自2011年底温州银行业出现风险开始，浙江银行业风险暴露已经持续一段时间。浙江银监局还预计，未来6-12个月内，浙江银行业不
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中国农业银行浙江省?a href="https://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行谐し虢斩?世纪经济报道记者表示，近年来浙江一些企业不良贷款有所集中暴露，但这属于浙江经济“成长中的烦恼”。
他认为，浙江经济的变化，银行最先察觉到，而这正是结构性改革进程中，浙江经济在转型升级组合拳倒逼机制下，加速出清一些传统过剩产业，培育新的增长动力过程中产生的经济现象。
冯建龙分析，浙江经济在全国率先转型回升，不再只是纺织、服装、皮革、五金、家电等传统产业，一批先进机械设备、新能源汽车、新材料、医药等新兴制造业和物流、信息技术等现代服务业已逐渐唱主角。
“我们对浙江经济的观点就是来源于农行经营实践。”冯建龙表示，从浙江农行近三年数据看，全行先进机械设备、新能源汽车、新材料、医药等新兴制造业新增贷款301亿元，占制造业贷款增量的64%；物流、信息技术等现代服务业新增贷款341亿元，占法人贷款增量的41%。
“风险暴露期不是信贷收缩期”
这几年，浙江企业风险暴露总量较大，企业不良贷款连续四年出现“双升”。
对此，冯建龙认为，眼下的风险与2008、2009年的金融危机相比大不相同，深层次的风险诱因已出现明显变化。
一是浙江经济以民营中小企业、外向型经济为主体，又集中在传统行业，技术含量不高，容易受国际、国内两大市场波动影响。二是经济调整两次并作了一次，风险累积过大。其实，2008年前后，浙江一些企业已经出现调整迹象，但当时由于各种原因没有调透，延缓经济周期。三是浙江民间借贷最盛，企业间相互担保普遍，一些企业过度融资和投资，一旦资金链断裂，加速风险蔓延。
“信贷风险暴露有个滞后期。正因为前些年度种种因素埋下的风险，才导致了在本轮经济调整中浙江经济受伤较大。然而，现在的风险暴露期不是风险潜伏期，更不是信贷收缩期。恰恰相反，随着信贷风险的暴露，不良贷款的出清，腾挪空间的加大，经济在转型中已出现了上升态势，出现了新常态。”冯建龙说。
冯建龙称，目前正是信贷的投放期，这不仅是结构性改革的要求，也是银行自身发展的需要。这几年，农行浙江省分行率先推出“五水共治”专项信贷产品，现已贷款300多亿元，带动项目投资600多亿元。
不仅如此，小微企业等微观经济主体的活力再现。农行在全省设立12家科技金融专营机构，与政府公益性担保基金合作，以10倍的信贷杠杆扩大小微企业支持面，目前浙江农行小微企业贷款户数达到44168户，贷款余额1913亿元，户数、余额均居全国农行第一。小微企业客户数近一年来增加1.5万户。
冯建龙说，目前浙江银行业的不良率为2.37%，是完全有能力消化的。而且经过近几年的风险释放，浙江实体企业因主业问题出险的情况已经降低。现在主要是资金链、担保链的问题，如果这个问题得到稳妥解决，随着经济结构的调整优化，“浙江经济长期向好的基本面没有变，浙江银行业机制活、动力足、竞争力强的优势没有变。”
结构性改革是为银行“换血”
“结构性改革，就是要把不符合市场规律的行业和企业淘汰掉。”冯建龙直言，这在一部分银行看来，是风险传导和暴露的过程，但在农行看来反而是机会，“这是一次彻底有效的去产能、去库存、去杠杆，为银行优化资产结构提供了时机。”
冯建龙介绍，近三年来，农行浙江省分行一方面做减法，主动退出和清收“两高一剩”行业、低小散企业和“僵尸”企业贷款630亿元；另一方面做加法，新增贷款1550亿元。两者叠加起来，相当于新增2180亿元的优质资产，占到全行信贷规模的26.7%，而且主要投向物流、信息技术、新能源、新材料和新兴制造业，优化了资产。
“围绕结构性改革，用几年的时间进行‘换血’，银行信贷结构将出现历史性变化，为新一轮良性可持续发展注入动力。”
冯建龙表示，结构性改革为银行消化不良资产赢得空间和时间。“结构性改革在基础设施、重大工程、新兴产业、三农等领域，为银行提供了历史性的资产业务增长点。通过有效资产投入，盈利水平提高，效益平稳增长，银行就有能力和实力来消化不良资产，否则就会很难恢复元气，很难走出风险圈。”
这几年，农行浙江省分行拨备前利润保持在全国农行体系的前列，贷款利息收入对全行的贡献度一直保持在70%以上，近三年来共消化300多亿元的不良贷款。
对于此轮浙江银行的信贷风险暴露，冯建龙总结了三条经验教训：一是金融在任何时候都不能脱离支持实体经济这一本质，脱实即虚，信贷资源的错配必然导致风险的累积和爆发。二是必须遵循经济发展的规律和周期把握信贷投放，不可在经济过热时盲目浮躁地跟进，要有逆周期的思维，做到“喜中见忧、热中见冷”。三是银行信贷经营和规模扩张必须与其相应的管理能力相匹配。
就浙江而言，浙商遍布世界各地，全省7.5万亿信用中至少有1.5万亿投资在省外，许多企业是在省外出了风险传导回到浙江母体。因此，要重视集团性客户的管理和融资模式的创新，防止过度授信和金融“非理性溢出”。
“惠农通”打通农村互联网金融
在农村金融方面，农行浙江省分行推出农村金融“六自治”，即以村两委为依托，采取“客户自荐、担保自组、借款自主、用款自律、服务自助、守信自励”的方式，将村民的个人信用、勤劳品格等纳入村集体民主自治体系，变为可融资的资本，经审批在村里就可以自助贷到款项，而且随借随还。
目前，农行浙江分行已经在全省创建金融自治村467家，遍及所有县域，发放贷款32亿元，惠及农户近2万户，没有一笔逾期。而且平均利率在基准利率上下，大大低于农村民间借贷利率，一年利率优惠可以节省农户利息支出7500万元。
农行浙江分行在嘉兴桐乡创新推出了全国首单农村“三权”保证保险贷款，通过政府增信、保险公司投保，打通了激活农村资本的通道。
“一直以来，农民生产生活与信用两张皮，按照传统的方法很难破解。”冯建龙表示，农行以“惠农通”为基础，探索农村金融互联网建设，构建农村生产、流通、消费、金融等需求场景。
农民在线就可以购买农资品、销售农产品、接收农家乐订单，而且可以在线结算、在线融资，农民日常的生产生活数据就可以成为融资的依据、展业创业的资本。
近三年来，浙江农行新增“三农”贷款677亿元，贷款增速21.6%，高于全行贷款平均增速2.08个百分点，“三农”贷款总量达到3814亿元，占全行贷款的46.65%。新增农户贷款58亿元，总量达到144亿元，不良率为1.2%，低于浙江区域内不良率1.17个百分点。
作者：包慧来源21世纪经济报道)
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