银行理财产品也能转让啦 你敢“尝鲜”不

　　阅读提示|转房子、转各种充值卡、转门面……除了平时这些“小东东”外，现在，如果你急需用钱，在银行买的理财产品即使没到期也可以转让啦。继苏宁、阿里等互联网平台推出理财产品可提前变现功能后，商业银行也在打破固定期限理财产品流动性差的局限。日前，一家股份制银行推出一项“理财产品柜面直接转让”新服务，就是持有该行的理财产品如果没有到期，可自己找下家或委托银行找下家提前转让变现，买卖双方可以自行协商转让价格。对于有这方面需求的投资达人来说，也可从中淘到质优价廉的理财“宝贝”哟。

　　业内人士认为，这也是市场的一种需求，可转让理财产品以后或许会成为一种新趋势。不过，因为这是银行业内首推，属于单个银行的界限。如果想让更多银行理财产品在同一平台上转让，让理财产品跨行“玩”起来，则需要搭建银行间理财产品的转让平台，但是，还是要有明确的监管规范出台。

　　银行试水 理财产品未到期可转让

　　过去，大家去银行买理财产品只能等到期限到之后，才能获得本金和收益。且“固定期限”类银行理财产品在传统的概念里，意味着比活期更高的收益，同时也意味着无法随时变现。

　　而近日，一家股份制银行推出的个人理财份额转让业务，买了理财产品后如果急需用钱，只要去网点转让成功就能获得资金。这是行业内首次推出了固定期限类理财产品可转让的业务。

　　“可转让的理财产品只适用于我们家银行发行的理财产品。”这家银行的工作人员介绍说，现在也不是所有理财产品都能够转让，只有期限固定的稳健型理财产品才能变现，结构型理财产品因预期收益率不明确，风险相对较大暂不能转让。而银行为客户搭建了一个这样的平台，买家需要在网点完成开户，做好风险评估；双方签署转让协议，支付手续费，卖家就能把理财产品“变现”；转让起点金额是5万元。

　　也就是说，出让人可自行寻找受让人，也可请银行帮忙寻找下家。目前转让手续只能通过柜台办理，如果受让人还不是银行客户，需要现场完成风险评估测评手续，看客户风险测评结果是否与该理财产品风险等级相匹配。至于转让价格，银行只提供转让平台服务，不参与转让价格指导，买卖双方自行协商并确定转让价格。在转让过程中银行收取一定的手续费。客户自己找来接盘者，银行单笔收取50元手续费。如果委托银行寻找下家，出让人需要支付0.05%至0.1%不等的手续费，最低为50元。

　　不过，由于此项服务推出的时间较短，大家认知了解还需要一个过程。这名工作人员称，这个理财产品可转让平台，也是对理财产品流动性的一个补充。如果有客户突然遇到特殊情况需要用钱的话，这也是一个解决资金需求的途径。客户对此还是很感兴趣的，也很支持，这也表明是有市场需求的。但因为是新业务，比较谨慎，所以目前转让理财产品只限在柜台。

　　“买这样的理财产品，万一有事儿急用钱，转让也是个好办法！”投资者马女士对此比较感兴趣，认为现在的银行还真是蛮拼的，不像原来那么高大上，越来越接地气，想客户之所想，急客户之所急，真正为客户服好务，最终赢得客户们的“芳心”，“为这家银行赞一个。”马女士开心地说，只要用心，说不定就能在理财市场淘到质优价廉的理财“宝贝”呢。

　　趋势理财产品转让或很快“玩”起来

　　据了解，为提高银行理财产品的流动性，各家银行都在不断探索，不断创新，以期让理财产品里的这个钱“做加速运动”。

　　而早在2012年，一家国有银行推出的一款理财产品就实现了金融资产交易所挂牌交易，虽然交易量不大，但也为理财产品的交易转让进行了一次有益的尝试。

　　另外，部分银行为了解决理财产品的流动性，还推出了理财产品质押贷款业务，即借款人以本人名下、在某家银行销售的本外币理财产品受益权设置质押，从该行取得人民币贷款。但是质押率只有七到九成，而且融资成本高，有时高达贷款基准利率的1.4倍。记者还从一些P2P网贷、小额贷款公司了解到，由于此前一直是“刚性兑付”，银行理财产品一直是较好的质押品，以此融资并非难事，只是成本较高。

　　此外，理财产品转让与理财产品质押融资均可在一定程度上解决流动性的问题。两者的区别是理财产品质押融资须客户付出一定的融资成本（贷款利率），而且质押率都不会是100%，大概为七到九成。另外，贷款利率也相对偏高。据了解，质押贷款利率都要在贷款基准利率基础上有所上浮。

　　而理财产品转让则只要客户双方谈妥转让价格，支付部分手续费后出让人即可获取转让价款。一般会比质押融资的利率低不少。质押融资到期后还须客户归还融资资金，具有不确定性以及部分风险性。而理财产品转让后，客户不再享有已转让产品份额，因此对于客户来讲更加省心、省力。

　　那么，此次银行理财产品能否快速“玩”起来？

　　对于这家银行推出的“理财产品可转让”业务，经常买理财产品的周先生认为，这是个好事，尤其对那些急需用钱的人来说更好，可以解燃眉之急。但是如果真要转让没有到期的理财产品，前期收益部分如何分配则需要一个客观公正的评估机构，如何降低风险也更为重要。

　　一银行人士称，“理财产品可转让”服务，就是为了让在封闭期的钱流动起来，而且也会是理财产品市场发展的新趋势，但是仅限于本行流动也确实是一种局限。目前监管层正在准备推进统一的跨行转让平台，随着监管规则和相关制度的明确，让业务统一规范地开展，避免风险。

　　声音建议银行间理财平台“串”起来

　　理财师王峰认为，单家银行做理财产品可转让有局限，交投应该不会太活跃。对于银行来说，可转让理财产品这种模式是首推，但很多P2P平台都有提供债权转让的专区，许多投资人都会在这个“VIP”专区看到别人要转出的产品，如果有人愿意，双方就通过这个平台完成转让。所以，银行理财产品也可把这项业务推广到有公信力的这种平台上进行，把各家银行的理财产品“串”起来，在同一个平台上进行交易，交投才能更加活跃，资金使用率才会更高，但如何搭建好这样的转让平台，建议相关部门好好研究，把控风险，让投资者投资更加省心、省力、省时。

　　相关理财研究员也认为，未来银行理财产品可转让是解决流动性风险由内转外的重要手段，银行通过产品转让带来中间业务收入，增强整个理财市场的流动性，有益于理财客户量和产品发行量的增长。理财产品在设计时，即使是同样的风险等级，各家银行执行的标准也不一样，这也给定价带来难度；因此，建立符合规范、标准统一、有公信力的第三方平台确实是一种趋势。