家财险种类繁多
“家财险基本不保这个的。”姚太太说，“已经有很多人问我这个问题了，都以为买了家财险就能保家中被偷盗。其实，最基础的家财险承保的只是由自然原因引起的损坏，除暴风雨之外，还包括火灾、爆炸、雷击、洪水、泥石流、雪灾、崖崩、龙卷风等十几种常见的灾害。想要保被盗的话，要再投保附加险种—盗抢险。”“那能单独买个盗抢险吗？似乎被偷的几率比较高，其他什么龙卷风、泥石流也太夸张了，几乎不可能发生。”同事问。“盗抢险是附加险，只能在投保了家财险这个主险后才能附加投保。”姚太太说，不过也曾有公司发售过单独的防盗的保险产品。
目前市面上的家财险种类繁多，根据保险产品的侧重功能不同，主要分为保障型、两全型和投资型三种。对一般的家庭来说，选择保额低廉的保障型家财险即可。此类家财险只有在发生保险损失时才能得到保险公司的赔偿，没有任何投资收益。期限一般为1年，保险期满后，需要重新续保。以某保险公司的一款家财险为例，投保价值100万元的房屋，包含5万元的房屋装修和2万元的室内财产，保费为120元；选择200万的保险金额保费为150元，最高可以选择投保1000万元的保额，保费为280元。“投保的时候建议参考房屋市值，保额过低无法获得足额赔偿。”姚太太说。
不建议超额投保
“还有一点要提醒的，虽然家财险中对室内财产有一定额度的保障，但主要承保由于火灾、自然灾害、外界物体坠落或倒塌等原因造成的室内财产损失。一般不包括金银、首饰、珠宝、有价证券以及其他无法鉴定价值的财产。”姚太太说，“此外，古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等财物也不属于普通家财险保险合同的承保范围。若想专门保这类珍贵物品，需要与保险公司协商特约承保。”“保100万的房屋只含有2万的室内财产啊，我能不能多买几份，这样加起来就能多赔一点。”同事笑着说。“哈哈，这就是买家财险另一个要注意的问题，家财险不像人寿保险那样买得越多越好，而是严格遵循“按需投保”的原则。家财险作为财产保险的一个分支，遵循补偿性原则，对于超额重复投保的部分，保险公司不负责赔偿。消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通，不要超额投保和重复投保。因为即使在多家保险公司投保同一财物，最终得到的赔偿金也不会以累加计算，而是会按照实际损失值在各家投保公司之间按照投保额比例进行比例式补偿。”
姚太太建议大家在选择家财险时，只需按照自己家庭的实际情况，计算出一个合适的、基本符合实际的总额，再根据这个总额投保即可。超额投保，只会多花保费，却带不来更多赔付。
郭雀屏 (来源：《金融投资报》)
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