为抢市场降门槛增保障 平安寿险产品悄然升级

　　进入2014年第二季度，由于银保新规的实施，银保渠道保费收入开始大幅下滑，各家保险公司开始调整销售策略，把目光紧盯保障型产品。笔者发现，4、5月份以来，市场上频频出现保障型的新产品，甚至连平安人寿也开始将其去年刚推出的旗舰品牌—平安福升级。

　　平安悄然

相关公司股票走势

• 中国太保

　　“平安福”

　　今年寿险业开始回暖，一季度保险业整体实现开门红，甚至有不少中小保险公司保费收入实现翻倍。不过，如此迅猛的增速与各家保险公司争相推出趸交型高收益理财产品不无关系，增长势头不可持续。

　　随着4月1日银保新规的实施，银保渠道保费收入大幅下滑，各家保险公司不得不调整销售策略，将更多期缴型、重保障的产品推向市场。也正因此原因，短时间内保障型产品市场的竞争更加激烈。

　　笔者了解到，从4月份起，华泰、合众、海康、信诚、中意、长城等中小寿险公司均有新的保障型产品计划上市，其中有专门的重疾类保障产品，比如海康人寿的“康爱一生”终身防癌疾病保险；还有寿险附加重疾的中意人寿的“一生保”终身重疾保障计划等。

　　作为寿险业巨头之一，平安人寿近期也有动作。笔者从平安人寿内部人士了解到，从5月份起，该公司将保障型产品的旗舰品牌—“平安福”也升级了。“当时公司有下发红头文件，并在内刊上宣传。”

　　值得一提的是，自从去年开始实施费率改革以来，各家保险公司频频推出自家的费改产品。但有心之人不难发现，除了平安人寿推出的“平安福”预定利率达到4%之外，市场上的费改产品预定利率普遍为3.5%，这使得平安人寿在同类产品中保持着明显的优势，便于平安人寿在个险渠道推广销售。

　　平安人寿此次悄然升级“平安福”，彰显其一贯的激进创新的作风。要知道，另一家上市公司中国太保自费率改革以来，至今仍未推出任何一款费改产品。

　　为抢市场

　　“增保障、降门槛”

　　据了解，“平安福”健康保障计划除了平安福终身寿险这一主险外，还可以附加平安福提前给付重大疾病保险，以及长期交通意外、豁免保险费等多种附加险,特别针对有车一族出行特点，提供自驾车驾驶发生交通意外双倍赔付，并将意外保障延至70岁。此外，平安福还是业内首款意外伤残保障范围拓展至281项的个险产品。

　　“升级后新增了八种轻度重疾保障，保障范围更广了。”平安人寿广东分公司产品经理表示，这八种特定轻度重疾分别是早期恶性病变、原位癌、皮肤癌、脑垂体瘤（及脑囊肿、脑动脉瘤、脑血管瘤）、脑损伤、听力严重受损、心脏瓣膜介入手术、主动脉内手术等，这八中特定轻度重疾保险金额是重大疾病基本保险金额的20%。

　　此外，升级后的“平安福”明显降低了投保门槛。在升级前，主险平安福终身寿险、附加平安福提前给付重大疾病保险、附加长期意外伤害保险2013的最低投保保额分别是20万元、15万元、20万元，而升级后，上述保额分别降为15万元、12万元、15万元，投保门槛降低了两成多，这意味着更多的工薪阶层能享受费率市场化带来的优惠。

　　“老年人投保的门槛也降低了，此前年龄为50-65岁中老年人士，购买保障型产品因为年龄原因大，保费费率偏高；身体体检指标多数超标，购买保障型保险需要加费。而升级后的"平安福"体检指标放宽，在一定范围内无需加费。”

　　案例1

　　郝先生今年31岁，投保平安福健康保障计划，主险为平安平安福终身寿险，保额30万元；附加险为：18万元保额的附加平安福提前给付重大疾病保险，100万元保额的附加长期意外伤害保险（2014），2份消费型的键享人生住院费用医疗保险（B），附加豁免保险费重大疾病保险（C）。其中寿险和重疾险保障范围为终身保障，长期意外险保障至70周岁；首年保费共计10568.94元，缴费期间为30年。

　　升级之后的“平安福”除了18万元的重大疾病保险金额之外，还享有36000元(18万元*20%)的特定轻度重疾保险金，一旦郝先生初次发生特定轻度重疾，而未发生重大疾病之前，在确诊28日仍生存的情况下，保险公司即给付特定轻度重疾保险金。同时，重大疾病保险保额不受影响。