乱象丛生 如何甄别优质P2P平台？

　　又到岁末跑路月，问题平台“玩法”也出新花样，想投身P2P理财的小白究竟如何避雷，甄选出安全优质的平台呢？基本信息、风险控制和用户体验三大要素不可不看……

　　本刊记者 张婕

　　寒冬之下，一面是11月网贷成交数据再创历史新高，一面是平台密集爆

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• 民生银行

　　今年伴随着政策利好支持，网贷人气不断攀升，成为越来越多的个人投资者资产配置的一部分，据第三方平台网贷之家数据显示，11月份P2P网贷行业贷款余额4005.43亿元，较预期提前1个月突破4000亿元大关，但与此相应的是，银监会近期对“3M”金融互助社区以高息引诱投资者上当的行为进行了风险提示，面对冰与火的正反两面，投资人该如何正常甄选平台呢？

　　一看基本信息：拼“爹”才会赢

　　通常，一家网贷平台的基本信息包括，上线时间、注册资本、公司背景和项目情况四部分。

　　上线时间

　　运行越久，风险控制能力就越强，据网贷之家数据显示，截至目前，国内成立时间最早的平台是拍拍贷，成立于2007年6月，其次是红岭创投和上海平台诺诺镑客，均成立于2009年。

　　注册资本

　　平台注册资本决定了其的保障资金安全的能力。

　　投资者可通过查询“全国企业信用信息公示系统（https://gsxt.saic.gov.cn/）”，获取企业真实注册资本额。

　　公司背景

　　P2P网贷行业“拼爹”时代已经到来，为增强平台实力，平台纷纷采取抱上市公司大腿、引入国资企业增资入股、引入知名风投等方式，投资者可通过网贷平台官网，第三方信息披露平台等方式查询。

　　目前，银行系网贷平台包括陆金所、自金所和超银网贷等；上市公司系平台包括好又贷、前海理想金融、投哪网、财加等近50家网贷平台；国资系平台有道口贷、民贷天下、开鑫贷、生菜金融等约55家平台。

　　项目情况

　　P2P平台产品大致可以分为小额贷款、企业融资贷款、票据理财、消费金融、典当业务等不同类型，通常情况下票据理财由于具有银行或企业信用背书相对较为安全，而企业融资贷款则可以根据企业实力、所处行业发展情况，投资项目资金去向等因素对其进行风险判断。

　　二看风险控制银行托管更靠谱

　　资金管理

　　在今年监管政策出台前，网贷平台资金大多依托第三方支付机构，而随着积木盒子正式接入民生银行资金托管系统后，陆续有平台与银行洽谈资金管理事宜。通常接入银行资金托管更安全。

　　保障模式

　　平台保障模式上，目前行业采用担保公司、风险准备金、保险公司、小贷公司这四种模式，主流模式是与担保公司合作模式和风险准备金模式。

　　三看用户体验投资成本别忽视

　　项目信批情况

　　相比银行理财产品、信托产品来说，P2P网贷产品往往缺乏充分的信息披露数据，而这恰恰是投资人挑选项目的重要依据。

　　投资人查看信批数据，注意要从第三方征信数据、借款人基本信息、借款人信用档案、借款项目拍照、借款文字描述、还款来源、相关合同协议图片等方面进行查看。

　　投资费用

　　大多数平台都不会对充值进行收费，相反为了获客，目前许多网贷平台都对新手注册提供红包和体验标，特别是在平台上线纪念日、法定假日等节点往往是“薅羊毛”的好时机。

　　提现手续费方面，目前部分平台会根据提现数额收取一定比例的手续费，因此在投资之前，投资人可以通过拨打客服电话或在官网查询的方式了解是否提现免费。

　　投资限制条件

　　相比银行理财产品、股票、信托的理财方式，网贷投资门槛往往都可低至100元甚至更少。

　　但是，由于部分银行限制了单日单笔转账额度，希望大额投资的投资者可能需多次或多日转账，相对麻烦。

　　在赎回数额方面，通常平台不会对赎回金额限制，但到账时间会有所差别，目前不少平台都可以实现T+1到账，而有些平台则会在T+3个工作日内到账，资金在途时间过长可能对投资收益产生影响。

　　资金流动性

　　相比余额宝等“宝类”活期理财产品，P2P网贷产品并不具有流动性优势，而随着越来越多的平台推出债权转让功能，并逐渐降低时间和产品限制，网贷投资这一弊端也被逐渐弥补。

　　如果投资期限是6个月以上的产品，首先就需要关注这家平台是否提供债权转让服务，然后，需要调查债权转让的时间与成本，举个例子，若转让手续费为1%，投资者投标1个月后申请转让，原本期限为1年，年化收益率为12%，那么投资者1个月的实际收益率就会不足1%。第三，则要看看该平台债权转让是不是活跃，如果债权转让成功率很低，大部分债权都得不到转让，那就要心中有数，投资前多加考虑。