震区保险三大追问：人、车、房子被砸怎么办？

　　DM理财研究员 李剑华/文

　　【2014.08.05理财周报DM理财特稿002号】

　　8月3日下午，云南昭通鲁甸发生6.5级地震，造成重大的人员伤亡和财产损失。地震过后，除了依靠政府补贴和社会捐赠之外，其实我们还可以利用保险“自力更生”。

　　DM理财(https://www.dmlicai.com)了解到，因地震等自然灾害引发的伤亡，保险公司会按照保单条款约定予以赔偿。不过在险种方面会有所限制，比如普通寿险基本都能赔，而大多数财险，都不承保地震。

　　人被砸到咋办？

　　要是被砸伤，或者不幸身亡，如果事先买有人身险，可以找保险公司赔偿。

　　目前能承保地震的人身险包括：寿险（定期寿险、终身寿险、两全保险等）、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外保险等。

　　相对来说，意外险的保费较低，保障较高。而住院治疗的话，会根据协议合同获取保险金，至于能陪多少，则要看保险合同的具体约定。

　　比如某保险公司的“个人意外伤害保险”，一年期的保费为132元，意外身故保障为10万元。而某保险公司的专款地震保险，年缴保费449元，身故保障却高达150万元。

　　车子毁了咋办？

　　因为地震的破坏力太大，一旦出险，保险公司将要承担高额的赔偿，所以一般的车险都把地震列为免责条款当中，也就是说大部分车险都不赔。也就是说，因地震被压倒在房屋下的车辆是无法获得理赔的，即便有个别保险公司敢于理赔，其相应保费也非常的昂贵，并且附加的地震条款的项目，必须向总部申请，才能获批承保。

　　因此，地震造成的车辆损失，比如发动机坏掉、被砸到等，不在理赔范围内。但因地陷、地裂造成车辆损坏，保险公司会赔偿。

　　需要注意的是，地震造成的汽车损失必需提供相应证据才能索赔，比如车辆由于地震造成高空坠物造成损坏，可以提供视频、第三方勘损证明等，不过这样的条件相对苛刻。

　　房子垮了咋办？

　　跟车子被毁一样，中国的保险公司鲜有承保因地震导致房屋被催毁的情况。比如，在家庭财产保险条款中明确将“地震及其次生灾害所造成的一切损失”列为责任免除。

　　如果要附加地震的情况，则需额外添加购买附加险，费率较其他附加险高很多，一般在10%左右，赔偿金额也是约定金额。

　　不过也有保险公司开发了性价比较高的地震专款保险，以一年期为例，保费不到500元，地震财产损失赔偿金额达到150万元，限定条件是地震里氏震级在4.7级及以上且烈度达到6度以上，覆盖范围包括地震造成的房屋、装修以及室内财产损失等。不过，承保的房子必须是住宅房，而不能是商用房。

　　延伸阅读：巨灾险

　　DM理财查阅资料发现，在国际上，巨灾保险赔款一般占到灾害损失的30%~40%，我国比例尚不到1%。以汶川大地震为例，直接经济损失是8451亿元，保险只赔了20多亿元，占比是0.2%，还不到1%。地震过后，一般都是由政府拨款和公益组织进行救济，给国家造成了巨大的财政压力。

　　我国巨灾保险体系仍在探索当中，比如深圳作为国内巨灾险首个试点城市，政府出资3600万向商业保险公司购买巨灾保险服务，灾害总赔付限额为25亿元。巨灾保障包括暴风、暴雨、崖崩、雷击、洪水、龙卷风、飑线、台风、海啸、泥石流、滑坡、地陷、冰雹、内涝、主震震级4.5级及以上的地震及地震次生灾害，以及由上述15种灾害引发的核事故风险等。