癌症发病率居高不下 防癌险如何提供风险保障

　　王先生，30周岁，投保康健吉顺定期防癌疾病保险，选择30年保险期间、30年缴费，5万基本保额，年交保费1890元。

　　假设王先生投保10年后，不幸在40岁时确诊患中期肝癌，马上住院治疗，进行肝脏移植手术，术后予以化疗。经过全力救治，王先生的病情得到了控制。确诊癌症后王先生即免交了续期保险费，当年获得的保险金如下：

　　一次性获得癌症确诊保险金25万元；

　　当年住院60天，获得癌症住院津贴保险金500元×60天=3万元；

　　在做手术时，获得癌症手术保险金5万元×1次=5万元；

　　在实施肝脏移植时，获肝脏移植术保险金50万元×1次=50万元；

　　癌症放化疗获保险金10万元×1次=10万元；

　　6年后王先生复查时发现癌细胞转移至肺部，不得不再次住院进行手术治疗，并予以化疗。这一年他又获得住院保险金2万元(假设住院40天)，手术保险金5万元，放化疗保险金10万元。

　　在患病期间，由于豁免保费条款，王先生实际支付保险费10年×1890元＝18900元。(注：防癌险保障以保险合同为准)

　　癌症发病率居高不下，治疗费用动辄就要几十万元，有效防范癌症和为癌症提供风险保障成为消费者关注的话题，与此相关，防癌险应运而生。近期，就有多家保险公司联合制药厂商酝酿再推新一代防癌险产品。

　　每5个因病致死的居民中就有1个死于癌症，中国已经是世界第二大癌症发生国。由于治疗癌症费用高昂，这已成为导致死亡和因病致贫的头号杀手之一。因此，国家正在推动大病医保覆盖城乡居民。不过，防癌险因针对性强、患病即赔付，且不与大病医保相冲突，仍有很大的生存空间。

　　据了解，目前中国市场上能“保”癌症的保险主要有两种：一种是包含癌症在内的重大疾病保险，另一种是专门针对癌症的“防癌疾病保险”。纵观国内外的防癌险，具有保障持续时间长、保障责任较全面、缴费灵活等特点。例如，保险责任持续覆盖癌症的整个治疗和康复阶段，每项重大治疗都将有资金支持；可提供诊断保险金、住院保险金、手术治疗保险金、护理保险金、非住院治疗保险金、身故保险金等。不过，有一些公司防癌保险的保障范围和普通重疾险中恶性肿瘤的保障范围相同，没有包含高发的原位癌的早期恶性肿瘤。

　　例如，人保健康在银保渠道销售的个人防癌疾病保险保障计划，20岁男性与女性投保每万元的保险金额对应的每年所缴保费分别为494元和338元，缴费期为五年，保险期间为十年。在保险期间，该公司将对被保险人提供癌症保障、疾病身故保障、意外身故保障和长期护理保障。此类保险产品即为包含癌症在内的重大疾病保险。

　　相比人保健康的“个人防癌疾病保险保障计划”，新华正在力推的“康健吉顺定期防癌疾病保险”对癌症的保障更具有针对性，被保险人患癌症后可获得5倍基本保险金额的癌症确诊保险金，以及不同倍数的癌症住院津贴保险金、癌症手术保险、癌症放化疗保险金、肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金、身故保险金等。

　　目前市场上的防癌险缴费期、保障期均异，有的是缴费五年，保障十年，有的可能是缴十年保十年，或者缴费期和保障期更长甚至达到30年。相比其他健康险，防癌险除具有更强的针对性，往往还具有低保费、高保障的特点。不过，保险专家提醒，购买防癌险一定要细读保险合同，明白保险合同生效期、犹豫期，看所投保险是否具有保费豁免功能，以及明确责任免除事项等。 (来源：北京商报)