温州民商银行：信用贷攻关两小 建议允许三年不盈利

　　本报记者 李玉敏 温州、北京报道

　　温州民商银行开业的那一刻，一众温商夙愿终偿。

　　不仅如此，我国首批设立的5家民营银行中，3家的主发起人由温商企业担当，而温州民商银行更因13家股东均为温州民营企业，而被普遍解读为“一家属于温州人自己的银行”。

　　温州银监分局局长赵秀乐对此表示，设立民商银行的目的是激发温州民间资本的自主性和创造性，引导民间资金进入实体经济，为解决温州“两多两难”问题出力，提高银行对实体经济的服务能力，同时引入更加灵活的民营机制，促进银行体制机制的多元化。

　　破解“两多两难”，也是温州金融综合改革试验区最重要的使命：即围绕民间资本多、投资难，中小企业多、融资难的“两多两难”问题，探索一些可借鉴可复制的“温州经验”。

　　在温州市政府相关领导看来，要办好民商银行并非易事。一是目前的金融组织结构下，如何能办好一个突出地方特色、符合地方定位的银行，应该还要摸索一段时间，也要允许试错。其次是在目前经济下行的大环境下，如何识别信贷的有效需求和真实需求很难。

　　不过他也透露，对办好民商银行有信心。因为即使在近年来温州出现大面积信用风险，不少企业陷入联保联贷危机中，银行业不良率高达4%的情况下，地方法人机构整体的不良率也才1%多，利润和资产收益率水平都尚可。只要是扎根实体，扎根温州小微企业的都做得不错。

　　据介绍，温州地区的银行业不良贷款出现了典型的“正态分布特征”。50万以下的小额贷款和过亿的贷款相对安全；容易出风险的贷款集中在2000万－1亿元之间。民商银行的客户目标都是小微企业，反而相对安全。

　　应“允许三年不盈利”

　　正泰集团副总裁、温州民商银行董事徐志武在接受21世纪经济报道记者采访时表示，允许民资进入银行业，是让民营资本更好地参与银行业，对银行业改革意义深远。

　　赵秀乐也表示，在发起设立民营银行时，应充分尊重股东意愿，尊重民营企业的自主选择，充分发挥资本的力量。同时，按照相关行政许可和民营银行试点的五项原则，对股东资质进行审核。支持公司治理完善、社会声誉好、诚信记录和纳税记录良好、经营管理能力和资金实力较强，财务状况良好，有效控制关联交易的民企入股。

　　温州民商银行入股企业有13家，均为民营企业，自身为上市公司或者母公司为上市公司的有5家，都是温州优质的民营企业。赵秀乐称，“我们要求民商银行科学确立股权结构”，既防止“一股独大”，又防止“内部人控制”。因此我们要求第一大股东的持股比例不宜高于30%，且前三大股东的合计持股比例不宜低于50%。

　　徐志武也表示，“我们在发起设立时，就有人质疑，银行竞争很激烈，经济在下行，现在办银行能赚钱吗？我认为，民营资本出资办银行，多半不是为了想赚多少钱。”

　　关于民商银行未来的盈利预期。徐志武称，目前还在制定方案，作为第一大股东，正泰集团也提议，股东应该给“刚出生”的民商银行3年不盈利的空间。“随着利率市场化改革的推进，短期内对银行的盈利压力非常大。”

　　赵秀乐亦表示，“社会应该理性看待民营银行的发展。改革开放以来，国内的经济和银行业金融机构经过一段时间的快速发展，市场竞争较为充分，监管体系日渐完善，银行机构的发展趋于平缓。随着金融改革的进一步深化，利率市场化政策的推出，互联网金融的发展等因素，未来银行业的平均利润率将下降，民营银行作为银行机构的新生一员，应该明确市场定位，强化公司治理，做好风险防控，确保稳健运行。”

　　主打信用贷款

　　作为温州金改重要成果之一，温州民商银行将重点放在“两小”市场上。今年3月，温州民商银行在5家民营银行中，最早正式对外营业。据该行行长侯念东透露，其贷款客户几乎都是小微企业，贷款金额从几十万元到几百万元不等。

　　截至5月21日，民商银行存款余额为3.52亿元，其中对公存款余额3.35亿元，储蓄存款0.17亿元，开设账户421户，其中对公账户76户、个人账户345户；发放各类贷款21笔，余额2355万元。

　　针对民商银行主要服务小微企业和个体工商户的市场定位。开业之初，该行避开和大银行正面竞争，做大银行不愿意做或者不敢做的领域。侯念东表示，“将业务重心聚焦在社区、集镇、城乡结合部以及小微创业园区，面向社区居民、城乡居民和小微企业提供个性化的服务，并推行‘进园区、进商圈、进产业链、进农村’的营销服务。”

　　据介绍，信用贷款是民商银行的主要特色，该行已经开发了“旺商贷”和“商人贷”两款产品，其中“旺商贷”主要为小微企业在生产经营中提供流动资金贷款；“商人贷”主要是面向个体工商户、企业实际控制人和股东提供的信用贷款。

　　在利率上，民商银行副行长倪朝晖表示，“主要看企业情况，现有业务大多是基准上浮30%－50%。信用类贷款年化利率为7%－8%，这在温州当地还是很有吸引力。”

　　普遍的共识是，从事小微企业的金融服务成本高、收益小。侯念东表示，“银行最大的成本就是风险，关键把风险控制好，总体还是有利润的。我们也希望，政府和监管部门能给服务中小企业的银行一定的风险补偿和奖励。”

　　新成立的民商如何应对激烈的市场竞争，发现客户的有效信贷需求。侯念东认为，小微企业的贷款市场远未饱和。“小微企业的市场很大，为小微企业服务的银行不是太多了，而是少了。”

　　据介绍，该行在供应链金融服务上也和其他的银行有所区别，开业初期主要先服务股东企业的上下游、积累经验后全面向其他小微企业推开业务。

　　倪朝晖称，“我们的13家股东都是制造领域的，上下游有大量客户，涉及上万家企业。一般银行做供应链融资，要求企业提供抵质押品，我们因为有股东提供上下游的客户的详细信息，会降低贷款风险”。