十年如一 创领中国信用卡发展——招商银行信用卡发卡10周年

　　2012年12月，招商银行信用卡发卡十周年。站在2012年末回望，十年间，中国GDP总量从第六位升至世界第二位，城镇人均年可支配收入从不到8000元一跃突破2万元。十年间，招商银行信用卡发卡突破4200万，境外刷卡额稳居同业第一。

　　然而在7个月前，招商银行行长马蔚华公 开表示：“我们在想，能否有勇气第一个废掉信用卡。”此时中国信用卡累计发卡量已超过2.85亿张，互联网和IT公司已经出现在中国银行业的潜在竞争名单中。

　　早一点，洞察先机 竞争未来

　　——行业服务创新的定义者

　　当时中国已有4亿多张银行卡，而信用卡数量才刚过400万。包括国际知名咨询公司在内，都以为重储蓄的中国市场不宜发展信用卡，更认定信用卡在这里不会赚钱。那时国内大型商业银行依然把批发存贷的利差收入作为核心业务手段，招商银行的“一卡通”业务也正处于黄金时代。业界普遍认为，在个人资信体系建立且国人养成借贷消费习惯之前，信用卡市场的培育时间可能遥遥无期。

　　然而，在马蔚华行长看来，中国数十个城市和省份的人均GDP达到1900美元，也就意味着1.56亿人口已为信用消费做好了经济上的准备。此时，谁先进入信用卡产业，谁就将获得最宝贵的先机。于是，就在绝大多数银行采取观望态度之时，招商银行信用卡首发卡当年即达60万张，创造了亚太地区发卡新纪录，又率先发卡超过500万、1000万，成为当时中国发行量最大的双币信用卡。其后，它更是以令人炫目的节奏，不断刷新着人们对中国信用卡的各种定义：第一张商务信用卡，第一张白金信用卡，第一家实现“境外消费人民币还款”，国内首推“分期付款”功能，最早承诺“积分永久有效”，率先推出提升用卡安全品质的“五重安全保障”……

　　换言之，招行信用卡十年来的不断创新，都是应时代的变化、消费者需求的顺势而为。2012年5月，马蔚华行长公开提出“招商银行能否第一个废掉信用卡”，正是因为以智能手机为代表的移动终端几乎已成为都市人的随身衣物，而信息技术的进步也已经为移动支付做好了准备。数据显示，中国2011年末移动支付市场交易规模为481亿元，用户规模达1.9亿人，并呈加速增长态势，而国内手机网民中近一半习惯于网上支付。

　　今年11月，招商银行携手中国联通发布“手机钱包”信用卡手机支付产品，这是国内首款基于SWP-SIM卡模式的近场手机支付产品，同时推出了全新配套的 “掌上生活”手机客户端，一系列举措旨在变革传统的信用卡形式，将信用卡功能全面移植到移动终端设备中，全面驱动支付迈入便捷、轻松的 “3G时代”，再次引领行业。

　　快一点，二次转型 精耕细作

　　——数据化驱动的管理者

　　发卡6年便突破2000万张，时值2008年，招商银行面对的是5大国有商业银行、12家股份制银行纷至沓来的信用卡市场，中国WTO过渡期结束，虎视已久的外资银行大举深入中国。“2000万不能只是一个数字，它需要赋予更多含义，需要代表效益，代表客人的获益水平。如果只顾大步快跑，把客户远远地抛在后面，结果只能是盲目扩张。”招商银行信用卡负责人表示中国信用卡已进入精耕细作时代。一次以“更优”为目标的进化就此展开，招行人将之称为“二次转型”，即不简单追求发卡数量，把体验做精做深，并提升整体运营效益。正如招商银行“因您而变”战略的核心要义，通过体验的持续完善，捕捉和满足持卡人不断变化的消费需求。

　　随着网站改版、电子账单、“掌上生活”手机客户端等网络接触点的增加，招行信用卡获得了更多与持卡人交流的机会，“以客户为中心，提升客户价值”的理念使招行人对持卡人有了更多的了解。2011年8月28日至29日，招商银行升级了面向客户的核心IT系统，更快速和强大的数据处理能力使迈向未来的发展成为可能。一种不同于国外信用卡通过年费和商户回佣盈利的、有中国特色的信用卡盈利模式，正在被招商银行信用卡一点一点地摸索出来。建立更精准的营销体系，建立电子化服务体系以降低银行运营成本，进一步精耕细作，是“二次转型”的要义。

　　好一点，创新体验 精彩不止

　　——愉悦支付体验的创造者

　　从略感鸡肋到灵活实用，招商银行信用卡用一次次的“好一点”，改变着持卡人对积分的看法：担心积分失效？2004年便率先以“积分永久有效”机制突破这一界限；不满足于积分换礼？便创新推出“积分店面兑换”，直接“刷”积分抵消费；希望在积分服务中获得更丰富、更有趣的体验？便推出“非常99永久积分”主题活动, 99积分就能抢兑百元大礼。在对持卡人的持续关注中，招商银行再次把握住了消费的新动向，于2011年联合星巴克、DQ、屈臣氏、万达影院等众多知名品牌打造了“领先积分计划”，让持卡人体验“小积分”带来的“大乐趣”。

　　2011年IT核心系统升级后，招行信用卡庞大而先进的信息处理能力得到充分彰显。招行信用卡似乎变成了一个智能机器人，不但善于通过记录了解持卡人，甚至还能借助一定的算法预测持卡人的行为。

　　2012年，在跻身全球前100家大银行之后，招商银行首次入围美国《财富》杂志全球500强企业之列。继承了母品牌的优势，招行信用卡连续8年蝉联“最受中国千万富豪青睐的信用卡”称号，更被8大权威机构授予“全球最佳呼叫中心”等三十余项客服奖项。面对中国同质化严重的信用卡市场，招行信用卡以一个接一个“早一点、快一点、好一点”将优势聚拢，并烙上鲜明的招行印记。

　　(CIS) (来源：上海证券报)