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重阳敬老 “无保可投”风险早防范(图)

来源:四川在线-金融投资报
转眼就是重阳节了,尊老敬老是中华民族的优良传统,社会越文明越提倡敬老、爱老,这是精神文明发达的表现,但是能够让每一个老人都“老有所养”、“老有所尊”,却需要强大的物质文明作基础。

  转眼就是重阳节了,尊老敬老是中华民族的优良传统,社会越文明越提倡敬老、爱老,这是精神文明发达的表现,但是能够让每一个老人都“老有所养”、“老有所尊”,却需要强大的物质文明作基础。

  本报记者 杨雪“老有所养”早规划“喂,我都70多岁了,有没有适合我的保险嘛?”市民李奶奶对着电话讲到。据李奶奶讲,其实她今年只有66岁,尽管一直有保险公司的电话打给她,但她都没有注意,都给挂掉了,但是上个月,她有个很好的同学突然就得了脑梗阻,住院治疗花了不少钱,现在都回家护理了,所以她也寻思着是不是也能给自己买个保险,“他们一听我的年龄,都说对不起,他们暂时没有适合我的保险。”李奶奶说。

  由于老年人患病和遭受意外的风险较高,近年来,很多子女想到为父母投保,如购买一些风险保障等。然而,目前市场上的保险品种虽多,但大多对投保年龄做了诸多限制,普遍为55岁、60岁和65岁。寿险投保年龄一般到60岁,个别投资功能较强的万能险也可放宽到70岁;而医疗险的投保年龄一般到60岁,最高续保年龄不超过64岁。对此,业内人士称,保险公司要控制它的经营风险,如果投保者的健康状况超出了保险公司可以承保的健康范围,就不能承保了。

  针对老年人此种需求,陆续也有保险公司推出相应的产品。如现已有防癌险,承保年龄最高为75岁,个别意外险承保年龄上限甚至延至90岁。但年缴型寿险仍有部分险种不对65岁以上的老年人开放,团体意外险卡单弥补了此项不足。现行推出的老年险卡单针对性强,每年保费百余元到千元不等就可以保障多种项目,保费越高保障范围越广。出门在外,还可自行购买旅游保险和交通工具保险,来保障旅途风险。此类险种的卡单保费最低可达3元/张,保障期3个月到一年不等,保障的年龄非常广,保额5万-150万元不等。

  同时阳光人寿保险专家建议,为避免“无保可投”的尴尬状况出现,争取获得更多比较选择保险产品的机会,子女为老人购买保险需趁早。子女可以为父母选择保额在65岁后可以递增的品种,一是规避通胀风险,二是65岁后人的健康状况日渐下降,更需要保障。很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人特殊阶段的风险,而是将人的一生都纳入风险计算体系中,老年人遭受疾病、意外风险几率高,是风险高发群体。曾有保险公司试图推出老年保险产品,但由于风险发生率高,加上保险公司资金投资渠道狭窄,导致保险费居高不下,让老年人难以接受。老年人要买保险的确很难,因此更要对以后的养老医疗做一个长远规划,老有所保还得趁早。

  另一方面,从保险产品的费率考虑,在父母年纪不大时为他们投保,保费相对更加便宜。就拿一款某保险公司的重疾险分析来看,如果投保年龄相差10岁,则购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时,保险公司的体检要求非常严格,一旦父母身体状况下降,可能因为健康原因被保险公司拒保或者被要求增加保费。

  老年人的意外风险别忽视

  生于人世间,遇到困难时总有父母为我们挡风遮雨。但是,当父母年老时拿什么报答,让他们安度幸福晚年呢?这是众多子女关注的焦点问题。

  众所周知,老年人由于骨质疏松及行动相对迟缓,发生意外受伤的可能性相对较大。一般的养老保险都是针对年轻人而言的,老年人购买,已经没有多大意义。现实生活中,医疗保健占据了老年人日常开支的很大一部分,据调查,一般医疗保健占每月支出的40%左右。

  因此,对于老人来说,首先应该考虑的是健康保险和意外保险。其中,健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期护理保险等种类,比较适合老人的是住院医疗保险和重大疾病保险。其中医疗保险可以单独购买,也可以作为附加险购买,主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销。

  此外,对于老人来说,意外险也不可或缺。通常,意外伤害保险具有保费低、保障高的特点,且投保费率与年轻人投保的费率差别不大,而保障也较为全面。

  据资深保险专业人士杜春华介绍,作为最常见的险种,意外险在各家保险公司都有销售,而且价格相差不大。以 “畅行万里”意外险卡单为例,每年仅需368元,可为69岁(含69岁)以下老人提供每年20万元的意外险保障,1万元每次、全年累计最高3万元的意外医疗保障,还有20万私家车意外保障和累计100万的航空意外保障等出行保障。

  因此,一份意外伤害险应作为老年人保险规划的重要组成部分,保障也较为全面。“为老人投保意外险,应该是一个不错的选择。”这不仅是保险界人士的观点与共识,同时也是解决一些有老人家庭的子女遇到的难题。

  旅游意外险承保年龄多受限

  现在,很多旅行社都会乘淡季大打“夕阳红”旅行团旗号,组织很多老年人出去耍。但老年人由于自身身体条件等多种因素,在投保旅游意外险时又总会遭到阻碍。对此,业内人士表示,意外险承保年龄上限普遍为65岁,而个别定期寿险险种承保年龄上限可达70岁,一旦超过,则无法承保。有些旅行社不愿接受高龄老年人,就是因为很多保险产品的保险条款拒绝接受高龄老人参保。其实,老年人年纪越大风险越高,发生意外与疾病的可能性越大,相对的,保险公司所需要承担的风险也就越大。

  而随着老年人出游的火爆,一些大型正规的旅行社已经打破老人的年龄限制。“在我们旅行社,高龄老人也会上旅游意外险,我们公司的年龄上限是90岁,只不过老年人的保费会偏高些。”一位旅行社相关负责人表示。《旅游法》规定,旅行社必须上旅行社责任险,建议顾客购买旅游人身意外险。也就是说旅游人身意外险是由游客自主选择的,不是强制的。记者在淘宝上搜索短期意外险产品,产品价格从1分钱到四五十元不等,并随着被保险人的出生日期、保障时间等而变化。

  作者:杨雪
money.sohu.com false 四川在线-金融投资报 http://www.stocknews.sc.cn/shtml/jrtzb/20151019/70130.shtml report 2917 转眼就是重阳节了,尊老敬老是中华民族的优良传统,社会越文明越提倡敬老、爱老,这是精神文明发达的表现,但是能够让每一个老人都“老有所养”、“老有所尊”,却需要强大
(责任编辑:陈大伟) 原标题:重阳敬老 风险早防范(图)

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