3家
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民营银行
主营业务各有侧重
2014年“两会”间，银监会表态，首批推出五家民营银行试点，选择民营资本参加，将采取共同发起人制度，每家试点银行的发起人不少于两家民营资本。当时公布的五个试点包括阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与，试点地分别在天津、上海、浙江和广东。参与者中的阿里巴巴和腾讯，这两家互联网巨头已经在经营某些类型的网上银行业务。
在今年“两会”期间公布首批试点名单后，银监会遵循发起主体自主意愿、商业可持续原则，积极协同试点银行，进一步细化并完善可行性评估报告和筹建方案，鼓励其尽快提交正式筹建申请。其间，银监会还组织了有关地方政府金融办和参与试点的民营企业召开座谈会，派人赴试点银行所在地区实地调研指导试点工作，并督促所在地银监局随时沟通了解试点面临的问题等，积极稳妥推进试点工作。7月中下旬，其中三家试点银行筹建小组向银监会提交了正式的筹建申请，并获得银监会批复同意。不过，阿里巴巴此次并未在获批名单里。
据了解，三家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，目标是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务，如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。
腾讯持股30% 民营银行中比例最高
根据银监会的筹建批复资料，深圳前海微众银行股东中，深圳市腾讯网域计算机网络有限公司认购该行总股本30%股份的发起人资格；深圳市百业源投资有限公司认购该行总股本20%股份的发起人资格；深圳市立业集团有限公司认购该行总股本20%股份的发起人资格。其他认购股份占总股本10%以下企业的股东资格由深圳银监局按照有关法律法规审核。
温州民商银行中，正泰集团股份有限公司认购该行总股本29%股份的发起人资格；浙江华峰氨纶股份有限公司认购该行总股本20%股份的发起人资格。其他认购股份占总股本10%以下企业的股东资格由浙江银监局按照有关法律法规审核。
天津金城银行中，天津华北集团有限公司认购该行总股本20%股份的发起人资格;同意麦购(天津)集团有限公司认购该行总股本18%股份的发起人资格。其他认购股份占总股本10%以下企业的股东资格由天津银监局按照有关法律法规审核。
作为参与首批民营银行的企业，腾讯表示，腾讯的银行会坚持互联网基因，是”空中银行“和实体网点的结合体。而从之前一些信息反馈来看，由于其客户对于综合金融服务的需求很大，此次腾讯申请民营银行或可满足这方面的诉求。
阿里为何缺席首批筹建民营银行？
针对阿里等方案，银监会相关人士表示，到目前为止，银监会尚未接获另外两家银行的申请方案。实际上在公布名单之后，银监会一直与试点银行的主要发起人保持密切沟通；但必须承认，主要发起人之间本身还需要进一步的沟通，而实际上试点方案的批准也跟发起人方案的准备有很大关系。
对于首批公布的试点名单中还有两家（阿里和均瑶）未获批的问题，银监会继续和两家银行沟通，鼓励其尽快提交正式筹建申请。
阿里方面称，目前正在积极的准备过程中，并针对各种可能和方向进行充分论证。后续有进一步进展会随时向各界披露。
根据此前阿里银行提交的试点方案，首先，阿里银行设置了存贷款上限，特色清楚，符合差异化经营导向；第二，方案指出利用互联网技术开展银行业务，客户来自电商；第三，承诺风险自担。
此前，阿里巴巴于2013年9月向央行申报网络银行构想。具体申报方为阿里巴巴小微金融服务集团。据银监会表述，“阿里银行”的联合发起人，为万向集团旗下的中国万向控股有限公司。万向控股在金融领域涉足颇广，现有浙商银行、民生保险、万向信托、 通联期货、通联支付、万向租赁等多张金融牌照。
另外同为互联网企业，阿里的方案设计和腾讯有所区别。
阿里是“小存小贷”的模式，限定其的业务范围，设定存款上限，只接受多少万元以下的单户存款，单户贷款规模也有限制，定位服务小微、服务大众。
腾讯与百业源的方案设计是“大存小贷”，限定存款下限，以及贷款上限。
在今年两会公布5家民营银行试点时，业界就对阿里和腾讯两家互联网企业创办银行给予了相当的关注，希望看到两家在同一起跑线赛跑，高下立现。不过，如今阿里缺席首批名单，这两家互联网企业的“赛跑”是被腾讯抢了先机，还是阿里后来居上，现在还真说不好。
会对传统银行业形成“余额宝式”的冲击吗？
上述三家银行的筹建工作应自批复之日起6个月内完成，也就是说，最快的一家民营银行将在半年后正式开门营业。留给传统金融业的时间也不多了，民营银行的出现，会对传统银行造成如同“余额宝”式的冲击吗？
据了解，目前银行业中，零售业务上，招商银行规模最大；小微业务上，民生银行规模最大，其次是平安银行。
当然，从阿里的客户数与余额宝的收益率来看，五千亿资金实际上是一个很低的数字。淘宝有5亿客户，支付宝有8亿客户，比任何一家银行的客户都要多得多。如此多的客户、给出的收益又很高，而吸收资金却仍较低，还没有影响到银行的存款结构等等。
据杭州某资深银行业人士分析，短期来看，民营银行对现有商业银行的影响相对有限，但长期来看，对以零售业务、小微业务为主导的银行可能会产生较大影响。
当然，也不能非常狭隘地去认为，民营银行的成立势必动了传统银行的蛋糕。互联网金融不仅给银行等传统金融机构带来挑战，也带来了合作机遇。
民营银行成为鲶鱼的两大关键
众所周知，长期以来，金融业一直以国有单打天下。即便股份制银行，也是国有占绝对控股地位。随着民营银行试点工作的启动，这种格局终于有了被打破的希望。现在的问题是，三家银行能否产生鲶鱼效应，笔者认为，需要突破两大关键。
关键之一，就是能否对现有格局产生强大冲击，迫使国有银行作出战略性调整，并有效化解实体经济、特别是中小企业、小微企业融资难的问题。
众所周知，按照传统的试点模式，不少是就试点而试点。也就是说，试点时设计的方案，不仅没有突破性，而且缺乏推广性。
基于这样的一种现实，对民营银行的试点工作，就提出了一个十分重要的课题，那就是能否在试点方案的设计方面，更多地从体制机制的角度出发，对现行金融格局产生强烈的冲击与影响。
所以，试点工作的关键，就是要在方案设计时，立足于打破现行格局，打破眼睛向大的信贷模式，真正为每个市场主体建立平等的信贷环境，提供平等的信贷服务。
关键之二，就是如何维护客户的利益，避免发生重大风险，避免对社会稳定产生冲击和影响。随着民营银行的增多，银行破产将不再只是一种可能。但是，在各项配套制度还不健全，居民的风险意识还不是很强，银行再保险制度也没有建立起来的情况下，如何避免风险的发生，维护客户利益，就成了试点工作能否产生鲶鱼效应的重要一环。
从此次试点的实际情况来看，有关方面在对民营银行的风险约束方面，考虑还是比较周全的。如要求投资者必须拿企业和个人财产的净资产作为风险保全，以避免在风险发生时因为资产不足而对客户利益带来较大损失。
如果民营银行在风险防范以及客户利益的保证方面有比较明确的目标和要求、有足够的保全与担保资产，那么，广大企业和居民就会对民营银行信心大增，民营银行的发展空间也就会越来越大。
所以，对三家试点银行来说，面临的压力和承担的责任很大。其他民营投资者能否很快进入到金融领域中来，就看试点银行的表现了。
金融新兵能否交出满意答卷
新生事物承载着希望，也会面对疑虑。民营银行将给中国金融业格局、小微企业和百姓带来怎样的影响？在缓解小微企业融资难、保证存款安全方面又能否交出满意答卷？
一问：能解小微"融资难"吗?
"中国不缺银行，缺的是为广大小微企业服务的银行。"这句话，道出了民营银行破冰的意义之一。从3家率先获批筹建的民营银行可以看出，除天津金城定位对公业务外，前海微众的定位是个人消费者和小微企业，温州民商定位于小微企业、个体工商户、小区居民、县域"三农"。
"民营银行多是中小银行，服务小微企业"门当户对"。"中央财经大学教授郭田勇说，此次民营银行发起人大部分本身就是民营公司，更了解小微企业需求。"其实，大客户已经基本被大银行瓜分殆尽。在目前大银行无法降下身段的情况下，推动民营银行发展是我国金融体制改革的一步棋，将有效缓解小微企业融资难。"郭田勇表示。
"可以预见，民营银行未来将成为服务小微企业的主力军。"中国国际经济交流中心咨询研究部副部长王军说，但目前获准筹建的仅3家，短期内小微企业融资难仍难以根本扭转。"民营银行不仅数量上要多，而且区域上也要均衡。"王军说，中西部地区更需要资金。
尚福林表示，三家试点银行目标是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务。"接下来，将适时推进扩大试点，进一步调动民间资本进入银行业的积极性。"
"未来，如何进一步开辟民营银行这种小规模银行的盈利模式和经营体制将是一个难题，这将考验民营银行的整体定位和服务对象。"郭田勇说，下一步，需细化相关政策和措施。
二问：百姓存款安全有保证吗？
如果您身边有一家民营银行，会把钱存在那里吗？"去民营银行存款，尤其是新成立的，缺乏信任感。没有国家担保，我是不敢存的。"在北京一家事业单位工作的李女士说。
按银监会要求，最早今年年底前、最迟明年4月份，首批民营银行就会挂牌营业。对于存款安全的担忧，尚福林表示："依法做好风险管控和损失承担的制度安排，制定"生前遗嘱"，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。"
就此，中国银监会银行监管二部主任杨丽平解释说："三家民营银行发起人在出资之前确定了风险自担的有关安排。比如，发起人自愿承诺，在尚未建立存款保险制度的情况下，如果银行出现破产清算，且资金不足以偿付，将以企业净资产或实际控制人净资产，对存款人存款给予全额或部分赔付。通过这种安排可以提升公众信心，最大限度保护消费者利益。"
"存款保险制度预计会很快出台，将在很大程度上化解百姓担忧。"交通银行首席经济学家连平建议，存款保险制度要尽量在民营银行批量推出前落地，这样对新生的中小银行而言，可以减少不必要的冲击。
三问：民营银行如何走好走稳？
其实，中国民营银行早在1996年就有了第一家，但此后鲜有进展，银行业国有资本长期处于主导地位。
在国际金融投资家联合会执行主席孙飞看来，民营银行批准设立是中国金融进一步市场化的信号，可以以此为突破，激活国内银行业新一轮市场竞争。
但对此，北京师范大学金融研究中心主任钟伟则直言："目前，国有银行的存款优势使其资金成本相对较低，民营银行还无法与之相比，其竞争力受到影响。"
"传统金融领域是典型的政策主导型行业，民营银行的生存和成长对政策环境的依赖度一点儿也不会比传统银行小。"钟伟认为，在民营银行试点的这股热潮中，要清楚地认识到，民营银行作为一个新生儿，诞生于一个和以往完全不同的经济环境下，经营中要面临的挑战并不少，如何有效管控风险，将是监管的重中之重。
统计显示，我国现有中小银行50%的股份是民间资本，其中农村中小银行90%是民间资本。"因此，我国并非没有民营银行，而是没有真正实现"民有民治"的民营银行。"中国银行业协会专职副会长杨再平认为，新设民营银行要摆脱对旧制度的路径依赖，需从四方面进行改革：真正民有民治、真正民有民营、真正自担风险、真正优胜劣汰。
"民营银行需要一个能够生长的政策环境，这个环境不是给民营银行以特殊待遇，而是帮民营银行建立宽严相济的正常环境。"杨再平说，清晰、稳定、公平的政策环境，是民营银行最需要的。（本报记者
杨亮）
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