哈尔滨银行小贷新落点 试水大学生创业贷款

　　本报记者 王晓 哈尔滨报道

　　在“大众创业、万众创新”的背景下，涌现出的众多大学生创业者也面临着融资难题。

　　8月5日，黑龙江省大学生创业贷款担保有限公司（下称“创业担保公司”）揭牌。这是全国首家专门为大学生创业提供担保服务的机构。

　　当天，哈尔滨银行（06138.HK）（下称“哈行”）作为首批合作机构，推出面向创业大学生的“创贷保”产品，为首批28位大学生创业者提供191万元的担保贷款授信。

　　双方表示，希望通过政府贴息贷款的方式为大学生创业者缓解融资难题，提升地方经济发展活力。

　　一个不容忽视的事实是，大学生创业者由于初出校门，资金和社会经验都不丰富，创业失败率相对较高；同时由于缺乏有效抵押物，大学生创业者长期徘徊在银行信贷大门之外。

　　而目前国内银行正普遍面临宏观经济下行趋势、存贷利差不断缩窄、直接融资渠道越来越通畅的状况，传统的靠大企业吃饭的思维对银行早已不再适用。

　　21世纪经济报道记者在采访中了解到，积极参与大学生创业贷款的背后，哈尔滨银行通过与创业担保公司风险共担支持大学生创业，这也是哈行拓宽其传统小贷业务的途径之一。

　　1：5担保杠杆

　　“不论来自哪个地区的年轻学子，只要愿意在黑龙江创业，我们都会提供专业、便捷、贴心的服务。”在揭牌仪式上，黑龙江省大学生创业贷款担保有限公司执行董事、总经理郎树峰告诉记者。

　　21世纪经济报道记者获悉，该担保公司是黑龙江省政府出资2亿元设立的省级政策性担保公司，旨在为有意在黑龙江创业的大学生提供融资担保服务，缓解大学生创业融资难、融资贵的问题。在黑龙江省政府的2亿元出资中，其中1亿元作为创业担保公司注册资本金，另1亿元作为风险补偿金。挂牌仪式上，创业担保公司与哈尔滨银行、龙江银行、黑龙江省信用联社等签订合作协议。

　　当天，哈尔滨银行率先与创业担保公司签约推出“创贷保”产品。哈尔滨银行哈尔滨分行副行长张茵介绍，创贷保是一款财政贴息、担保公司提供担保，为大学生创业者提供更实惠资金支持的融资产品。相比之前的政策性贷款，创贷保面向在校大学生、毕业五年内的高校毕业生以及出国（境）留学回国人员，个人最高额度10万元、合作经营最高50万元，符合条件的小微企业申请最高额度200万元，期限最长2年。整个过程中银行与创业担保公司实行“风险共担”的原则。

　　记者了解到，贷款申请人在资金使用过程中仅需支付贷款额1.5%的担保费，利息均由黑龙江省财政向银行支付。

　　首批获得贷款的申请人中，大学生创业者李坚来自安徽，毕业于黑龙江科技大学。他告诉记者，申请贷款的过程并不复杂，仅需提供身份证明、教育证明及创业项目商业计划书三项就可以。

　　张茵介绍，哈行与创业担保公司合作建立评估模型，通过对申请者的个人信用情况以及创业项目整体考量确定信用额度。可以实现线上线下多渠道申请，最快可以当天放款。

　　近年来，包括黑龙江在内的东三省因“人口红利”流失现象得到广泛关注。人口外流与当地经济发展乏力相互影响并形成恶性循环。

　　郎树峰坦言，担保公司与银行合作，“不是给创业者发钱，不是救济，而是我们和银行一起进行专业判断，秉持市场化的操作，最大程度发挥财政资金的支持引导作用。”

　　他介绍，银行与创业担保公司在合作之初就设计好了代偿容忍度，目前设定的担保杠杆比例为1：5。如果按照每个创业者平均5万元贷款额度的话，1亿元风险补偿金将会撬动5亿元的信贷资金，预计会支持1万名大学生创业者，进而带动年轻学子的创业风潮。

　　郎树峰还表示，双方在创业项目的选择上不设置高门槛，但与创业者专业背景相符、有自主知识产权和成型产品的项目得到的支持力度会更大。此外，哈行与创业担保公司也会有意识地引导资金投向新型产业、与黑龙江产业结构相适应的产业等领域，如绿色食品、科技成果转化、生态旅游等。

　　哈尔滨银行行长：

　　规划创业贷款中心

　　在支持地方经济发展、服务大学生创业之外，参与创业贷款的哈行有着更长远的考量。

　　小额信贷是哈行的优势业务，根据哈行2014年年报显示，其2014年度小额信贷规模超过800亿元，占贷款总额的65%，小额信贷利息收入占全部利息收入的69%。

　　一位哈行内部人士告诉记者，与创业担保公司合作，将大学生创业群体纳入客户体系，可以看作哈行小额贷款业务渠道拓宽的又一具体举措。“在利差缩窄的背景下，只有渠道拓宽来扩大我们的服务范围，增加服务客户的数量才是最根本的。”

　　该人士介绍，以往的业务中，在校或刚毕业的大学生并不是银行信贷业务考虑的重点。银行根据审慎经营的原则，对于创业失败率较高、征信记录较少的大学生群体也十分谨慎。但从另一个角度来看，大学生群体属于高素质人群，他们的还贷能力较强，该行进行的校园调查显示，大学生对征信记录的珍视程度更是远超其他小额贷款需求者。

　　“在校大学生虽然没有征信记录，但是有社会信用记录，包括所在院校、学校师生对其评价以及在校期间获得的一些荣誉，都会成为我们对其信用考量的指标。毕业之后的大学生，他们自身的信贷记录、资产状况也能反映他们的信用状况。”该人士介绍。

　　李坚告诉记者，自己申请到了6万元的贷款，能支撑自己的美食创业项目两三个月。即便项目可能失败也会及时还上贷款。“首先这笔钱并不算多，即便创业失败还上这笔贷款也并不太难。其次，信用记录在社会中的作用越来越重要，我很珍惜。”

　　除此之外，哈行还配套“创贷保”推出了商业贷款产品“创e贷”，以补充政策性贷款的覆盖群体和融资额度。

　　“比如一位大学生创业者的项目发展良好但需要500万元的贷款，在符合相应的条件后，除了可以得到最高200万元的政府贴息贷款外，还可以申请300万元的商业贷款。当然，这300万元的贷款利息会有一定的优惠。”张茵告诉记者。

　　哈尔滨银行行长张其广表示，未来将在现有团队的基础上建立专业的创业贷款中心，并将推出创业者专属的“创业卡”，将把大学生创业者纳入到该行的微小企业联盟，为其提供创业培训、上下游企业推荐、合作伙伴对接、校企联合等一系列增值服务。伴随大学生创业项目的成长，并予以长期支持。

　　上述哈行人士介绍，该行在2003年开始推出扶持下岗职工等创业的小额担保贷款，其中一批创业者事业成功后成为忠诚度极高的客户。哈行也希望发展更多的大学生创业者成为长期忠诚客户。