在家庭出游的过程中，如何更合理的选择保险产品？目前怎样的保险产品更受欢迎？在旅游险中有哪些免责条款？《金融投资报》
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本报记者 吉雪娇
境内境外旅游投保有不同
亲子游、自驾游、出国游……作为传统的旅游旺季，在今年暑假，不少家长都选择了形式各异的出游计划，陪伴孩子更好地度过“悠长假期”。而在开心游玩的同时，通过保险产品更好地规避个人风险，也成为越来越多人们的选择。
事实上，愈来愈多的不安定因素、夏季频频发生的自然灾害、以及航班延误等事件，都在增加不同品种、场景化的保险需求。而多家保险销售平台也瞄准了这一商机，纷纷热推出游保障类产品，并给出程度不等的优惠，如“爆款旅游险产品7折”、“赠送小米自拍杆或100元星礼卡”等。在这些种类繁多的保险产品中，究竟应该如何选择？
“首先应该区分境内游还是境外游”。有保险专家指出，一般来说，大部分的短期人身意外险及综合类旅行险都是针对境内游的，可对游客在境内出行中的意外进行保障。记者在淘宝保险平台搜索发现，目前有上百种旅游险产品在售，且多数均为短期人身意外险，这类险种价格较为低廉，保障范围较广且保障期限灵活。
以平安保险推出的境内个人短期度假旅游意外医疗保险为例，其保额为0.7元-60元不等，保障范围包括旅行意外、旅行意外医疗、旅行住院津贴、公共交通工具意外、酒店住宿意外伤害、行李物品旅行证件损失、急性病身故或全残，以及被保险人在旅行过程中，因过失造成意外事故而导致第三方人身伤亡或直接财产损毁等。
而如果是境外游，在一般短期意外险的基础上，还需要注意增加紧急救援保障服务。目前在各大网销平台上也有不少境外旅游意外医疗险产品可供选择。这些产品虽然价格较高，但保障范围也更加多元。其中，紧急医疗运送、亲属探访住宿、修养期的饭店住宿、安排未成年子女回国等紧急救援服务都十分完备。
巧用信用卡获取“免费保”
另一方面，选择自助游、半自助游、自驾游和跟团游等不同的出行方式，购买保险的侧重点也有所不同。如选择跟团游，不少旅行社会赠送“旅行社责任险”。不过，业内人士也提示，旅行社提供的“旅行社责任险”保障的对象是旅行社，一般针对由旅行社责任造成的游客损失与伤害进行赔偿，而游客在旅行过程中由于个人过失导致的人身伤害和个人损失等风险则不能获赔。同时跟团外出游玩时，若计划参加高风险运动，也需选购一份承保高风险运动的旅游保险。
值得关注的是，除了“付费”保险，目前中行、建行、农行、招行、交行、中信等银行推出的信用卡服务中，也有附送保险这类增值服务，且保障内容不限于航空意外。
以招行为例，记者调查发现，目前其可通过积分兑换5款不同的保险产品，包括假日综合意外保障、自驾意外伤害保障、综合意外保障计划、意外住院医疗津贴，兑换需要9积分-399积分不等。
其中，假日综合意外保障期限为30天，保额为特定节假日意外身故保险金10万，自驾车（驾驶或乘坐）意外身故保险金10万、水陆空意外身故保险金10万等；综合意外保障则称“30天各种大小意外均保障”；而意外住院医疗津贴保障期限则分为90天与1年，住院保险金分别为每天50元与300元，在有效期内给付天数最多可达30天。
总体来看，目前信用卡所赠保险通常以意外险为主，如人身意外险、航空意外险与旅游交通意外险等，相对而言，其保险期限短、范围窄，消费者获得赔付挂钩条件多。因此，业内人士也建议消费者在此基础上仍然可以选择一份商业旅游保险以获得更加全面的保障。“需要注意的是，购买旅游险切忌盲目跟从，而需要根据自己的出行计划或家庭出行目的来定制投保方案。同时还要关注保险产品的性质与类型，不要盲目购买，要结合家庭对保险费用的支付能力以及需求，来选择适合老人和孩子的保险产品。”上述保险专家指出。
此外，如果在出游过程中确实发生意外伤害涉及理赔，该保险专家则提示快速联系保单所属的保险公司，并保留相关证据。“无论是在境内、境外，都要保存好与保险事故相关的证明和票据，比如警察局的笔录证明等。”
特别注意的是，要看清楚保险的限制性条款及责任免除条款，进而最大限度地避免理赔时保险公司和理赔期望值的差异。如果属于游客知晓风险，但故意违反规则的特定情况，保险公司则不予理赔。
作者：吉雪娇
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