重阳敬老 “无保可投”风险早防范(图)

　　转眼就是重阳节了，尊老敬老是中华民族的优良传统，社会越文明越提倡敬老、爱老，这是精神文明发达的表现，但是能够让每一个老人都“老有所养”、“老有所尊”，却需要强大的物质文明作基础。

　　本报记者 杨雪“老有所养”早规划“喂，我都70多岁了，有没有适合我的保险嘛？”市民李奶奶对着电话讲到。据李奶奶讲，其实她今年只有66岁，尽管一直有保险公司的电话打给她，但她都没有注意，都给挂掉了，但是上个月，她有个很好的同学突然就得了脑梗阻，住院治疗花了不少钱，现在都回家护理了，所以她也寻思着是不是也能给自己买个保险，“他们一听我的年龄，都说对不起，他们暂时没有适合我的保险。”李奶奶说。

　　由于老年人患病和遭受意外的风险较高，近年来，很多子女想到为父母投保，如购买一些风险保障等。然而，目前市场上的保险品种虽多，但大多对投保年龄做了诸多限制，普遍为55岁、60岁和65岁。寿险投保年龄一般到60岁，个别投资功能较强的万能险也可放宽到70岁;而医疗险的投保年龄一般到60岁，最高续保年龄不超过64岁。对此，业内人士称，保险公司要控制它的经营风险，如果投保者的健康状况超出了保险公司可以承保的健康范围，就不能承保了。

　　针对老年人此种需求，陆续也有保险公司推出相应的产品。如现已有防癌险，承保年龄最高为75岁，个别意外险承保年龄上限甚至延至90岁。但年缴型寿险仍有部分险种不对65岁以上的老年人开放，团体意外险卡单弥补了此项不足。现行推出的老年险卡单针对性强，每年保费百余元到千元不等就可以保障多种项目，保费越高保障范围越广。出门在外，还可自行购买旅游保险和交通工具保险，来保障旅途风险。此类险种的卡单保费最低可达3元/张，保障期3个月到一年不等，保障的年龄非常广，保额5万-150万元不等。

　　同时阳光人寿保险专家建议，为避免“无保可投”的尴尬状况出现，争取获得更多比较选择保险产品的机会，子女为老人购买保险需趁早。子女可以为父母选择保额在65岁后可以递增的品种，一是规避通胀风险，二是65岁后人的健康状况日渐下降，更需要保障。很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体系中，老年人遭受疾病、意外风险几率高，是风险高发群体。曾有保险公司试图推出老年保险产品，但由于风险发生率高，加上保险公司资金投资渠道狭窄，导致保险费居高不下，让老年人难以接受。老年人要买保险的确很难，因此更要对以后的养老医疗做一个长远规划，老有所保还得趁早。

　　另一方面，从保险产品的费率考虑，在父母年纪不大时为他们投保，保费相对更加便宜。就拿一款某保险公司的重疾险分析来看，如果投保年龄相差10岁，则购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因为健康原因被保险公司拒保或者被要求增加保费。

　　老年人的意外风险别忽视

　　生于人世间，遇到困难时总有父母为我们挡风遮雨。但是，当父母年老时拿什么报答，让他们安度幸福晚年呢？这是众多子女关注的焦点问题。

　　众所周知，老年人由于骨质疏松及行动相对迟缓，发生意外受伤的可能性相对较大。一般的养老保险都是针对年轻人而言的，老年人购买，已经没有多大意义。现实生活中，医疗保健占据了老年人日常开支的很大一部分，据调查，一般医疗保健占每月支出的40%左右。

　　因此，对于老人来说，首先应该考虑的是健康保险和意外保险。其中，健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期护理保险等种类，比较适合老人的是住院医疗保险和重大疾病保险。其中医疗保险可以单独购买，也可以作为附加险购买，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销。

　　此外，对于老人来说，意外险也不可或缺。通常，意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，而保障也较为全面。

　　据资深保险专业人士杜春华介绍，作为最常见的险种，意外险在各家保险公司都有销售，而且价格相差不大。以 “畅行万里”意外险卡单为例，每年仅需368元，可为69岁（含69岁）以下老人提供每年20万元的意外险保障，1万元每次、全年累计最高3万元的意外医疗保障，还有20万私家车意外保障和累计100万的航空意外保障等出行保障。

　　因此，一份意外伤害险应作为老年人保险规划的重要组成部分，保障也较为全面。“为老人投保意外险，应该是一个不错的选择。”这不仅是保险界人士的观点与共识，同时也是解决一些有老人家庭的子女遇到的难题。

　　旅游意外险承保年龄多受限

　　现在，很多旅行社都会乘淡季大打“夕阳红”旅行团旗号，组织很多老年人出去耍。但老年人由于自身身体条件等多种因素，在投保旅游意外险时又总会遭到阻碍。对此，业内人士表示，意外险承保年龄上限普遍为65岁，而个别定期寿险险种承保年龄上限可达70岁，一旦超过，则无法承保。有些旅行社不愿接受高龄老年人，就是因为很多保险产品的保险条款拒绝接受高龄老人参保。其实，老年人年纪越大风险越高，发生意外与疾病的可能性越大，相对的，保险公司所需要承担的风险也就越大。

　　而随着老年人出游的火爆，一些大型正规的旅行社已经打破老人的年龄限制。“在我们旅行社，高龄老人也会上旅游意外险，我们公司的年龄上限是90岁，只不过老年人的保费会偏高些。”一位旅行社相关负责人表示。《旅游法》规定，旅行社必须上旅行社责任险，建议顾客购买旅游人身意外险。也就是说旅游人身意外险是由游客自主选择的，不是强制的。记者在淘宝上搜索短期意外险产品，产品价格从1分钱到四五十元不等，并随着被保险人的出生日期、保障时间等而变化。

　　作者：杨雪

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