小心你的信用卡欠款 实际年利率可能高达19.56%

　　截止2014年底，中国商业银行信用卡的发行数达到了4.55亿张。很多人在刷信用卡购物的时候，享受了购物不用掏现金的快乐，却忘记了还款时的痛楚。不少人认为按照最低还款额偿还了信用卡欠款，只要没有产生信用污点，就不是个事。然而一个实际的问题便是，持卡人需要为没

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　　不能全额还款，将可能产生两部分费用：

　　按日万分之五计算，并按月复利计息的利息费用；

　　可能的高达5%的滞纳金（未能满足最低还款额时产生）。

　　界面将通过实例的方式全面为你展示，不能全额还款你可能遭遇的高额利息费用。

　　小明3月31日消费10,000元，每月1日为账单日，小明4月初收到了4月份账单。账单显示上期账单余额为0，本期只有1笔10,000元透支消费，本期到期还款日为4月25日，本期应还款金额为10,000元，最低还款额为1,000元。

　　【1】如果小明能够在4月25日把10,000元全部偿还，那么本期小明不会产生任何利息费用，当然更没有滞纳金了。

　　【2】如果小明在4月25日，选择还款9,000元。这个金额显然超过了1,000元的最低还款额，那么根据信用卡章程，小明不会因此产生滞纳金。但是，由于没有满足全额还款的要求。小明就需要支付必要的利息，这个透支利息包含两部分：

　　A：10,000×0.05%×26天（3月31日至4月25日）=130元

　　B：1000×0.05%×5天（4月26日至4月30日）=2.5元

　　上述利息，合计132.5元。

　　这个132.5元的利息费用将会体现在小明5月份的账单中。

　　由于没有能够全额还款，小明需要从银行确认该笔消费之日起，全额计算利息，直到实际还款日；之后，小明需要就剩余未还款部门再次计算利息。

　　【3】如果小明在4月25日，实在囊中羞涩，只能偿还500元，那么小明将不但会因此支付滞纳金，还需要承担利息。

　　滞纳金：（1,000-已偿还500元）×5%=25元；

　　透支利息：10,000×0.05%×25天（3月31日至4月25日）+9500×0.05%×5天=153.75元。

　　上述两部分合计金额都会体现在小明下一期账单中。

　　根据商业银行信用卡章程，只要还款额低于最低还款额，持卡人就需要按照最低还款额未能还清部分的5%缴纳滞纳金。利息费用的计算原因与上面的【2】完全一致

　　【4】假定小明4月25日还款9,000元，此后没有发生任何消费，那么小明5月份的账单金额是多少呢？小明5月份的账单应该包含如下几个部分：

　　A：剩余消费本金10,000-9,000=1,000元；

　　B：上期未全额还款产生的消费利息132.5元；

　　C：（上期账单利息132.5元+剩余本金1,000）×0.05%×31天（5月1日至5月31日）=157.40元。

　　上述的C，特别说明。根据信用卡章程，因透支产生的利息，按照万分之五单日计息，并按月复利计息。由于小明4月份没有全额还款，因此，4月份因为未全额还款占用银行资金产生的利息，在下个月的账单中需要被复利计息一次。

　　如果上面计算过程中前面三种情形还不是很让你感到忧虑的话，那么上面第4种情形，恐怕应该让你大吃一惊。首先，即使你在第一期账单已经偿还了1000元的本金，但是，只要你没有按照全额还款，在下一期的账单中，都是需要被全额计算利息的。其次，就是持卡人只要没有全额还清借款，那么由此产生的利息时按月复利计算的，也就是利滚利。利滚利产生的影响到底有多大呢？我们不妨再计算一下。

　　假定小明借了10,000块钱，按照信用卡章程中提到的每日万分之五计息，按月复利。那么一年后小明总共需要还多少钱呢（按照一年360天计算，每月30天，假定中间没有还款，不考虑 ）？

　　10000×（1+0.05%×30天）12=11,956.18元

　　折合年利率19.56%。怎么样，感到震撼了吗？

　　商业银行这种部分还款，全额计息的方式，也是屡遭社会批评。然而，界面新闻整理发现，在全国的大型商业银行中，工商银行是目前全国率先废除这项不合理规定的商业银行。其余国有商业银行，以及股份制银行，包括有零售之王称号的招商银行都是执行只要没有全额还款，便需要持卡人全额支付利息的不合理规定。

　　批评归批评，利息费用这么高，持卡人还是善待手中的信用卡，千万别随便欠款吧！