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购买养老险有诀窍 选对缴纳方式很关键

来源:四川在线-天府早报 作者:冷宏伟

  截至2013年底,我国60岁及以上人口已达2.02亿,占总人口的14.9%。随着老龄化的加速,“银发贫困”问题开始日益凸显。清华大学公共管理学院与社会保障中心教授杨燕绥近日发布的《中国老龄社会与养老保障发展报告2013》指出,由于老龄人口存在养老资产不足、消费和购买能力不足等问题,未来中国可能陷入 “银发贫困状态”。相关专家建议,养老是每个人都必须解决好的人生课题,应尽早规划自己的“老有所养”,“在有工作收入的情况下,除持有一定的金融资产、黄金等投资外,还建议将部分资金用于购买商业养老保险、健康保险。”

  商业养老险是养老金的重要补充

  养老是我们每个人都必须解决好的重要人生课题,应尽早规划自己的“老有所养”。据了解,一般情况下,居家养老平均每月可能需要2000多元,但一旦生病则可能额外需要三四千元。“老年人在生活完全不能自理的阶段只好去养老机构,这类养老机构的费用每个月基本在3000元以上,而企业职工每月平均退休金不过2000元左右。”中国社科院社会学研究所研究员唐钧表示。

  目前,我国养老体系由三大支柱构成:社会基本养老保险、企业年金和商业养老保险。尽管社会养老保障体系在不断完善,但是距离社保全国统筹的终极目标还有很长一段路程。同时,并不是所有企业都会为员工提供企业年金。

  某银行资深理财专家戴女士表示,通常的养老方式无外乎社会基本养老保险、退休前的个人储蓄和子女提供资助等方式。但在目前情况下,退休时可以领到的保险金比较有限,导致中高收入者退休后收入降低,生活品质下降。在目前有工作收入的情况下,保有一定的金融资产和黄金资产组合,并将部分资金用于购买商业养老保险、健康保险,在经济实力好的时候安排好,那么才有可能在未来的老年生活中不必为养老金担忧。

  投保养老险越早越合算

  在各类具有养老保障功能的保险中,年金保险是目前保险市场上的主流险种。所谓年金保险,即通过在年轻时定期缴费,投保人在到达一定年龄后可以定期领取现金,实现老有所养。业内人士介绍,实际上可以把养老险看做一种风险很低、收益稳定的理财计划,现在多家保险公司的养老险产品都附加了一定的投资功能,这样投保人在约定的生活保障金外,还能获得一定的投资收益。

  在购买商业养老保险时,首先应该考虑保障需求缺口的大小,计算方法是退休后的财务费用减去已有的退休保障;其次要考虑缴费方式,通常有一次缴清全部保费的趸缴和按年、季或月分期缴纳等方式,养老保险的保费比较昂贵,投保人应根据自己的现金流情况选择适合自己的缴纳方式,千万不要因为选错了缴费方式,到时候缴不上钱给自己添麻烦。另外,投保养老险应该越早越好,因为保费与投保年龄是成正比的,越年轻保费越低,而且在红利的积累上也更合算。

  但保险专家也提醒投保人,目前市场上的有些养老险品种缺少医疗方面的保障。因此,投保人在做养老计划时应考虑搭配一些健康险。一旦出险可以用理赔金补偿养老险的保费,不会因为保障不足导致保单失效。

  专家

  商业养老险与储蓄并行

  规划未来养老,首先要了解未来的养老需求,预估养老资金缺口,然后再做好规划。

  中国人民大学老年学研究所所长杜鹏教授建议,对于40岁以下青年人的养老规划,建议首先要加入基本养老保险和医疗保险,并保证每个月能够延续,到了五六十岁以后遇上疾病时,可以得到更好的保障。“过去有一个说法,认为人老了要有一个老窝、一个老本和一个老伴,老窝即一个稳定的住处,对老年阶段也会起到一个保底作用。”

  某银行从事保险业工作的专业理财人员建议,养老计划要看个人的风险承受能力,同时,投资理财要分层次、阶段,才会有更大的收获。建议年轻人每月用200元投资自己的头脑,购买书籍,学习相关金融和理财知识;5000元投资基金和做理财产品 (如非对股市积累到一定程度,则要慎入股市);2000至3000元购买保险,预防重大的人身风险造成的损失;剩余的钱则可以存入银行。

  天府早报记者冷宏伟

money.sohu.com false 四川在线-天府早报 http://www.morning.sc.cn/new/html/tfzb/20141013/tfzb710928.html report 2129 截至2013年底,我国60岁及以上人口已达2.02亿,占总人口的14.9%。随着老龄化的加速,“银发贫困”问题开始日益凸显。清华大学公共管理学院与社会保障中心教
(责任编辑:陈大伟)

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