拆解银行存管：银行“严守”对接大门 门槛不断抬升

　　如果说2016年P2P网贷行业发展的第一主题是“监管与合规”，那么“资金存管”恐怕是其中最具体的目标之一。

　　从去年七月互金发展指导意见出台、明确提出网贷平台必须选择合格的银行类金融机构进行资金存管至今，正好过去了一年时间。从行业交流来看，已经有不少投

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• 民生银行
• 中信银行
• 招商银行

　　以最近刚刚与厦门银行合作，上线资金存管系统的银客理财（原银客网）为例，其相关负责人向记者表示，在银行存管系统上线后，其日均充值额增长3倍，而日均提现额，降低了一半。“这说明用户对于银行存管是十分认可的。”

　　不过，在监管趋严的大环境下，网贷平台寻求银行合作资金存管的意愿更为强烈，但与之不相匹配的是银行方面的准入门槛在不断提高，对接速度也在逐步放缓，甚至有些已经签订的“合作协议”也随着银行的退出而最终搁浅。

　　据记者不完全统计，截止2016年7月30号，一共197家互联网金融平台与银行签署了资金存管协议。其中，77家已经上线了银行存管系统。相较于目前全国近3000家正常运营的P2P平台而言，这实在是杯水车薪。

　　银行“严守”对接大门

　　在P2P资金存管领域“第一个吃螃蟹”的民生银行，最近也逐渐慢下了脚步，开始观望。

　　2015年2月，民生银行召开发布会正式涉足P2P资金存管相关业务，并与积木盒子等几十家平台签订合作协议，不过今年5月，民生银行在银行业例行新闻发布会上表示，尽管民生银行在技术能力方面没有问题，但是在P2P资金存管业务的发展上非常慎重，目前只与积木盒子、人人贷、首金网三家平台合作。

　　民生银行资金存管业务被无限期终止，而那些此前已经与民生银行签订了“资金托管战略合作协议”的平台，也只能另谋出路。但目前来看，接受P2P资金存管业务的银行并不多。

　　据记者不完全统计，截止7月30号，共计39家银行布局资金存管业务，其中签约平台数最多的三家银行为：华兴银行（34家）、恒丰银行（29家）、民生银行（20家），紧随其后的还有中信银行（15家）、徽商银行（签约14家）、江西银行（13家）、浙商银行（8家）、招商银行（6家）。

　　在签订厦门银行之前，银客理财也几乎接触过行业内所有可以提供存管服务的银行，这其实也是一个双向选择，银行会提出具体的准入标准，平台也会考虑对接效率和用户体验。

　　不过，寻求银行合作只是第一步。从存管协议的签订到正式上线，还有漫漫长路要走。从目前的情况来看，现阶段网贷平台开展银行存管的成功技术和模式案例都屈指可数，其中系统对接是合作中最难的难点。

　　银客理财相关负责人告诉记者，在银客理财与厦门银行的对接过程中，各种层面的标准、技术要求等等条件粗略估计有百余项。涉及资产质量、诚信质量、是否正规的经营、有没有不符合监管条例的行为等等都需要经过银行详细审核。

　　简单列举一项：资金存管系统需要对P2P平台主要功能进行账户分层处理，其中包括：投资人账户、融资人账户、平台账户、担保方账户以及渠道方账户等。每一种分层意味着一个单独的场景，每一个场景又包含着多个结构，涉及多种指令。

　　从已经完成此项业务的几个平台来看，积木盒子专门组建了二三十人的团队，花费了近9个月的时间与民生银行进行系统对接；人人贷与民生银行的接洽开始于2015年2月，系统切换上线于2016年2月，历时长达一年。

　　银客理财耗时稍短一些，与厦门银行的系统对接只用了三个月时间，但其付出的代价也并不小，其整个项目组超过30人的团队，耗费三个月时间一直在昌平封闭开发。

　　P2P资金存管之困

　　对于银行来说，其实也很难判断和P2P“联姻”到底是一件好事还是坏事，一方面，来自网贷借贷双方的开户、资金存管的管理费对于一些银行来说还是非常有诱惑力的。

　　另一方面，平台跑路带来的风险、来自监管的压力，投入的巨大研发成本也都让他们有些望而却步。合作的前提是互利互惠，在现在网贷的大环境下，P2P与银行还能否继续“联姻”，未来又该怎么走呢？

　　从已经宣称上线银行资金存管的平台的模式来看，主要可分为银行直连、第三方支付联合银行存管和银行存管三种模式。

　　这三种模式中，银行直连模式出现的最早，但是应用的范围却最小，目前仅有开鑫贷等5家平台采用此种模式。这种模式的优势在于平台借助银行实现了交易资金的在线直接支付结算功能，免去了投资人充值后再投资的这一步骤。

　　第二种模式是第三方支付联合银行存管的方式，据记者不完全统计，目前有约20家平台采用此种模式。

　　联合存管的方式同样可以起到资金隔离的作用，把用户的资金和平台的自由资金区别开来。但是一个重要的问题在于，非银支付管理办法的新规出台后，明确规定“支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户”。

　　“第三方支付+银行”联合存管的模式与支付新的意图规相悖，未来可能成为P2P平台的隐患。

　　在这三种模式中，平台接受度最高、应用范围最广的是银行存管模式。

　　在此种模式下，银行会为平台、投资人、借款人等开设独立的存管账户，安全保障金账户和担保公司账户。在投资人进行充值、投资等操作时，会跳转至存管银行页面进行操作。平台不能够直接触碰资金，所有资金流通都是经过银行账户，能够有效隔离平台和用户的资金。

　　上述银客理财人士表示，虽然推进艰难，但银行存管毋庸置疑是大势所趋。银行存管不仅仅是一个资金存管的问题，项目信息、资产相关协议、借款人身份信息、风控资料等等多种信息都是存管的。

　　其认为，在互金行业经历了野蛮生长之后，不仅监管层面要求存管，作为平台本身，也希望能有一个行业门槛，通过高门槛过滤掉一批不合规、扰乱行业秩序的企业，以创造健康良性的市场秩序。

　　从目前这三种模式的落地情况来看，虽然不同模式的接受范围不同，但一个共同的问题是面对几千家业务模式、规模、产品种类都不同的P2P平台，银行的服务能力终归是有限的。

　　再加上不断收紧的监管环境，联合存管的方式存在不确定性，银行存管和直连的服务成本高企，银行筛选平台的标准不断提高也在情理之中。