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身份证丢失引来1.7万欠款 冒名银行卡盗刷谁买单

来源:北京商报
身份证对于居民日常生活的重要性不言而喻,大到乘坐飞机、火车,小到办理手机号都需要身份证。然而,在现实中身份证丢失的情况在所难免。但令人后怕的是,丢失、被盗的身份证可能被别有用心的人冒用办理银行卡,为洗钱、电信诈骗、偷税漏税等非法活动提供便利,给丢失者带来不少困扰。

  身份证对于居民日常生活的重要性不言而喻,大到乘坐飞机、火车,小到办理手机号都需要身份证。然而,在现实中身份证丢失的情况在所难免。但令人后怕的是,丢失、被盗的身份证可能被别有用心的人冒用办理银行卡,为洗钱、电信诈骗、偷税漏税等非法活动提供便利,给丢

失者带来不少困扰。

  信用卡突来1.7万元欠款

  一张两年前遗失的身份证,引来了一场风波。近日,市民张迪(化名)遭遇了冒名办卡,有人利用她两年前丢失的身份证申请了一张交通银行信用卡,并将卡里的1.6万元额度刷光,等到该行信用卡中心频频催缴时,张迪才发现自己名下竟多了一张信用卡。

  张迪对北京商报记者表示,她在2013年时曾不慎遗失了钱包,里面有身份证、银行卡、家庭住址及电话等信息。在钱包丢失后,张迪立即去派出所挂失并补办了新的身份证。“之前曾经听说过有不法分子使用他人遗失的身份证冒名开卡,所以我一直留意这方面的信息,但很长时间过去了,都没有发现异常,因此也就慢慢淡忘了此事。”张迪说道。然而就在今年11月,张迪家人频繁接到交行信用卡中心员工的催收电话。

  后经查询了解到,有人利用张迪的身份证于今年7月在网上申请了一张交行信用卡,并顺利通过审批,信用额度1.6万元,制卡后快递到申请人预留的地址。“那人拿到卡之后,在西南某省的一家支行办理了激活。激活成功后在当月最后一天刷了1.6万元,如今已产生1.7万多元欠款,而且已经上了央行的征信黑名单。”此后,张迪多次与交行沟通协商、签署否认函,并前往公安机关报警。经过多日的努力,张迪告诉北京商报记者,交行已经认定这张信用卡属于冒名办理,这1.7万元欠款不用张迪买单,黑名单也可以消除。

  日前,北京商报记者就此事求证该行信用卡中心相关人士,该人士表示此事尚在调查处理当中,不便对外披露细节。

  事实上,根据中国支付清算协会印发的《银行卡业务风险控制与安全管理指引》的通知,对于在本发卡银行申请首张信用卡的客户,发卡银行要对客户亲访亲签,不得采取全程自助发卡方式。这意味着,银行工作人员必须采取面谈、上门和电话等多种方式来访问申请人本人;同时,发卡银行柜面受理人员或营销人员要亲自见到申请人本人签名,并在申请表受理栏注明亲自见到申请人本人签名。

  不过,融360理财分析师纪雪宁指出,“在实际业务中,银行对于二次办卡的客户,经常跳过面签步骤直接发卡。如果是对首次办卡的客户,没有采取面签的形式就予以发卡,此种行为明显是违规的;如果是二次办卡,银行则不负有绝对责任”。据了解,张迪以前确实办理过一张交行信用卡,但早已过期。

  虽然这场风波已经过去,但张迪心里还是很不踏实。据她介绍,这张身份证还有一年多有效期,如果再被人冒名办理信用卡,银行还是会找到自己头上。“如果是申请信用卡还好,起码通过征信报告可以看到哪些银行调看过自己的征信记录,但如果是被人冒名办理了储蓄卡,用于电信诈骗、洗钱等不法勾当,问题就严重了。”张迪说道。如今,那张丢失的身份证已经成为张迪心中一个不定时炸弹,说不定哪天就会引爆。

  各家银行面签环节存差异

  随着电子渠道的发展,网络发卡已经成为各银行主推的发卡方式,但是申请人还是不能在网上完成信用卡审批的全过程,面签环节是发卡行审核申请人资料是否真实的关键环节,也是杜绝冒名办卡的重要一环。不过,北京商报记者在调查中发现,各家银行的办卡流程各有不同,有的是审批前面签,有的是审批之后领卡时面签,有的是信用卡中心客户经理、推广人员直接面签,有的则是通过各地支行进行面签。

  一位股份制银行信用卡中心人士对北京商报记者表示,在办卡环节,亲访、亲核、亲签原则是必须遵守的,但各家银行的流程各有不同。例如网上申请信用卡时,这家银行的流程是客户网上提交申请,由各地区信用卡中心客户经理直接到申请人单位进行面签,并与单位其他同事进行调查走访,同时留下照片。客户经理面签过关后,信用卡申请表等资料会统一转交给后台进行审批,审批通过后再制卡。

  另一家以零售业务著称的股份制银行信用卡中心同样采取先面签、再审批的方式。该行人士介绍,面签人员都是信用卡中心的推广人员,在做审核时,推广人员会将客户的身份证拍照录入系统,卡中心后台会进行实时比对。

  而交行信用卡网上申请时是先审批、再面签,且面签工作是由各地分支行办理。经过网上申请、审批、制卡环节后,信用卡会快递到申请人手中,申请人持证件到网点进行激活,在这一环节进行面签。

  另一家大型国有银行人士告诉北京商报记者,该行信用卡网上申请同样采用的是先审批、制卡,最后面签的方式。不同的是,信用卡会直接快递到银行网点,申请人持证件直接到网点领取,此时银行进行面签。该人士也表示,为了防范风险,对网申信用卡,该行给出的初始额度通常只有几百元,申请人可在面签时提供资信证明,再由银行提高额度。

  对于各家银行的不同做法,纪雪宁认为,统一由银行卡中心直接管理会大大增加卡中心工作量、降低批卡效率,这种管理方式并不理想,因此,银行发卡业务普遍是多种发卡方式并存。

  然而,这种方式也容易导致问题。她指出,银行信用卡业务人员或分行为了完成业绩,在审核过程中把关不严,甚至故意放水的现象也是存在的。在她看来,出现冒名办卡的现象,主要原因在于银行对于办卡人员的考核方式单一,业绩压力下,办卡人员容易违规操作,另外,责任落实不清楚,银行应该就此制定明确的责任追究制度,避免此类现象的发生。

  上述股份制银行人士也表示,冒名办卡的风险难以完全杜绝,但如果面签人员出现数起冒名办卡的情况,银行就会调查、开除,甚至追究责任。

  冒名办卡屡现谁之过

  在日常生活中,许多市民都遇到过身份证丢失的情况,而目前身份证挂失补办之后,原来的证件仍然可以读取信息、继续使用,这也令冒名办卡的事件层出不穷。此前,就曾有媒体进行暗访调查,在多家银行,都可以使用他人身份证冒名开卡。

  身份证挂失不失效的漏洞更催生了身份证倒卖的不法链条。大量丢失、被盗的二代身份证通过网络黑市被公开售卖,价格较低的,几十元就能买到一张真实身份证。

  虽然公安机关早已申明,身份证丢失被他人冒用,冒用者及相关部门承担法律责任,丢失者无须为自己没有做过的行为负责,但这样的事真的发生了,总会给当事人带来麻烦,心里也会有不安全感。何况,冒用身份证往往是为下一步的犯罪活动“开道”,比如办理信用卡恶意透支、开立银行卡用于诈骗及洗钱等。

  曾有专家推算,我国每年丢失、被盗的二代身份证可达数百万张。那么,身份证为什么不像电话卡一样,挂失后即失效呢?对此,有技术专家解释说,因为身份证使用很多是离线的,所以这一点做不到或者意义不大。

  在技术无法达到挂失即失效的现实情况下,银行等机构在验证是否为本人这一环节上有些力不从心。一位银行人士表示,如果是团伙作案,犯罪分子会根据收购来的身份证照片,选择容貌、年龄相似的办卡人员进行操作。在接受银行面签之前,办卡者对身份信息已经倒背如流,甚至坚称自己整了容,即便是被办卡银行发现,办卡者往往以“身份证是捡来的”为理由进行搪塞。

  北京商报记者了解到,现在部分银行已经将系统更新,验证身份证有效期限,如果是不法分子拿着他人丢失的身份证,那么跟公安系统里的新证件签发期一定会有差异,但如果一些银行的系统没有及时更新,就无法识别了。

  专家表示,如果身份证一时做不到挂失即失效,那就需要尽快建立丢失、被盗居民身份证信息管理系统,使金融、电信等有关部门能够通过联网读卡或查询的方式,迅速识别已被挂失的证件。另外,可以通过指纹识别等技术同时进行验证,但这一工作的前期采集量太大,短时间内也难以实现。

  纪雪宁建议,个人应当妥善保管身份证,谨防丢失。如果身份证不慎丢失,应马上到户籍所在地派出所进行补办,开具补办证明,证明丢失的身份证作废,规避后续的风险。对于银行来说,在办卡业务中不能跨越流程操作,面签环节应当严格确认办卡人的身份,对于身份证照片与本人样貌相差较大者,应拒绝发卡。北京商报记者 孟凡霞(北京商报)

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(责任编辑:陈大伟)

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