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公共养老保障是保而不包 让商业险成为“副驾”

来源:大洋网-广州日报
原标题 [让商业险成为“副驾”]
  观察眼

  练洪洋

  客观上,公共养老保障本来就是低水平、广覆盖,保障是保而不包,想要靠公共养老金过上体面的退休生活是不可能的事。除了个别福利国家之外,这也是国际惯例。公众对公共养老金制度信心不足,不愿意缴费,一方面担心那些钱被通胀与亏空“吃掉”,另一个方面是透明度不足,公众无法得知单位为自己支付的养老金去哪了。有鉴于此,商业保老养保险是一个较好的补充途径。

  商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。对于公众普遍担心的被通胀“吃掉”问题,一些分红性的商业养老保障能在一定程度上弥补这种损失,减轻公众的焦虑;由于是商业保险,保险公司可以为参保人提供更多的个性化服务,满足不同需求,参保人个人账户信息也相当透明,对自己的资金投资或收益了然在胸,不存在太大的疑问。

  在经济发达的社会,一般而言个人为养老准备的资金均包含商业养老保险,其比例约占养老金总数的40%。而我国的商业养老保险水平还比较低,在7万亿的总资产中,5.6万亿是人寿保险,而这当中只有1万亿与养老有关。比例相当之低,没有起到商业保险在养老服务中应有的作用。

  英国为了吸引自助投资个人养老金(SIPP),有诸多人性化设计,吸引公众参与。首先,政府予以财政补贴,公众通过金融机构开设SIPP账号,每进行100镑的投入,政府将自动为你的账户投资充值25镑,相当于25%的收益;其次是:最低投资额可至50镑/月、享受不同时期不同程度的返税或免税、SIPP内的资金可以分散投资不同产品、可在不同管理人之间进行转移等等。

  政府将一部分钱投到商业保险补助上来,正面激励公众参与商业养老保险的热情,并辅以各种优惠政策,进一步做大做强商业养老保障,成为国民养老制度的重要补充,不失可行之道。 (来源:广州日报)
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