银行“夜市也疯狂”晚间理财产品频遭秒杀

　　记者程思思 通讯员陈卉 董哲华

　　当银行撞上夜市，会迸发什么样的火花？答案是惊人的。昨日，记者从江城几家开放晚间理财的银行了解到，理财夜市产品销售量惊人，经常遭到投资者的秒杀。光大银行10亿元的额度在两个半小时内全部售罄，招商银行因很多客户抢不到产品

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• 光大银行
• 招商银行
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　　银行夜市“摆摊” 白领最买账

　　理财夜市，顾名思义就是商业银行夜间发售理财产品，投资者一般通过网上银行等在线渠道购买。

　　2011年7月和9月，招商银行和民生银行相继上线“理财夜市”，一般每周两晚都有相关理财产品通过网上银行渠道公开销售。目前拥有理财夜市的银行还有光大银行、建设银行、邮储银行、华夏银行等。

　　不同银行，夜市“开市”和“闭市”的时间各不相同，但无不例外的是销售火爆。记者采访上述银行负责理财夜市的有关人士表示，夜市的产品不能预约，全国发行，抢完即止。“有时候连自己内部员工都很难买到”。

　　“时间灵活了，操作简单了。”对于理财夜市的火爆，邮政储蓄银行湖北省分行个人业务部副总经理王砚并不惊讶。她分析，以前是“银行上班，我也上班”，所以大多数人必须抽出工作时间去办理业务。这让银行流失此类客户群。而这些大多是消费能力比较强的白领。同时现代都市人，越来越倾向于“夜猫子”的生活，这也使银行开始关注晚间市场。

　　“将服务时间延长，可以满足更多‘夜猫子’网购习惯。”王砚介绍，除了时间优势外，夜市在认购渠道、产品收益率等方面也具有明显优势。网银的操作渠道减少了往返网点排队等候的麻烦，节约了时间，而且通过电子渠道选择理财产品，产品信息及申购条件一目了然，操作更为快捷。

　　收益率高仍是“致命”吸引力

　　今年央行连续降息以后，银行理财产品收益率明显下滑。同类产品较去年下调了0.5到2个点，这让稳健型投资者叫苦不迭。而在“理财夜市”上销售的产品，收益率则往往高出普通渠道销售的同类产品收益率略高0.1至0.2个百分点。这无疑是夜市最具吸引力的招牌。

　　据Wind资讯数据显示，自2011年以来，目前已经推出的“理财夜市”产品超过100只，主要是中低风险产品。以招商银行为例，自去年10月至今发布“理财夜市”产品以来，存续期主要是40天至50天产品，预期年化收益率上限从4%至5.7%不等；光大银行推出的“理财夜市”产品，预期年化收益率均在5%至5.3%。而普通渠道的产品收益，多半都在5%以下。

　　招商银行武汉分行零售部产品经理徐石介绍，目前多数“理财夜市”专属产品的门槛是5万元，少数起点在10万元。产品和日常理财产品差不多，结构、投向、风险度均没有差别。目前来看，绝大多数“夜市理财”产品是属于投资具有良好收益性与流动性的金融工具，包括银行存款、货币市场工具、债券类产品等，风险较低，但多数产品并不保本。从产品风险上看，一般银行理财产品会遭遇信用风险、利率风险、流动性风险、政策风险、管理风险、信息传递风险等，多数产品存续期内收益不随市场利率的调整而调整，不过在降息通道下，利率风险很小。

　　而“理财夜市”的另一吸引人的地方在于，“理财夜市”专属产品通常在当晚销售结束后，第二天就开始计息，不像普通理财产品那样需要占用一两天的时间。

　　渠道受限 引发钓鱼营销质疑

　　理财夜市销售火爆，也遭到了部分忠实客户的质疑。

　　“我买了3次了，每次一点开，就是额度不足。”家住南湖的蔡女士告诉记者，银行晚上8点开市，吃完晚饭后，就开始玩电脑守点，但仅仅是过了几分钟，就开始显示额度不足了。

　　蔡女士表示，会不会银行故意制造“悬疑”。“银行推出的一两款预期收益率偏高的理财产品均吊足了投资者胃口，吸引大量投资者前往认购。但最后认购成功的往往只是少数”。

　　此前也有人士认为，银行在高收益产品销售上，设置重重门槛，使其规模受限、区域限制、渠道限制、认购起点限制，实质就是先以高收益吸引投资者注意，大多数投资者在屡次购买不成功后，也会退而求其次，购买其他产品。

　　对此，银行人士表示否定，“夜市由于减少了人工成本，通过网络渠道发售，收益率较高存在银行让利的原因。所以产品并不会无限量的发售。而银行高收益理财产品发行时，大多先通知大客户认购，普通投资者在获取信息方面不具优势，因此认购成功的难度相对大些。”

　　同时他表示，目前网银虽然开始逐步流行，但依然是新生事物，银行利用高收益，打造专属网银产品，目的还是为了推广网络业务，所以才会限制渠道。