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健康险突破规模瓶颈的催化剂或已到来。近日，保监会正式发布《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》(简称《暂行办法》)，对个人税优健康保险产品设计及相关业务经营条件做出明确要求。
其中，“带病投保”的全新规定、不低于80%的医疗保险简单赔付率、税前列
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本报记者 吉雪娇
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“不得拒保”成最大亮点
《暂行办法》规定，保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。
作为个人税优健康保险业务的核心，相关产品管理原则无疑是被关注的焦点。其中，“不得拒保”的规定无疑成为最大亮点。根据《暂行办法》规定，保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。
值得注意的是，“不得拒保”的规定实则是对商业健康保险一般规则的突破。对此，保监会相关负责人指出，其主要是基于公平性与行业主动承担社会责任。国家给予保险业税收优惠政策，实际上是将一定的财政收入让渡给保险业，保险业应主动承担起减轻医疗负担、服务医改的社会责任，做到应保尽保。
从具体的保险产品形式来看，个人税优健康保险产品采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。“刺激购买产品的积极性”被认为是该项设计的主要原因，对于年轻人而言，具备投资功能的万能险产品可以保值增值，更具吸引力。与此同时，对于保险公司，产品设计也可以更加灵活，并根据市场需求来实时调整完善。
同时，“医疗保险简单赔付率不得低于80%。医疗保险简单赔付率低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户”的规定则备受争议。对此，有业内人士分析指出，赔付率不得低于80%，这也意味着保险公司的成本率和利润空间只有20%，微利经营或会对中小保险公司开发经营的动力造成影响。
此外，《暂行办法》也对个人税优健康保险业务的经营条件提出了“除专业健康保险公司外，其他人身保险公司应设立健康保险事业部；具备相对独立的健康保险信息管理系统，并与商业健康保险信息平台对接；配备专业人员队伍，健康保险事业部具有健康保险业务从业经历的人员比例不低于50%，具有医学背景的人员比例不低于30%”等明确要求。
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大型险企或可分羹红利
分析人士认为，健康保险与寿险业务在精算原理、风险管控、经营模式等方面有明显不同，因此有实力的大型公司会更有能力做这事。
保监会公布数据显示，目前有100多家保险公司开展商业健康保险业务，备案销售的健康保险产品涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类。2015年上半年实现商业健康保险保费收入1245.88亿元，同比增长39.53%。2009年至今，商业健康保险累计支付赔款超过2400亿元，为投保人积累了超过3500亿元的医疗保障资金。
而针对商业健康保险业务的滞后，“税收优惠”被认为是最有效的政策杠杆之一。今年5月，中国财政部、保监会、国家税务总局三大部门联合发布通知，明确开展商业健康保险个人所得税政策试点，将在各地选择一个中心城市开展；对试点地区个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，可视支出情况，将个税起征点每月最高提升200元。
在分析人士看来，健康险突破规模瓶颈的催化剂已然到来。长江证券研报认为，健康险税优对于消费者的意义在于保费折扣，市场空间初期在300亿至500亿元，成熟市场在千亿元左右。其测算，对于消费者采用税优实际上可以获得保费折扣，折扣率与适用税率高度相关，当前适用税率越高，购买健康险折扣越大。
另一方面，并非所有的险企都能分羹“蛋糕”。上述保监会相关负责人指出，税收优惠政策的出台，是商业健康保险发展面临的难得历史机遇，但发展最终还是要靠自己，专业化是发展必由之路，专业服务能力是核心竞争力。而健康保险与寿险业务在精算原理、风险管控、经营模式等方面有明显不同，“有实力的大型公司会更有能力做这事。”
事实上，虽然“带病投保”有所破冰，但“医疗保险的保险金额不得低于20万元人民币。对首次带病投保的，可以适当降低保险金额”的规定，也意味着保险公司需要设定不同的费率，控制风险。“利润空间低，而"软硬件"要求高，这也意味着未来大型保险公司相对更具备操作实力。”分析人士指出。
作者：吉雪娇
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