父母如何为爱宝备好双保险 建专门账户愈早愈好

　　新快报记者程欣

　　专业人士提醒：家长在投保时一定要坚持“保险豁免权”

　　明天是儿童节，本期“理财学堂”的热点话题自然放在如何为孩子理财方面。走访中，诸多家长表示，为人父母，责任与义务并重。一方面，对孩子的健康百般呵护；另一方面，要为孩子成才储备一笔不小的资金，如何才能为孩子备好“双保险”呢？本期邀请银行业、保险业专业人士为家长们提供一些理财小建议。

　　【保险】

　　配齐重疾、意外和住院医疗附加

　　在走访中，无论是家长，还是理财人士，均把孩子的健康放在第一位。孩子从出生到长大成人，或多或少，难免有意外伤害或磕磕碰碰。

　　“由于国家政策的缘故，儿童身故险类，最高赔付限额为10万元。”保险业专业人士表示，一般来说，孩子上小学之前，发生意外事故的比例较高。因此，每年为孩子购买一份或两份意外险是很有必要的；同时，城市居民医疗报销亦有一定的限制，孩子每年在医疗上的花费，也是不小的一笔数额，因此除了意外险，仍建议家长考虑每年购买一份住院医疗附加险，届时由保险公司替家长减轻一些经济负担。

　　记者走访时了解到，近些年来，由于装修房子引发了一系列甲醛污染事件，在东莞，孩子患白血病的几率明显比前些年多起来。对此，该专业人士表示，“我们建议家长们在这方面当心，尤其是新装修房子的家庭，因为0岁至3岁的小孩，自身免疫抵抗力非常差，最好为小孩子配一份重大疾病险。”不过，由于儿童在投重疾险方面亦受一定限制不满一岁的孩子，理赔给付比例仅占保险额的20%，只有达到4周岁后，孩子的理赔金额才能达到百分百，“家长可以多选几家保险公司，分别购买包含不同重大疾病的险种。万一孩子需要理赔时，各家都会给赔付，并不会冲突。”上述人士表示。

　　“当然，在给孩子投健康和医疗险时，我们仍建议先家长后孩子。”有关外资保险公司人士建议，大人安好，孩子亦能得到保障。另外她还提醒，家长在投保时，应坚持“保险豁免权”即使家长将来无法给孩子投保，保险公司仍旧会承认孩子的投保有效。

　　【教育】

　　建立专门账户愈早愈好

　　走访中，记者从各家银行了解到，一般在为孩子准备教育储备资金方面，银行可提供的理财渠道大同小异。如普通儿童理财，往往是设立专门教育储蓄账户，除了免除利息税外，吸引力并不大。

　　有关国有银行理财人士给记者算到，孩子从出生到大学毕业，不包括出国留学的费用，需要100万元左右。按照东莞的情况，理财人士往往建议家长为孩子储备200万元以内的资金。而这对于一般的工薪家庭来说，是一笔不小的费用。

　　“投资期大约20年，要在20年内储备100万元至200万元，这需要好好规划。”上述理财人士表示，通常会建议家长除了一般定期储蓄存款每年坚持续存外，定投基金也是眼下大多数家长惯用的储蓄方式之一。结合目前大势，股票型基金、指数型基金、灵活配置混合型基金以及货币型基金，可以考虑适当搭配着来做“定投”，每个月的定投额在1000元至2000元之间。

　　而手上闲散资金较为充裕的家长，或可考虑银行收益较高的信托类理财产品，或第三方理财方面的房地产基金。据记者了解，有关项目较好的房地产基金其年化收益率可达到20%，但这些高收益的理财渠道对资金要求偏高，不适合中等收入以下的家庭。