每日经济新闻记者 史青伟
6月1日，《每日经济新闻》新金融周刊曾报道移动金融正迈入2.0时代，即由移动理财发展到移动借款。事实证明，这种趋势正在加速形成。
日前，P2P平台信而富公司正式对外发布手机QQ产品“现金贷”，用户可以通过手机QQ申请借款，在模式上类似微众银行“微粒贷”，不过在时间上更早于“微粒贷”。
据记者了解，现金贷是信而富联手腾讯推出的中国首款移动社交平台小额信贷产品，这也是腾讯征信初次试水信贷领域。
据介绍，这种微型信贷主要依赖大数据风控模型，通过分析用户社交和行为等方面数据，快速做出授信决策，而信而富独创的预先批准机制，已先期锁定5000万目标用户，同时该产品的借款交易已累计超过150万笔。
现金贷早于微粒贷推出
微众银行的首款产品“微粒贷”上月登陆手机QQ客户端，据《每日经济新闻》记者了解，“现金贷”于去年11月11日开始小规模投放市场，今年2月14日开始大规模推广，也就是说，其上线手机QQ客户端已超过半年，推出时间早于“微粒贷”。截至目前，该产品已累计超过150万笔的借款交易。
据了解，信而富在与腾讯征信合作的过程中，腾讯征信把脱敏后的数据拿出来分享，信而富则根据这些数据建模，再反馈给腾讯征信，并丰富和完善腾讯征信的数据库。“腾讯征信非常希望利用它的数据资源解决信用评分的问题，这是腾讯征信的主业，腾讯会全力以赴为它的数据来开发，我们无非就是在这个过程中间，跟它共享了一些我们的数据。”信而富CFO沈筠卿对《每日经济新闻》记者表示。
那么，这是否意味着存在信息泄露的情况？沈筠卿表示，腾讯并没有允许信而富不受任何限制看所有纬度的数据，中间只开放了一部分纬度，哪怕是很小量的信息也是脱敏的。
据了解，“现金贷”的资金来源与是微众银行自有资金不同，“现金贷”的目标客户数量为亿级，资金来源并不是腾讯，而是海东信而富小额贷款有限公司及其委托的出资人，额度目前为100元~500元人民币，借款期限为1~14天。
沈筠卿告诉记者，在大数据合作环境下面，未来的趋势个人不可能作为出资者（不会以P2P的方式募集资金），“那边有几百万上千万的用户来借钱，未来解决这个问题，整个现金贷的产品只要找一家到两家机构合作就完了，微众找了华夏银行合作，我未来找一家银行合作。”
而对于500元的借款额度是否过低的疑问，沈筠卿表示，这个是由腾讯服务的草根群体决定的，腾讯服务的8亿用户，可能都是真正的金融草根群体。
与上述产品类似，手机贷也提供1000元~5000元借款额度，其中借款周期为7~30天，用户可自主定义借款金额、还款周期，这种借鉴了美国发薪日借款模式（PaydayLoan）。
手机贷CEO俞亮告诉记者，“银行对目标客户定位偏中高端，那些刚踏入社会的90后人群由于工作年限、收入、职业等限制，申请信用卡被拒，或者（贷款）额度过低。国内信贷金融产品单一，这部分用户没有被覆盖到，他们的需求被忽视了。”
暂未披露坏账情况
依托于腾讯庞大的客户群和社交、电商数据，以及信而富独有的大数据算法、预先批准、自动决策、风险定价等核心技术优势，“现金贷”可在较短的时间内做大规模。腾讯2014年第四季度财报显示，QQ智能终端月活跃账户达到5.76亿，信而富预先批准的是5000万用户。
所谓预先批准，就是信而富不接受主动申请，只根据自己的模型圈定一部分用户，用户申请时只要确认是不是在被圈定的名单中，如果在里面，1~2分钟就可以完成借款。
信而富CEO王征宇预计，短期内，“现金贷”的客户就会达到500万，甚至到1000万。“现金贷”虽未对外披露坏账情况，不过，沈筠卿表示，坏账率很低。
在业内看来，贷款规模是否放量是观察风控是否有效的重要尺度，在坏账率高的情况下，对于小额便利借款，为了降低试错成本，企业前期不敢把量做得很大。反之，如果此类公司的贷款量放大，也在一定程度上说明了在中国目前基础信用环境下，依靠大数据风控是行之有效的，大数据风控元年或许已经到来；另外，还要看是否普遍做了风险定价。
对于大数据风控元年是否已经到来这一判断，沈筠卿表示或许不太可能。因为任何一家机构做大数据风控必须先解决一个问题，先建模，预先批准。如果都是先来申请，平台再来核实，最终决定放还是不放款，这个量一年放出五万笔十万笔都很不错了。“首先要有建模的能力，其次要有评分的能力，另外有放贷的能力，放贷牵涉到很多技术，第三方支付、反欺诈、催收、客服、运营。此外，不同额度的借款，需要的大数据风控模式是不一样的。”沈筠卿称。
目前，风险定价尚无从谈起，沈筠卿表示，风险定价首先要观察相当长一段时间的借款人的风险行为，对他们的风险行为进行预测，最终分出不同的风险等级。其中涉及到征信手段、风险评分、评分准确性、预测有效性等方面。
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