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资料图
本报记者 陈思源
日前，京东正式推出“退换货运费险”，这是电商业界首次推出退换货“双保险”，时效长达15天，且理赔范围也从退货扩大到退换货。同时，京东还在此基础上引入国寿财险和人保财险，消费
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“双11”购物狂欢之后，收到快递的消费者们总有对货品不尽如人意的地方，近期就掀起了一股退货、换货潮。有分析人士指出，目前保险公司正在从各领域介入互联网金融，从退货险入手是险企整个互联网战略的一小步，未来借此扩大市场才是其本义。
“退换货运险”换货首纳入保险范畴
所谓“退换货运险”，是针对京东开放平台卖家商品推出的退换货运费保险服务，即当用户完成退换货时，保险公司将对用户把商品寄回卖家的运费进行赔付。例如李先生在京东开放平台买了一件毛衣，收到商品后觉得不喜欢想退换货，后续支付了9元的退换货邮费，则该邮费保险公司会按照规定赔付给李先生。
据悉，该险种与业界其它类似险种有一定的不同，除了将理赔范围扩大至退、换货外，理赔时效也更长。目前业内退货运费险理赔时效通常为7天，但京东推出的退换货运费险7日内可退货，15日内可换货，保险公司会在24小时内进行审批处理，确认理赔后赔付金将直接支付至京东余额。同时，其赔付额覆盖单程运费，但视地区有所差异，记者了解到，四川消费者如果在外省购物，可获得9元—13元不等的邮费赔偿，而西藏等地区金额可能高达18元。
记者致电京东客服了解到，消费者购买的凡带有“运费险”标识的商品均表示卖家已为该商品投保了退换货运费险，无需用户再购买。保单在卖家完成发货后生效，京东用户在成功退换货时无需自己申请理赔，系统会自动发起，用户可以在“我的订单”中点击 “退运保险”，查看保险详情，了解保单状态。
值得关注的是，由于保险理赔的基本原则是在保险金额范围内以实际损失为限，对未实际发生的损失不予赔付。因此用户在遇到分两张订单购买同一卖家的商品并都有运费险时，退换货时如果将两张订单的货物用一个物流单号退回，则只能获得一笔理赔款。此外，由保险公司指定物流公司上门取货的，赔款将由保险公司直接支付给物流公司，且不涉及到京东用户垫付运费和接受理赔款的问题。
不过有不少卖家表示，依据在淘宝上的经验，买了该险之后可能会增加退货率。
国寿人保加入互联网保险竞争格局加剧
据了解，继华泰财险联手淘宝网于2010年7月推出退货运费险以后，中国人寿财险公司和人保财险的网络购物退换货运费保险产品日前在京东商城上线销售，至此涉足退货运费险的险企达到3家。有知情人士透露，当时参与京东商城退货险竞标的包括华泰财险以及其他几家财险公司，最终国寿财险和人保财险成功中标，华泰则因报价过高而出局。
记者了解到，目前在京东先行上线的是卖家版退换货运费险，人保财险和国寿财险两家公司的产品基础费率以及调整系数也有不同。“对于卖家版保险产品会考虑到商品种类等因素，像服装类商品退货频率较高，相应的保费会高些。”京东客服工作人员讲到。尽管其现在只推出了卖家版保险产品，但根据买家版保险产品设计，则会依靠大数据对买家的消费习惯、退货频率进行分析，对于平时退货次数较多的买家购买保险产品的保费会相对高些。不过这些尚有待未来京东方面对保险公司开放后台数据。
据介绍，对于退换货运费险的定价，初期跟淘宝的退货险差不多，基准价在0.25元。但值得注意的是，华泰财险推出退货运费险至今，产品仍未走出亏损经营的状态。这种“退换货运费险”推出后，作为合作保险公司，中国人保财险公司表示目前还没有接到相关的赔偿备案。
但有保险专家表示，电商率先推出卖家版保险，这样无论网络购物的消费者是真假退换货，保险公司的风险都将被摊薄；同时，由于京东商城有自己的物流公司，因此卖家和物流公司联手骗保的现象将得到较好的遏制。
“作为尝试，财险公司涉足退货运费险更大的用意在于打开互联网保险市场。”某保险业内人士解释，退换货运费险从投保到核保，再到理赔，都是依靠数据系统自动实现，这正是互联网金融的核心竞争力—大数据大平台自动化。因此退货运费险作为网销渠道的重要创新产品，具有战略意义。“网络时代的产品都非常透明，无论是保险公司还是网销平台都有很激烈的竞争，因此微利经营是其长期目标。”
据国寿财险官方表示，国寿财险将会以退货运费险作为其铺垫，开发一系列的产品开拓网销市场。上述业内人士认为，“保险公司的"动作"足以表明保险公司一步步进军互联网市场的"野心"，未来互联网的市场竞争将变得更大。”
作者：陈思源 (来源：《金融投资报》)
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