友的力劝下，梁晨为高息所诱，将九成身家投入一项后被证实为诈骗活动的“互助盘”，血本无归。

　　“清盘第二天，我带女儿去补英语，学费两千，我摸遍全身还差二十块钱。”领着女儿回家的路上，梁晨想，自己拼命赚钱，不就是为了女儿吗？不想最终和本心相背。

　　“或许是年纪大了，我看着女儿，觉得自己这一次爬不起来了。”梁晨告诉融360《维度》，他今生都不打算理财了。

　　不理财：两成家庭不理财，婚后“啃老族”占比最高

　　今年是80后小邱结婚的第四个年头，他在北京有车有房，儿子刚满2周岁，夫妻年收入二十万左右。前不久，他卖掉了北京周边的两套房子，在西城换了一套学区房。小邱的儿子明年上幼儿园，两套房子加起来都不够换一套学区房，现在每个月还背上了七八千的房贷。

　　“没有孩子的时候，手里有钱就会买理财，以后手里可能没有钱了。”小邱告诉融360《维度》，随着开销激增，他不仅没有闲钱，还取出了不少P2P里的资金，恐怕最近两三年都没办法理财了。

　　融360《维度》最新调查显示，有两成（20.92%）家庭不理财。家庭年收入3万元以下的家庭中，高达41.67%的家庭不参与投资理财，此后逐级递减，不理财的家庭占比例随家庭年收入的增加而降低，家庭年收入30万~50万元的家庭中，仅有5.71%的家庭不参与投资理财，而年收入在50万~200万以上的家庭，全都有投资理财的行为。

　　此外，家庭构成对理财行为也有重要影响。数据显示，有近四成（38.1%）目前没有子女且与父母同住的家庭不理财，这一比例在所有参与调查的家庭中占比最高。

　　融360理财分析师认为，这一群体收入普遍偏低，呈现出明显的婚后“啃老族”特征。融360理财分析师认为，“啃老族”从小备受家长溺爱，适应社会环境能力较弱，并且家庭负担较轻，有了工作、结婚后在经济上依然依靠父母，几乎没有投资理财的观念。

　　融360《维度》发现，虽然年收入50万~200万以上的家庭全都有投资理财的行为，但在年收入200万以上的家庭中，又有部分家庭不理财，这些家庭不理财，往往是因为已经实现了财务自由。

　　四十出头的岑永是一家科技公司的高管，结婚十余年，早已和太太决心做丁克一族。在1999-2001年那轮牛市中，他赚到了人生的第一桶金，之后果断退出股市，将大部分资金投向了北京的房产，就这样，岑永在不惑之年就实现了财务自由。

　　“也有金融机构联系我，建议我做投资，买理财，但我都拒绝了。” 岑永告诉融360《维度》，他和太太不追求奢华生活，也没有生存压力和子女顾虑，没动力去赚太多的钱，只要银行利息能跑过物价，就不会为钱焦虑。

　　“我们的钱完全够用，都存在银行里，现在想的是怎么花。”刘先生和刘太太今年9月送小女儿赴法国求学，至此也正式开始了二人生活。刘先生是土生土长的北京人，毕业于清华大学，在日本留学工作多年后返回故土，作为90年代初的“海归”，他的待遇水涨船高，如今担任一家互联网公司的高管，太太是房地产公司营销总监，他们在海淀区和东城区各有一处房产。对于投资理财，两人观点一致：不理财。

　　刘先生有两个女儿，一个在法国学习奢侈品管理，一个在美国学习精算。多年以来，教育支出在家庭支出里占比最高。提到女儿时，刘先生很骄傲：“我相信她们以后完全有能力养活自己，所以不打算留任何积蓄。”

　　暑假里，刘先生家刚刚结束了一次家庭旅行，这样的旅行他们每年都要进行几次，从美国到法国，从夏威夷到普吉岛……刘先生最后告诉融360《维度》：“钱不是用来投资的，是用来享受的。财务自由中，我更看重‘自由’。”

　　注重自由的刘先生一家，正在过减法式生活，收益率、资产配置荒……都已被从生活中减去，再不会挑动他们的神经。

　　结语

　　夫妻之间的信任与沟通、投资理财的资本和渠道，是几乎每个家庭会面临的问题。然而有问题的地方不一定有焦虑，有焦虑的地方不一定真的有问题。在扫清家庭理财障碍之前，最应该做的，是明白自己究竟在焦虑什么。（注：文中人物均为化名）