普惠金融首推小微贷款信用评分体系

　　普惠金融携手全球最大征信机构益百利 首推小微贷款信用评分体系

　　7月23日，普惠金融携手全球最大征信机构益百利推出国内首个小微金融行业信用评分体系，这一体系应用于P2P借贷服务行业。

　　据介绍，此次普惠金融与益百利在小微贷款信用评分领域的合作，主要以国内P2P小额贷款行业为实践蓝本。普惠金融与益百利基于国内小微贷款与征信行业发展水平开发了一套先进的小微贷信用评分体系。据悉，这是国内P2P借贷服务企业在全面开发个人信用评分卡、决策引擎等一整套量化的个人信用管理体系方面又一新的探索、创新。

　　据《中国P2P借贷服务行业白皮书2014》数据显示，P2P借贷行业在国内的发展势头非常迅猛，2013年整个行业线上平台的交易额在1100亿人民币左右，线下成交额较大的5家P2P公司借贷总额在600到800亿左右。相比较2012年的情况，整个行业的交易规模有8倍左右的增长。随着行业交易规模不断扩大，普遍薄弱的风险管理已成为行业发展的瓶颈。

　　普惠金融创始合伙人董祺指出，P2P行业为降低企业风险控制成本，提高出借和借贷双方的信任程度，将线上信贷的优势充分发挥，个人以及企业的信用体系搭建成为当务之急。目前P2P行业中，小额信用贷款单笔借款额度低，借款客户数量庞大，传统的信用审核成本过高，因此需要另外一种审核模式，即类似国外信贷工厂的模式。

　　他表示，这个模式将通过风险模型的指引建立审批的决策引擎和评分卡体系，根据客户的行为特征等各方面数据来判断借款客户的违约风险，能够极大地提高决策自动化程度，降低依靠人工审核造成的高成本。同时，随着互联网和移动互联网的发展，每个人的吃穿住行的数据都会在线上留下痕迹，将这些痕迹数据化，并通过分析这些个人行为数据来评估风险，实现这一技术后，互联网会对金融产生本质的影响。

　　专业人士指出，P2P借贷服务行业的核心是小额贷款业务和信用评估体系的有效结合。在海外成熟市场，客户凭借自身信用获得银行贷款是主流方式，但在国内，长期以来由于金融牌照保护、企业发债市场的落后和国民信用大数据的匮乏，导致金融机构长期依赖“抵押借款”的模式。虽然这种操作模式简单、成本低廉，但是在涉及到小额借款业务时，由于广大有借贷需求的目标群体正是无法提供抵押物的传统“信贷”覆盖不到的边缘群体，这就要求金融机构具备对这些群体进行信用调查、信用评估和信用等级划分的能力，这些正是目前传统金融机构所缺乏的。特别是在P2P行业发展如火如荼的今天，如何解决小微贷款业务中信用评估的问题就显得迫在眉睫。