2015年这些新规影响你的钱包

　　全新一年，经济如何发展，市场何去何从，各行各业会面临怎样的新气象，而百姓的生活又会怎样被改变？

　　展望2015年，从新年新规开始。从这一系列即将开启实施的法律法规中，我们可以洞悉哪些新的趋势？预期哪些新的变化？搜狐理财小编盘点梳理了其中涉及与您的钱包

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相关的规定。

　　个人房贷月还款金额下调

　　50万贷款一年少还2000元

　　实施时间：2015年1月1日

　　去年11月22日，央行调整了存贷款基准利率。其中，跟购房者关系最密切的五年期贷款基准利率下调0.4个百分点，由6.55%下调至6.15%。按照合同约定，大部分银行从2015年1月1日起，对利率采用“固定日调整”的个人贷款，启用人行最新基准利率。这意味着，此前取得的住房贷款月供将从1月份起有所下调。

　　算账：目前，大部分客户的贷款选择了“利率固定日调整”，即每年1月1日调整贷款利率。某银行客户经理给记者算了一笔账，假设客户贷款余额50万元，剩余期限为20年，使用等额还款方式，5年期以上贷款基准利率由6.55%下降到6.15%后，在整个2015年，客户会因此少还大约2000元利息。

　　芯片银行卡开始推广

　　磁条银行卡正式退隐 将不再发行

　　实施时间：2015年1月1日

　　按人民银行的要求，自2015年1月1日起，商业银行只能以人民币为结算账户的金融IC卡；纯磁条卡将不再发行。

　　自2015年4月1日起，各发卡银行新发行的芯片银行卡应符合PBOC3.0规范。PBOC3.0规范是指《中国金融集成电路（IC）卡规范（版本3.0）》。与PBOC2.0相比，PBOC3.0安全性进一步增强，并增加了更多非接触式小额支付应用功能，可在公交、高速公路收费等领域更为广泛运用。

　　提醒：目前多数银行发行的IC卡要收取工本费。如工商银行、农业银行、招商银行的芯片卡工本费分别为5元、10元、10元，与其磁条卡的收费标准相近或一样。中国银行、平安银行、华夏银行开办芯片卡的工本费是10元，交通银行的需要20元。多家银行表示，为了普及IC卡，目前正推出一些优惠措施，吸引市民办卡或者将纯磁条卡换成IC卡。

　　车辆购置税计算核定方式调整

　　消费者买车或许能少交一些税

　　实施时间：2015年2月1日

　　国家税务总局日前公布《车辆购置税征收管理办法》，并决定自2015年2月1日起施行。根据新规定，4S店经销商提供的市场价格信息将作为车购税征收的重要核定依据，对于消费者来说买车越便宜，或许就能够少交一些税。

　　其中规定，纳税人购买自用的应税车辆，计税价格为纳税人购买应税车辆而支付给销售者的全部价款和价外费用（销售方价外向购买方收取的基金、集资费、违约金和手续费等，不包括销售方代办保险等而向购买方收取的保险费，以及向购买方收取的代购买方缴纳的车辆购置税、车辆牌照费），不包含增值税税款。

　　解读：在以前的车购税征收规定中，最低计税价格主要是根据机动车生产企业提供的车辆价格信息核定的，这次的新办法增加了以经销商提供的价格信息作为核定依据。

　　“这样一来，在征收车购税上会更加灵活，因为车市上有各种优惠，人们买车的价格往往会低于生产企业标的价格。”分析人士指出，一旦市场销售价成为重要的一个参考，就避免了一刀切，今后买车时的价格越低缴的税有望更少。

　　合法财产更有保障 不动产登记条例3月起施行

　　对普通人不会带来影响

　　实施时间：2015年3月1日

　　《不动产登记暂行条例》将于今年3月1日起实施。条例明确，不动产包括土地、海域以及房屋、林木等定着物。权利人、利害关系人可以依法查询、复制不动产登记资料，但查询不动产登记资料的单位、个人应当向不动产登记机构说明查询目的，不得将查询获得的不动产登记资料用于其他目的；未经权利人同意，不得泄露查询获得的不动产登记资料。

　　解读：条例发布后，暂时可以打消外界关于“不动产登记是要征税”的误解了。其实，条例的设计和实施本意，就是为了保障财产权，简称“确权”。对普通人来说，一是要明晰和保护产权，二是要便利和保障交易。

　　对百姓来说，土地、房屋等不动产的确权，是给予合法财产一种明确的保护态度。条例施行将结束不动产登记由不同行政部门负责的“九龙治水”局面，有助于提高登记的效率和公信力。尤其是在农村地区，可改变不动产登记城乡分割的二元格局，有利于提高农村不动产的保护力度和流转自由度，也为农村权利人提供妥善处理相邻关系和不受他人侵犯的保障。在明晰确权之后，百姓手里的不动产在转让、交易、流通时，则能得到公平、合理的价格，满足权利人在产权明晰的情况下充分使用财产、享用财产的需要。

　　当然，确权并不是说不动产登记和征收房产税就完全没有关系。应当看到，不动产登记是基础性工作，等到房产税相关规定出台后，就可根据不动产登记信息，判断是否需要缴税。

　　小微企业四项收费免征三年

　　每月最多少缴近千元

　　实施时间：2015年1月1日至2017年12月31日

　　自2015年1月1日起至2017年12月31日，小微企业将免征教育费附加、地方教育附加、水利建设基金、文化事业建设费。“小微企业”具体包括按月纳税的月销售额或营业额不超过3万元（含3万元），以及按季纳税的季度销售额或营业额不超过9万元（含9万元）的缴纳义务人。

　　算账：据了解，之前，教育费附加、地方教育附加、水利建设基金、文化事业建设费的征收税率分别为3%、2%、1%和3%。假设免征增值税和营业税前，某小微企业的月销售额为3万元，那么其暂免征收的上述两税税额为900元，教育费附加等政府性基金免征后，小微企业将进一步少缴纳81元。也就是说，从今年开始，小微企业每月免缴的增值税、营业税和政府性基金最高将达到981元。

　　取消流动人员档案保管费

　　费用纳入财政预算

　　实施时间：2015年1月1日

　　《关于进一步加强流动人员人事档案管理服务工作的通知》明确要求，自2015年1月1日起取消收取人事关系及档案保管费、查阅费、证明费、档案转递费等名目的费用，各级公共就业和人才服务机构要提供免费的流动人员人事档案基本公共服务。