爆炸致大量库存新车受损 第三者责任险需关注

　　本报记者 刘艾琳 王欣

　　实习记者 范嘉琪 北京报道

　　天津滨海新区瑞海公司危险品仓库爆炸至此已近24小时，现场火光仍未平息，保险查勘暂时无法深入进行。

　　截至8月13日晚22点，多家保险公司发布的数据显示，已接到数百起车险、企财险、人身险报案，但损失额目前

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• 天津港

　　多位保险机构人士对本报记者称，目前仍不清楚港口仓库内涉及多少财产，价值几何，也未明确爆炸原因，财产损失和人员伤亡的具体数字，连估损都还缺乏依据。

　　保监会数据显示，2014年整个财产险行业保费收入为7500亿元人民币。一位财险公司人士透露，其中车险收入大约为5500亿，非车部分（包括企财险、家财险、货运险等）约2000亿。

　　“本次事故实际损失多少、赔付多少，尚难预估，而谈及对整个行业的影响，明年相关险种是否会有费率调整，尚无依据判断。”一位不愿具名的资深财险人士称。

　　从保险赔偿的角度，由于此次爆炸事故最主要的损失是，一方仓库爆炸导致的周边财产损毁和人员伤亡，因此，事故责任方，不论是仓库所有者，还是运输企业或者其他，是否购买第三者责任险及所购买的第三者责任险的限额有多大，显得尤其重要。

　　车企库存新车受损

　　此次事故导致近万辆新车损毁。其中，临近爆炸点的雷诺、大众受损严重，丰田、本田、三菱等车企受到波及。

　　据《法制晚报》报道，雷诺汽车仓储场大量汽车被烧毁，仓储场的工作人员称，现场有六千多辆汽车，六分之一左右已被烧毁。

　　8月13日4时许，东风雷诺在天津塘沽爆炸事件作出说明。声明中称，雷诺汽车位于滨海码头的仓库在此次事故中遭受严重损失，经初步估计，近1500台雷诺车型受损。

　　大众进口汽车也发布声明称，“确有部分大众进口汽车的产品在此次事件中受损，主要集中在距离爆炸地点较近的其中一个仓库中，具体情况仍在核实中”。

　　据与汽车经销商关系紧密的汽车资深媒体人李颜伟统计的数据显示，包括雷诺、进口大众，以及约4000台左右的韩国现代、起亚进口车辆，共计8348台汽车在受损范围之内。其中仅有100台奔驰以及少数几台保时捷车辆停放在距离较远的仓库中，没有受损。另外，捷豹路虎、吉普、雷克萨斯等均有不同程度受损车辆。

　　距爆炸点较近的天津一汽丰田汽车有限公司、一汽丰田技术开发有限公司、天津一汽丰田发动机有限公司均受到此次爆炸影响。

　　“我们的丰田工厂这次也受到了波及，主要是工厂窗户玻璃破碎，部分车辆受损，但造成的损失尚在进一步确认中，所幸并没有人员伤亡。”在现场进行志愿救援的天津一汽丰田经销商孙先生这样告诉21世纪经济报道记者。

　　据悉，目前经天津口岸平行进口汽车的总量占到全国的70%。一般来讲，进口汽车发生爆炸，受损最严重的是将是物流公司。库房为物流公司的临时租赁场所，如果物流公司有全额保险，部分损失应该由保险公司支付。由于爆炸发生后超大型油轮将不允许进入天津港，此次事件对国内进口汽车业务带来的影响或将逐步体现。

　　容易被忽视的“三责险”

　　“从国内市场上看，企业购买第三者责任险已经比较普遍，即由于自身问题给无关第三人造成的损失都会由商业保险公司赔偿，但购买的保险限额普遍偏低，一般在几百万人民币左右。按照此次爆炸事故，很难覆盖实际的财产和人员伤亡损失。”一位国际再保人士对21世纪经济报道记者分析。

　　该人士续称：“如此承担货运险和人身险的保险公司，向承保第三者责任险的保险公司可追偿的财产将非常有限，可能需承担绝大部分损失。因为货运险保单签订是依据货物的实际价值，保单限额很可能高于目前普遍不太重视的三责险限额。”

　　而对于爆炸区周边受损的居民而言，造成伤害的责任方有很大可能缺乏赔偿能力，无力赔偿部分则沦为政府财政补助，但政府收入来自纳税人，不可能无限兜底。居民若自行购买了人身险、家财险，则由保险公司先行赔付后再追偿，若未购买，则只能自行承担剩余损失部分。

　　在国外的任何企业和绝大部分政府，第三者责任险的覆盖率和深度都广而深，任何对第三者的伤害都会由保险公司来赔偿。例如，一个行人走在路上，因井盖松懈掉入下水道而受伤，这是典型的第三者责任，井盖属于公共设施，应该由当地政府购买的第三者责任险来赔偿，但在国内通常由政府直接用财政收入负责。

　　“我们认为国内企业应该购买高限额的第三者责任险，至少在10亿以上”。前述再保人士称，有关第三者责任险的赔偿限额，海外市场争论了很长时间，普通法国家和地区，包括中国香港、新加坡、马来西亚等，三者责任限额可以无限。这是约定俗成的规则，并且保费和费率不会因此而抬高，“所以在国外车险购买一个亿的第三者责任险是非常常见的事，但在国内，还无法做到这个限额。”

　　也有业内人士分析称，保险机构希望企业通过更多保险方式来分散运营风险，尤其是跟公共责任相关的行业，政府层面也在推，最早也有承运人责任险，但从企业风险管理的角度，很难要求所有企业去买一个包含所有风险的保险，很难做到覆盖若干亿级的保障安排。

　　爆炸算不算巨灾？

　　阳光保险相关负责人称，此次爆炸损失涉及的险种范围非常广泛：财产险、货物损失险、存储货物损失险、车辆险、家庭财产险，公职人员意外险、各种的责任险、安全生产责任保险、雇主责任险等等，从财产、货物到责任领域全涵盖了。

　　从保险保障来说，肯定很多居民是没有保险的，对于企业来讲，有的企业会有公众责任保险，有的则没有保。

　　此次事件，应该可以引起政府对公众责任险的一种立法，同时也会引起居民对家庭财产保险的关注。更主要的是，针对公职人员的保险，也会如同军队保险一样，可能会纳入到一个立法的范畴。

　　“我相信这次事故之后，政府购买公众责任相关保险的意愿会提高，从未来平滑财政收入和稳定财政预算的角度，也面临这个问题，未来财政相对收紧，出现政府巨额兜底情况对财政也是很大压力。”13日，一位大型财险公司人士对本报记者说。

　　该人士分析，按照现在定义，爆炸不算巨灾。巨灾我们国家主要有两种分类，一种是灾因分类，人类不可抗拒的损害，爆炸不是人类穷尽所有办法还不能避免的，不像地震和洪水，因此爆炸在这个层面上不应该算是巨灾。但是，当一种损失超过了一个国家或者地区的财政总量的一定程度时，对当地经济产生巨大影响，爆炸损伤到一个足够大规模时候，也会被认定为另一种巨灾，即金额特别巨大。