互联网信贷产品PK信用卡哪种更实在？

　　本版撰文 信息时报记者 徐岚 见习记者 徐达荣

　　据说，如果深谙请假学问，今年的中秋国庆小长假最长可达16天。这么久的假期或旅行或购物，没点银子防身是万万不行的。如果手头拮据又羞于向朋友开口，至少有两种方式可以让你暂时充下胖子。

　　一种是传统的信用卡分期 ；另一种则是互联网金融纷纷推出了类似于信用卡透支消费的赊购服务，如京东白条和蚂蚁花呗，都能够实现提前消费同时也能进行分期。然而，央行五次降息后，存贷款利率均有所下降。信用卡分期费用在降息的大背景下不仅未降，有些银行近期还略有提高。

　　为了愉快地迎接长假，当互联网分期产品PK信用卡分期，究竟哪一种更实在？

　　五次降息信用卡

　　分期收费反而调高

　　自去年11月开始，央行启动新一轮降息周期，一年不到的时间内，已经降息五次，存贷款利率均下降。五次降息合计1.4个百分点，降幅超过两成。

　　然而，信用卡分期费用在降息的大背景下不仅未降，有些银行近期还略有提高。近日，某股份制银行信用卡中心发布公告，拟将信用卡自由分期和账单分期的手续费费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%，专项分期手续费费率由每期最高0.46%上调至每期1%。新的费率标准拟从今年11月15日起实施。

　　据此计算，1.5%的信用卡分期费率折算下来相当于实际年化费率高达30%左右。

　　有银行人士表示，信用卡分期收取的是手续费而非利息，因此不算小额信贷。因此，信用卡分期费用在降息的大背景下逆势上调并不为过。

　　还好，金融产业快速发展的表现之一就是我国消费信贷的崛起，除了普通银行渠道之外，目前国内主流消费信贷产品主要有“蚂蚁花呗”和“京东白条”，不仅能够实现提前消费，更能进行分期，对商业银行的信用卡分期业务发起挑战。

　　那么，在费率、透支额度、使用便捷程度等方面，蚂蚁金服的花呗及京东白条等互联网金融产品与信用卡分期相比，谁更实在？

　　1透支额度

　　蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的这月买下月还的服务，芝麻信用评分在600分以上的用户，可以申请一定的额度“花呗”，透支额度最高为3万元。

　　京东白条是京东商城提出的一项面向京东会员的消费金融业务，在消费借贷的准入门槛比蚂蚁花呗要低，额度上限为1.5万元。

　　银行信用卡的透支额度，在不同银行、不同等级的信用卡之间不尽相同。一般情况下，普卡的额度上限为2到5万元左右，而白金卡和白金以上级别信用卡，信用额度甚至可达百万元。

　　结论：信用卡透支额度最高

　　2分期手续费

　　三种产品目前都是分期还款没有利息，只有手续费。

　　蚂蚁花呗的收费较高，分期3期的费率是2.5%，6期费率为4.5%，9期费率为6.5%，12期费率为8.8%。

　　信用卡3期分期费率基本在1%~2%，6期费率普遍在3.6%左右，9期费率基本在5.4%~6.4%，12期费率大部分为7.2%。

　　京东白条的3期、6期、12期和24期分期费率均为每月0.5%~1%，比多数信用卡分期要有优势。

　　结论：京东白条最低

　　3分期期数

　　信用卡最多可做36期分期，京东白条可做24期，蚂蚁花呗可做12期。

　　结论：信用卡分期次数最多

　　4还款期限

　　蚂蚁花呗支付后，在确认收货后的下月10日需还款。如，9月25日在天猫购物，9月27收到货然后确认收货，那么10月10日之前需要还款;再如2月27日收到货，但3月2日才点击“确认收货”，则4月10日之前还款。

　　使用京东白条支付消费款，支付日30天之后还款。如，9月4日使用京东白条购物，则还款日期为10月4日。京东白条支持信用卡还款，因此实际上还款期限为30+信用卡还款期限。

　　信用卡还款时间一般在一个月左右，如招行信用卡的记账日是每月12日，还款日是每月1日。如，9月11日用信用卡支付消费，那么计入8到9月账单，最后还款日为10月1日；如果9月13日用信用卡支付消费，那么计入9到10月账单，最后还款日为11月1日。

　　结论：京东白条支持信用卡还款，用户最终还款期限被变相拉长。

　　5.逾期利息计算方法

　　蚂蚁花呗的逾期费计算方法为：

　　日数×0.05%=应还本金

　　京东白条的逾期费计算方法为:

　　日数×0.03%=应还本金

　　银行信用卡逾期还款的计费方面普遍采用的都是循环利息的计算，计算方法为：以账单上每笔金额为计息本金，以该笔账款的记账日为计息起始日，到该笔账款还清日为止，日息0.05%。

　　结论：京东白条较低

　　6还款渠道

　　蚂蚁花呗支持支付宝余额，余额宝，储蓄卡还款；

　　京东白条支持储蓄卡和信用卡还款；

　　银行信用卡则是支持用现金和储蓄卡还款。

　　结论：京东白条支持信用卡还款，账单可以“滚雪球”，但也是变相将风险转嫁给了银行。

　　7使用范围

　　蚂蚁花呗支持用户在淘宝、天猫消费购物。但某些部分限制商品不支持花呗支付，比如黄金、白银、首饰等；同时部分商家可能未开通花呗支付功能收款而导致用户无法使用。

　　京东白条用户在京东消费时，享受“先消费、后付款”的信用赊购服务。“京东白条”支持购买京东网站的所有实物商品，但不含礼品礼券、团购、虚拟商品、投资性贵金属等。

　　两者最初的适用范围都仅限于各自家的电商平台淘宝网和京东商城，现在都陆续接入了多家外部平台。花呗覆盖平台范围较广泛，京东白条还限于苏宁、国美等电器商品领域。

　　银行信用卡的消费范围则更加广泛，几乎覆盖了线上线下的所有渠道。

　　结论：信用卡使用范围最广，蚂蚁花呗其次。

　　8附带价值

　　蚂蚁花呗：长时间良好使用“蚂蚁花呗”不仅可以提高其授信额度，而且蚂蚁花呗的使用情况是芝麻信用评判其用户分数高低的依据之一。芝麻信用与其它行业有着广泛的合作，如，租车免押金，住酒店免押金，低息信用借贷服务等等。

　　京东白条：优质的京东白条使用者可获得更多的京东白条额度，获得更多的消费额度，京东白条无类似于芝麻信用的征信机构与之结合，但是其每月都会提高用户的授信额度，增强了用户体验和用户黏性。

　　银行信用卡：普通信用卡可用消费积分兑换奖品，银行和航空公司联名信用卡则可用消费累积的里程换机票。

　　结论：各有千秋，信用卡积分更实惠。

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