新手司机注意：有些事故“私了”更划算

　　文/DM理财研究员 李剑华

　　本稿件为DM理财车险讲堂系列之五。

　　对于开车“新手”，尤其是“女新手”来说，在路上出现磕磕碰碰的情况太正常不过了，比如剐蹭划痕掉漆等，但是否每次都要报案，走保险理赔？保险公司业内人士告诉DM理财，小事故的话，采用“私了”的方式其实更划算。

　　原因：首年发生理赔次年费率上浮

　　DM理财(www.dmlicai.com)查阅《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》发现，车主若是上一年度、上两年度、上三年度及以上多年未发生责任道路交通事故，交强险费率分别下浮10%、20%和30%。但如果上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故，费率则上浮10%。如果超过5次，次年保险公司可能会拒保。

　　也就是说，发生车险次数越多，次年年费就越高。打个比方，一辆10多万元的新车，第一年全险投保费用为4000元，如果第一年未发生事故，第二年保费则为3600元，而如果第一年发生2次理赔，第二年则需4400元，两者相差800元。

　　此外，大部分保险公司规定，选择绝对免赔额的话，总保费则会便宜相应金额。比如上述案例，选择500元绝对免赔额，首年保费只需3500元。

　　技巧：选择绝对免赔，并签订书面协议

　　DM理财从人保车险了解到，新手投保其实也有窍门，譬如在上保险时，选择500元或是800元的绝对免赔额，即碰撞产生费用少于绝对免赔额时，保险公司不予理赔。

　　值得注意的是，这种情况只适用于“小事故”，如果发生“大事故”，或者“小事故”累计次数过多（私下掏腰包金额多于次年省下的车险费用），这些小便宜就贪不到了。此外，如果选择“私了”，最好签订书面协议，留下“私了证据”，免得对方日后找事。

　　注意事项：7种情况不能“私了”

　　当然，上述的“私了”，并不是指不通过保险理赔而私下解决，而是指保险中的“快速理赔”。快速理赔也是保险的一种索赔方式，它是指在道路资源有限的情况下，交通事故发生后，当事各方现场填写好事故确认书，就要迅速将车辆移至不妨碍交通的地方，以免延缓城市交通。

　　但是，并不是所有情况都可以“私了”，比如“酒驾”，车主不仅被扣12分，还要面临保险公司拒赔的现实。

　　DM理财整理出了以下7种不能“私了”的情况，给各位新手参考。

　　车险中不能“私了”的7种情况 制图丨DM理财

　　情况1 驾驶人无有效机动车驾驶证。即便是驾照丢了，或者是补办中，

　　只要拿不出驾驶证，无证驾驶也属于免赔范围

　　情况2 机动车无牌照、无检验合格标志、无保险标志

　　情况3 机动车驾驶人饮酒、服用国家管制的精神药品或麻醉剂。

　　一旦被交警发现，就被扣12分，保险也会拒赔

　　情况4 对交通事故事实或者成因有争议，对事故的责任又不能划分的情况下，只能报警，由交警对现场情况进行勘查之后再进行划分。此时不允许私自将车驶离现场

　　情况5 当事人不能自行移动车辆，如受伤情况，对于此类事故需要

　　报警交由交警处理，不能采用快速理赔的方式。

　　情况6 碰撞建筑物、公共设施或者其他设施

　　情况7 车辆单方发生交通事故