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消除“肉身” 招行“消灭银行卡”版本升级

来源:21世纪网-《21世纪经济报道》
  见习记者 宋佳燕

  实习记者 秦海清 北京报道

  理论上,数千万招行卡已经可以消除“肉身”,形式归零。这是继2011年马蔚华提出“消灭银行卡”后,招行在无卡化上的再次重要尝试。

  12月10日,招商银行在北京宣布其移动金融产品“一闪通”正式上市,成为业内首家 全面实现手机代替银行卡的银行。

  “一部手机轻松搞定所有银行的事情。”招商银行副行长刘建军在当日举行的发布会上介绍,“一闪通已经突破手机支付范畴,全面支持银行各项业务。”

  在发布会现场,“剪掉银行卡”的提法颇吸引眼球。目前尚无确切的招行“一卡通”发卡数据。但根据其半年报,截至2014年6月末,招商银行零售客户总数5154万户,累计发行信用卡5456万张。

  不过,跟所有刚出炉的创新一样,目前该行可实现无卡化服务的范围相对有限,跨界合作的壁垒仍有待继续破解。

  “剪掉银行卡”

  继电子银行超越柜台业务之后,手机银行或许成为电子银行未来服务的主要渠道。随着移动金融时代的开启,这个渠道成为多家银行抢先战略布局的重镇之地。

  “剪掉银行卡”的无卡化时代正在被这些机构快速催化中。

  以招商银行推出的“一闪通”为例,银行的所有功能,包括该行一卡通和信用卡的功能将全部集成到客户手机中。据介绍,通过一闪通,招商银行的用户可以借助手机替代刷卡进行消费或在线支付,还可以在招商银行的ATM办理存取款,以及在该行网点办理业务等。

  备受关注的安全性能方面,据招商银行总行一知情人士介绍:“一闪通安全性比目前的刷卡技术更高,在手机里放的是替身卡,这是根据我们的规则生成的卡号,外界难以获知具体号码。这张卡放在安全芯片里,加密存储。一旦丢失,有多个渠道快速暂停服务。”

  “未来的商业银行一个支行就是一部手机,一部手机就是一个银行的网点,手机银行是我们将来在个人业务发展的重中之重。” 平安银行行长邵平曾表示。

  多家银行开始布局手机银行的2012年,NFC(近距离无线通讯技术)支付产品已陆续面世。这些产品的共同点是,以金融智能卡为支付账户载体,以手机为支付信息处理终端。包括招行与中国联通、浦发和中国移动等都推出了相应的手机钱包。中信银行去年7月推出“异度支付”品牌,包含了二维码支付、NFC支付、全网跨行收单等创新产品。

  政策层面,央行于今年3月已下发《关于手机支付业务发展的指导意见》,鼓励商业银行拓展NFC手机支付应用。

  产业跨界合作被认为是当前实现银行无卡化的主要障碍之一。

  “移动金融有三个先决条件,技术问题,产业标准和模式,其中模式最难突破,因为需要整个产业链通力合作,实现跨界整合,需要各方摒弃成见。”招行副行长刘建军表示。

  同样以招行10日推出的一闪通为例,目前,一闪通的合作方包括支付组织银联、全球芯片厂商恩智浦、手机厂商华为、三星、OPPO等。据招商银行零售银行部总经理胡滔介绍,一闪通的手机存取款功能也将由招行的1万多台扩展到所有ATM。目前全国有400万台银联闪付POS机可以使用一闪通。

  跨界障碍待破壁

  随着技术创新,作为银行服务客户重要传统介质的银行卡,正受到前所未有的压力。

  早在2011年,招商银行前行长马蔚华已提出“消灭银行卡”的说法。近年来,包括交行在内的多家银行陆续推出了手机银行预约无卡取款服务。客户无需银行卡,在线预约取款数额并设定预约码后,即可在ATM机上实现“无卡取款”。

  这一业务已从零售扩展至对公领域。

  浦发银行近日推出业内首家对公无卡存取款服务。通过自助银行和公司手机银行渠道的无缝对接,公司客户可以随时存取款,得到跨地区、全天候的移动金融服务。

  目前实现无卡化的核心技术,是NFC支付。

  实际上,NFC在国内并非新鲜事物,银行、运营商以及手机厂商,都早已涉足。但由于涉及终端、第三方支付、运营商等多个环节的利益主体博弈,以及商户和消费者的习惯,多年来推广进展缓慢。据艾瑞数据显示,整个移动支付中,远程移动互联网支付为主,而以NFC为核心驱动的近场支付在移动支付中的交易占比较低。

  “首先手机必须具备NFC功能,其次SIM卡要绑定银行卡,线下POS终端也要相应改造。”一业内人士介绍。

  近期举行的中国移动金融论坛上,央行科技司司长王永红认为,2015年将成为移动金融的普及年。为抢占先机,多家银行已在移动金融领域排兵布阵。

  “移动支付是移动金融的核心内容之一,也是互联网金融面临的下一个、时间不会太长的蓝海。现阶段,移动支付总体上处于技术和业务模式的探索、磨合过程中。”央行支付结算司副司长樊爽文曾指出。

  值得注意的是,央行支付结算司支付工具管理处处长谭静蕙指出:“移动支付的产业融合和升级带来很多机遇,同时面临不同渠道、不同信息处理流程、节点、产品终端方面的欺诈风险和挑战。当前移动环境标准已经明晰,移动产业链的深入融合,跨行业应用的集成仍需要引导。”
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(责任编辑:陈彦娇) 原标题:招行“消灭银行卡”版本升级

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