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入夏以来，反常的厄尔尼诺现象让南方大部分地区切入“看海模式”，7月20日，北方地区也迎来了一场罕见暴雨，引发关于城市建设的种种讨论，但是对于老百姓来说，最切身的痛
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新金融观察记者从天津市保险行业协会获得的数据显示，截至7月21日12:00，天津市各产险公司接受理赔报案9971件。而在此前一周，平均每天为2072件，数量飙升。至21日下午24家公司中的11家已完成赔案799件，支付赔款253.67万元。
而避免，驾驶人应尽充分的注意义务。
而在后一判决中，法院认为发动机是车辆不可分割的部件，而且保单载明的新车购置价和车辆损失险的价格一致，因此保险合同中涉案车辆发动机属于保险标的的一部分，保险事故发生时，保险公司应当予以理赔。
记者在中国裁判文书网“民事案件”类别下输入关键词“发动机进水”得到的数千件民事判决结果中，支持保险人和被保险人诉求的都不在少数，为何同样是车辆在暴雨天气下被水淹或涉水行驶，造成发动机进水，导致发动机损坏，同样是投保人投保车损险但是未投保涉水险，而且保险公司已经就发动机进水导致的哪些损失不赔履行了提示和明确说明义务，但是判决结果却有如此大的差异呢？
在此前的一次保险法学的学术研讨会上，一位来自中级法院的法官对此作了探讨。他认为，在判决中，法院的思路主要包括：适用不利解释规则判决保险公司败诉，即当明确约定暴雨造成的属于保险责任范围，但是在责任免除条款中又约定发动机进水造成的损失不赔，当两种情况同时出现，很容易造成争议，这时就要依照保险法确定的不利解释规则做出不利于保险公司的解释。
有的法院以“发动机进水后导致的损失不赔条款属于绝对无效条款”而判决保险公司败诉。“发动机作为汽车的主要部件，其损坏造成的损失应当是被保险车辆所有人的主要损失，只要是发动机进水导致的损坏就不予赔偿，而不分原因，不分情况，显然对被保险人不公平，这违反了格式条款的规制，是无效的。”
当然，也有的法院严格按照责任免除条款，判决保险公司胜诉。还有法院根据近因原则，针对不同个案，分别确定保险公司是否需要承担赔偿责任。暴雨天气下发动机进水造成发动机损坏，损坏结果是由连续发生的两项原因即暴雨和发动机进水造成的，在两项原因中，如果在前的暴雨对损害的发生具有支配力，会判决保险公司赔偿，否则的话，则支持保险公司。
该法官认为，根据近因原则确认保险公司的赔偿责任是比较合理的。但是在这一原则下，一个较为棘手的情况是在水中二次启动造成的损失。记者咨询了山东一家汽车4S店，有多年汽车修理经验的技术人员表示，发动机进水后严重受损的主要原因还是熄火后二次启动，但是也不排除在极端的暴雨天气下，正常行驶途中遭遇进水，直接导致严重受损。因此在技术层面上，很难确定到底是二次启动还是暴雨是发动机严重受损的“近因”，这也是保险公司在拒赔的情况下经常采用的抗辩理由。“作为驾驶人来说，为安全和尽量降低损失起见，还是尽量不要在暴雨中二次启动。”该技术人员表示。
暴雨影响几何
今年席卷全国的暴雨天气堪比1998年的洪涝灾害，对于保险公司来说，无疑大大增加了赔付成本，虽然目前评估全面的影响为时尚早，但是仍然可以从局部的数字中窥探这场暴雨的杀伤力。
中国保监会公布，截至7月6日，安徽和湖北的保险索赔金额（主要是财险和再保险）达到10亿元左右，其中29%为车险，34%为农险，其余是企财险和其他险种。加上其他受灾地区，北京高华证券分析报告估算，总索赔金额约为26亿元，其中包括人保财险5.6亿元、平安2.35亿元、中国太保1.05亿元，在2016年下半年预期净利润中占比约6.1%、1.2%和1.2%，在2016年全年预期利润中占比约2.8%、0.5%和0.8%。
当然，各家险企所受影响还取决于：在受影响地区和板块的业务占比，以及是否做出了合理的再保险安排。比如，农险是一项高度本地化的业务，需要根据具体情况个案处理。例如，尽管人保财险在总体农险市场中拥有50%的份额，但是在受灾严重的安徽，未上市的国元农业保险占主导地位，在今年以来2.3亿元索赔中可能承担较大比例。
若这场暴雨天气持续的时间与1998年洪灾相当，但不出现主要河堤决口，“在这种极端假设下，估算总体经济损失可能升至约人民币5000亿元，全行业索赔金额约为人民币150亿元。这将转化为上市险企的综合成本率上升约1-2个百分点，具体幅度取决于险企的各领域索赔金额占比。”北京高华证券的分析报告表示。
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