信用卡滥发 银行不该只做“经济人”

“我曾特意致电各家银行客服热线,告知对方儿子没有还款能力,今后不要再给他办信用卡了,并报出了儿子的姓名和身份证号码。银行为什么要一而再、再而三地发那么多卡给我儿子?”上海市民老周日前向记者大吐苦水并质疑银行信用卡管理。老周月收入仅有1000多元的儿子,从银行先后办理了25张信用卡,累计透支了近30万元,最终这个家庭只能“卖房还卡”(9月23日《新闻晨报》)。

　　小周在自身经济能力相当一般的前提下,仍然自我放纵,办理多张信用卡,如今沦为卡奴实为“罪有应得”。但除了小周,银行对“天量”办卡和巨额透支的恶果,也有着不可推卸的责任。

　　数据显示,2003年中国信用卡的发行数量仅为300万张。而央行2011年底统计显示,截至2011年第三季度,信用卡累计发卡量为2.68亿张。短短不到10年,信用卡发行数量增加了将近90倍。信用卡“跑马圈地”爆发式增长的背后,很多问题也逐渐凸现出来:一是造成大量“睡眠卡”的浪费。一项统计显示,我国大约只有14%的持卡者使用循环信用；二是制造大批卡奴。在办信用卡比买车票还容易的背景下,不少“80后”甚至“90后”怀揣大把信用卡盲目消费造成入不敷出,不得已采取“以卡养卡”,沦为财务和信用陷入双重危机的“卡奴”。

　　更值得一提的是,很多持卡者自己无能力偿还后转化为家庭问题甚至社会问题,不少持卡者为了偿还信用卡透支而“拆东墙补西墙”,严重影响正常的生活和工作,有的甚至为此违法犯罪。新闻中,生活本来就拮据的老周一家被银行的滥发信用卡所害,就是一个典型。

　　事实上,不少人士早已看到了信用卡诱导下出现的数量庞大、负债消费却难以偿还的“卡奴”队伍,更看到了国家金融风险、银行借贷风险、百姓消费风险的“黄灯”甚至“红灯”。然而,直到现今,工作人员走街串巷地推销信用卡送礼物现象依然相当常见,不少人士尤其热衷向大学生推销信用卡。基于此,信用卡泛滥问题一方面固然在于监管部门在发卡行监管上的乏力,另一个更主要的原因恐怕还在于银行社会责任的缺失。

　　要知道,在尚未建立起完整的社会信用体系,且信用卡发放过程中缺乏必要的程序规则和审查监控机制时,各大银行却为了争取业务领地,在审核和发放信用卡的过程中对申请人的经济实力、信用程度、信息真实度等都缺乏足够的评估。尤其是明知他人无还款能力时依然为其办理多张信用卡,如此只注重眼前盈利,而忽视产品安全,显然有悖商业道德。更何况,从长远角度讲,信用卡坏账率的大幅度上升,对不加节制抢占市场争发信用卡的银行来说也是一大风险。

　　诚然,银行的最终目的是为了盈利,为了使利润最大化。但其在实现利润最大化的过程中,也该尽力取得品牌、美誉度、社会形象等的最大化。这就需要银行主动承担相应的社会责任,也即由“经济人”向“社会人”转变。换言之,银行在谋求经济利益的同时,也要自觉履行道德义务,对社会负起责任,积累一笔可观的道德资本。只有树立了良好的社会形象,提高了产品和服务的声誉,其发展的空间才不至于越来越狭窄。

　　作者：邓子庆 (来源：法制日报)