刷卡手续费下调四方博弈 执行标准难统一

　　刷卡手续费是否应当下调，银行和商家的争论愈演愈烈。

　　日前国家发改委透露，由其牵头讨论的银行卡刷卡手续费调整方案已获国务院批复，并下发了银行卡刷卡手续费下调的征求意见稿，下调幅度在23-24%。代表商户的中国连锁经营协会近日更是发表了一份呼吁尽快出台降低刷卡手续费方案的声明，引发广泛关注。

　　声明称，中国连锁经营协会多年调查显示，零售行业平均利润率只有2%左右，而银行的刷卡手续费就高达0.5%-1%。这种不合理的收费格局，银行既与商家产生利益之争，也与当前“拉动内需，扩大消费”、“减少流通环节收费”的国家政策要求显得很不协调。

　　但业内人士对此并不完全认同。“银行的确面临相关费用的调整，但商户将刷卡手续费作为压垮自己的那根‘稻草’也有失偏颇。使用银行卡可以为商户节省大量的资金占用成本，加快资金回笼，避免收取伪币造成的经济损失等。银行付出成本收取费用是市场化行为，行政命令干预可能最终会令银行、商家和持卡人的利益都受损。”在信用卡行业浸淫十余年的专家董峥认为。

　　三方逐鹿收单业务

　　实际上，银行和商家围绕刷卡手续费产生的矛盾由来已久。

　　“一方面消费者刷卡消费比例以每年30%的速度在递增，超市行业平均刷卡消费比例达到35%，百货、家电行业超过60%，企业每年承担的刷卡手续费少则几百万，多则上亿。另一方面商家经营成本每年递增超过15%，利润水平逐年下滑。”上述声明称。

　　刷卡手续费下调四方博弈 收单机构混战执行标准难统一

　　根据2004年发布的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，银行卡的结算手续费全部由商户承担，餐饮行业手续费率约为2%，零售业手续费率约0.8%，超市0.5%。一笔刷卡消费中，发卡行、收单行和银联一般按7：2：1分配手续费。

　　由于发卡行和收单行的“大头”都是银行，银行因此成为众商户口诛笔伐的众矢之的。央行数据显示，上半年全国银行卡消费4.82万亿，同比增长32.6%。半年报显示，16家上市银行的银行卡手续费收入占总手续费收入、总营业收入及税前利润比例的算术平均值分别为18.8%、2.9%和5.4%，但未显示刷卡手续费收入在其中占多大比例。

　　除了银行，银联也是刷卡手续费的主要受益方。银联功能之一是当持卡人刷卡时，银联将收单机构发送的授权请求报文转发给发卡行，接收到发卡行做出的授权应答后，再将其转发给收单机构；之二是在每个清算日，为各银行清算交易资金和手续费提供清算依据。此外，银联自身也有提供收单服务的机构，银联商务，与银行在收单市场直接构成竞争。

　　“除了银行和银商，第三方支付也开始做线下收单业务，不过要通过银行或银联的渠道，如果是连接银联，就跟银行一样收其中的2，如果是连接银行，要看如何算，就和银行之间分这个2。所以刷卡手续费下调也会影响到第三方支付的收益。”一位支付行业人士称。

　　费率标准执行不统一

　　业内人士透露，银行卡手续费下调方案最早将于今年国庆后由各大银行推行实施，最迟不会超过明年春节前夕。由于目前还在征求意见阶段，最终调整幅度可能还有变化。

　　“银行卡部门现在面临很大的压力，本来利润就薄，刷卡手续费再降就更没收益了。”一位国有大行信用卡部门人士感叹道。

　　他认为，商户将刷卡焦点放在银行收费上，但忽视了银行卡受理市场的培育、POS机具的成本、客户占用资金的成本、商户的资金清结算服务等都是银行付出的成本。“国际上刷卡平均扣费率也要1%左右，但他们商户的POS机不是租用，就是自己买，国内都是免费提供给商户的，这些因素都要考虑在内。”

　　实际上，由于按照规定对不同类型商户手续费收费标准不同，大量应归为高扣费率的商户通过欺骗手段或者被收单机构“包装”成批发类或公益类商户，享受较低费率。

　　“各收单机构间的竞争实际上会导致费率标准执行不统一，比如一家餐饮企业要装POS机，本来收单机构是应该按2%的费率，但一家机构说你的营业执照里有零售，那我可以按零售的标准收你0.8%，另外一家机构说我直接给你降到0.5%，那商家会选谁？这实际上是一场混战。”董峥说。

　　他认为，即便在现行收费标准的基础上普降25%，在执行层面仍然存在标准的不统一，最终刷卡费率将“降无可降”，银行提供的服务也会越来越差，商家和持卡人也会受损，而整个银行卡产业也无从发展。“刷卡手续费的调整，更多的应该依赖于市场的自我调节”。