商业保险能否解决“养老金缺口”？(图)

　　本报记者 仝春建

　　“我国养老金确实有缺口。”4月7日，全国社保基金理事会党组书记戴相龙在博鳌亚洲论坛上的这句话，再次引发了养老金缺口的话题。为此，他还开出了三个“药方”：选择适当时机考虑延长退休年龄、加大国有资产划拨社保的力度、加大商业型养老基金规模，从而逐步形成政府、企业和个人账户共同组成的养老金制度。

　　有专家指出，上述“药方”是否具有可行性暂不去考虑，但已经说明了一个简单的事实，那就是在我国现有社会保障体系问题比较多的情况下，仅仅靠社会养老保险，已经无法应对高速膨胀的社会养老需求了。因此，完善我国养老保障体系势在必行。

　　2012年底，全国城乡居民参保人数达到4.8亿人，1.3亿城乡老年居民按月领取养老金，加上城镇职工养老保险，覆盖我国城乡居民的社会养老保障体系已经基本建立。来自人力资源和社会保障部的数据显示，2012年底，全国参加城镇职工基本养老保险的人数为3亿多人，基金收入1.97万亿元，支出1.55万亿元，累计结余2.37万亿元。

　　可以说，虽然养老金的发放当前有保障，但未来并不轻松。因为预计到“十二五”末，我国60岁以上老年人口将达到2.21亿人，占总人口比例的16%，养老保障体系第一支柱基本养老金的支付压力将会越来越大。而且随着新型城镇化进程的推进，无疑会让第一支柱在已有压力的基础上雪上加霜。

　　我国自上世纪90年代开始逐步建立以基本养老、企业年金、个人养老为三支柱的养老保障体系，但目前仍然是基本养老一家独大，在养老储备中占比超过70%。有专家就建议，我国要建立可持续的养老保障制度，应明确政府和市场在养老保障制度方面的职能和分工，建立多层次的养老保障体系，在2015年以前，突破政策障碍，积极发展各类补充养老保险制度，积极推进企业年金和商业养老保险等。

　　对此，戴相龙也表示，解决中国的养老问题，除了公共养老制度以外，还需要补充养老保险和个人养老保险共同协作。

　　所谓完善养老保障体系，就是要通过制度创新和市场化运作来发展和壮大第二支柱和第三支柱，以此来改变养老体系对于基本养老的过重依赖，发挥养老体系的整体功能。但要想改变“一支柱独大”的现状，说起来容易做起来难，很大程度上仍然取决于国家诸多支持政策的落实，以此来促进商业保险由“被动需求”向“主动需求”转变。

　　这其中，从发达国家的经验来看，最重要的是税收优惠政策，也是建立坚实的第二和第三支柱有效的手段。虽然税收优惠可能会牺牲当前的财政收入，但可以解决长远的养老财政负担。而这也是前些年税延型养老保险将在上海试点的消息一经问世，便引来诸多关注的重要原因。

　　可以说，解决“养老金缺口”问题，需要做的工作很多，商业保险被寄予厚望也已经成为不争的事实，但商业保险要想在养老保障体系完善过程中担当起大任，仍然要做很多事情。比如，戴相龙就指出，目前商业保险总资产中80%以上都是人寿保险，但只有一部分与养老有关，其他都是理财产品，未来应增加针对养老的保险产品。

　　此外，尽管在提供多重风险保障方面，无论从技术、系统还是理赔服务来看，商业保险机构不仅优势明显，而且经验丰富，但如何进一步提升控制风险能力和投资管理能力，还需要下大功夫。特别是在“老龄化”提速、新型城镇化快速推进的过程中，如何把握机遇，挖掘市场，找到保险保障的商机，不好好研究是不行的。