收入不错资产丰厚 私企业主如何保障未来生活

　　对于私营企业主来说，在富有的时候，主动为家庭准备充足的保险保障，不仅可以保证家人未来的生活品质，同时也可以为家庭财富的传承提前做好规划，在一定程度上保障企业和家庭两方面的财务安全。

　　私企业主如何保障未来生活

　　文 本刊记者 张安立

　　海先生今年53岁，在上海经营着一家小型的风扇企业，49岁的海太太是公司的出纳。海先生夫妇有一双儿女，儿子今年22周岁，即将从英国大学毕业回国，女儿今年10周岁，正在上小学。

　　海先生和太太的企业经营了十多年，每年产值均有小幅增长，净利润近年来每年都能稳定在三四百万元。海先生近期也在考虑是否要扩大企业的规模，以便几年后让儿子来继承经营。

　　但另一方面，近年来，江浙地区企业资金链断裂引发企业和家庭陷入财务困境的案例频发，海先生担心公司也受到影响，俗话说“财富积累需要时间，财富流失一夜之间”，海先生也在想，到底如何才能使自己辛苦打拼得到的资产得到安全的传承和保值增值呢？

　　收入不错资产丰厚

　　海先生家庭年收入（来自企业）税后约400万元，两套店面房出租每年租金约30万元。

　　海先生目前居住一套200平方米的房子，市值大概700万元，一套投资公寓市值约500万元。两套店面房，大概每套市值300万元，另外在郊区拥有2套拆迁房合计价值大概200万元。

　　另外，海先生家还有市值300万元的股票，2辆家用轿车市值150万元，活期存款200万元。没有任何负债。

　　不考虑企业资产负债情况，海先生家庭目前的净资产为2565万元。

　　海先生一家每年的日常家庭基本生活费用大约20万元，两个孩子教育费用30万元，人情开支5万元，旅游费用20万元，身体保养费用5万元，每年购物消费30万～50万元，养车费用约15万元，其他休闲费用约5万元。全年总开支在130万～150万元。

　　如何传承家产保障未来

　　海先生家庭虽然没有负债，但其家庭的主要收入来源还是靠企业的利润，因此极易受到公司经营的波动影响。

　　前几年，海先生企业的业务主要以外销为主，但近年来国际市场形势不稳定，他们将目光更多转移到了内销上。另一方面，海先生也深感自己的身体和精神状态大不如前，儿子又将刚刚大学毕业，没有什么企业管理经验，肯定要让儿子继承自己的企业，但未来几年“辅佐”儿子做好企业的同时，海先生本人肯定要为企业付出更多。

　　目前，海先生既要面临大额资金的投入，同时又担忧儿子缺乏管理和业务经验，如何让儿子顺利“子承父业”是海先生最关注的问题。

　　从保障方面看，海先生一家拥有的保障只有社保，没有任何商业保险的补充，一旦企业经营稍有不慎就会影响整个家庭的生活，所以海先生也希望尽快为自己和家人建立一套完善的家庭财务保障体系。

　　年度收支状况（单位：万元）

　　收入 支出

　　企业利润 300～400 基本生活开销 20

　　租金收入 30 旅游费用 20

　　购物 30～50

　　养车 15

　　人情往来 5

　　身体保养 5

　　子女教育 30

　　其它 5

　　合计 330～430 合计 130～150

　　每年结余 180～300

　　家庭资产负债状况（单位：万元）

　　家庭资产 家庭负债

　　活期及现金 200 房屋贷款（本金） 0

　　股票市值 300 其他贷款 0

　　自住房 700

　　投资房1 500

　　投资房2 300

　　投资房3 300

　　拆迁房 200

　　汽车（市值） 150

　　黄金收藏品等 15

　　合计 2665

　　合计 0

　　家庭资产净值 2665

　　保障自己就是保护家人

　　文 本刊金融工作室 国家理财规划师 LOMA寿险管理师 陈婷

　　海先生家庭财务状况从表面看非常不错，拥有一家效益不错的私营企业，家庭收入高，资产丰厚，年度结余也不错。

　　但是，海先生的烦恼也不少，儿子接手自己的企业尚欠缺火候，自己的身体又大不如从前。家庭资产中固定资产占比高达78%，自己和太太的保障也较为欠缺。为此，海先生一家也该好好规划一番了。

　　活期资金可以货基形式持有

　　海先生家庭活期资金的持有额大约200万元左右，考虑到他是私营企业主，家庭资金和企业资金其实流通互替的需求较大，对资金流动性需求较强。但这么一笔钱以活期存款形式持有又显得有些“浪费”了，为此建议海先生以货币市场基金形式持有这笔资金。目前，汇添富、国泰基金等创新的货币基金品种都已能实现“T+0”的快速赎回，尤其是汇添富的“现金宝”近期已能支持每次（天）最高500万元的“T+0”赎回申请，也没有取现手续费，对于海先生这样的中小企业主而言是相当方便的。年化利率也能达到3.2%左右，比活期存款好多了。

　　股票投资改由专家操作

　　海先生家庭目前有股票市值约300万元，但他担心自己没有精力打理。在此情况下，建议海先生可以将亲自操作股票改为专家理财形式。

　　比如，可以将其分成几份，分别投资几款稳健型、偏债型基金。

　　如果能在接受一定的风险的基础上追求更好的收益，海先生也可以这笔资金配置为阳光私募基金。阳光私募基金是大额投资者资产配置的最优选择，它也是投资于股票市场的基金，经过监管机构备案，资金实现第三方银行托管，有定期业绩报告，较为规范化，透明化，由于借助信托公司平台发行，能保证私募认购者的资金安全。阳光私募因其追求绝对收益，并且有收益分成机制，可以最大限度地激励基金管理人。

　　如果海先生觉得这笔300万元的资金自己并不在意其流动性，那么也可以选择一款固定收益产品的信托理财计划。信托产品虽然不承诺保本，但固定收益类产品的风险还是相当小的，收益水准也还不错。

　　房产投资可考虑重新配置

　　海先生家庭目前持有的房产、商铺数量较多，考虑到将来房产税对存量房可能逐步开征等因素，建议海先生夫妇对现有各套房产进行整理，该出售的出售（如拆迁房满足出售条件后），该调整的调整，该合并的合并，要给子女过户的尽早办好手续。

　　总体原则是，尽早安排好子女特别是儿子的房产问题，让房产更好地为家庭资产保值增值做出贡献。

　　保险保障自己传承财富

　　海先生是家庭的最主要经济支柱，万一海先生出现意外，对家庭的影响将是非常大的，所以建议海先生为自己买足人身和意外保障，这样才能更好的保护太太和两个孩子的将来。

　　海太太则可以重点关注自己的商业养老保险和终身重大疾病保险。

　　针对当下的“富二代”财产传承困惑，保险产品当然也可以有“用武之地”，家族企业交接过渡过程中，合理的保险安排可以为企业带来正常有序稳定的现金流。

　　另一方面，海先生这样的企业主，有两个子女，那么就可以通过保险安排在子女之间做一个财产的均衡分配。当然，也可以根据情况会给孩子安排一些长期的保险（万能险、投连险、分红险等），以便定期给孩子一笔现金（比如作为女儿的教育金），稳定又方便。