信用卡PK互金消费平台

　　晨报记者 刘志飞理财主笔

　　近两年，互联网消费金融平台的发展炙手可热，让传统的商业银行消费金融业务相形见绌。尤其是消费金融的主打产品——信用卡，多数人只关注信用卡的免息消费，而对信用卡分期、信用卡贷款等消费金融业务知之甚少。其实，信用卡消费金融业

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　　信用卡透支利率期待下浮

　　先交代一个背景，央行在今年4月份曾发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，大幅放宽对信用卡的约束。消息一出，便搅动信用卡市场的神经，部分银行立刻表示会研究推出新的费率政策，让利持卡人。业内人士表示，《通知》的发布让信用卡更具灵活性，未来信用卡与互联网消费金融的比拼将开始进入白热化。

　　当前，越来越多的消费者接受了淘宝购物使用花呗，京东购物使用京东白条。这两种消费金融工具类似信用卡，却不是信用卡。用京东消费金融事业部总经理许凌的话说：“这是赊购服务。”

　　不可否认，以蚂蚁花呗和京东白条为代表的互联网消费金融产品，瓜分了很大一块信用卡业务的市场份额。从2015年信用卡发卡量7年来首度出现负增长就可以看出，如果信用卡再不积极应对，恐怕很快就只有招架之功，没有还手之力了。央行此次发布的《通知》，就有此深意。如取消现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为现行透支利率标准日利率万分之五，下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。如果商业银行将信用卡透支利率下浮到底，则日利率为万分之三点五，这一水平已经可以和互联网金融抗衡。目前，蚂蚁花呗的逾期利率为每日万分之五，京东白条的逾期利率为每日万分之三。

　　信用卡免息使用期最长

　　现行《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。而4月份的新政取消上述限制，赋予发卡机构更多自主决策空间，为持卡人提供多样化选择。这一调整也让信用卡相比互联网消费金融更具优势。目前蚂蚁花呗的免息期最长为55天，蚂蚁花呗支付后，在确认收货后的下月10日需还款。如3月16号购买的东西，如果是4月1日收的货，那么还款日期就是5月10日之前； 京东白条的免息期最长为30天。不过，京东白条支持信用卡还款，因此实际上还款期限为30+信用卡还款期限，理论上可以达到80多天，但操作上比较麻烦。值得一提的是，此前招行信用卡和交行信用卡均宣布关闭信用卡为京东白条还款的通道。而信用卡免息期目前最长60天，如果新政后对于优质客户再延长，则竞争优势更明显。

　　分期手续费花呗最高

　　分期付款是消费金融领域重要的业务形态，除了传统的信用卡分期之外，京东白条和蚂蚁花呗也都能够实现提前消费同时也能进行分期。而三款消费金融产品的分期手续费存在较大的差异。

　　先说信用卡，信用卡分期手续费在去年央行五次降息的大背景下不仅未降，有些银行还略有提高。如去年11月份，某股份制银行信用卡中心发布公告，拟将信用卡自由分期和账单分期的手续费费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%，专项分期手续费费率由每期最高0.46%上调至每期1%。新的费率标准从去年11月15日起实施。据此计算，1.5%的信用卡分期费率折算下来相当于实际年化费率高达30%左右。

　　当然，大部分信用卡的分期手续费还算正常，3—24期分期手续费分别为1.65%—15.6%； 京东白条的3期、6期、12期和24期分期费率均为每月0.5%，比多数信用卡分期要有优势； 而蚂蚁花呗的手续费较高，分期3期的费率是2.5%，6期费率为4.5%，9期费率为6.5%，12期费率为8.8%。

　　值得一提的是，信用卡分期的利率是分期的期数越多，单期利率越高。而蚂蚁花呗刚好相反，期数越多，反而单期利率越低。可惜不管怎么变化，蚂蚁花呗的分期手续费都明显高于信用卡分期。

　　还要提一句的是，京东白条和蚂蚁花呗最初的适用范围都仅限于各自家的电商平台淘宝网和京东商城，现在都陆续接入了多家外部平台。花呗覆盖平台范围较广泛，京东白条还限于苏宁、国美等电器商品领域。而银行信用卡的消费范围则更加广泛，几乎覆盖了线上线下的所有渠道。

　　作者：刘志飞