谁来承保刘翔？ 国内运动失能保险正在开发中

　　8月14日上午，因右脚跟腱断裂在伦敦接受完手术的刘翔飞抵上海。其教练孙海平介绍，若顺利刘翔可在三个月后开始活动。

　　7天前，刘翔在参加伦敦奥运会男子110米栏预赛时，摔倒受伤。关于刘翔治疗费用及运动员竞技保障的话题引起市场关注。有媒体报道，刘翔的手术费由伦敦奥组委指定的保险公司买单，康复费则由上海体育局承担。

　　记者了解到，中国运动员在前往伦敦奥运会前，包括伦敦奥运会主办方、中国体育代表团在内的多个机构已为他们建立了多层保障机制。

　　四层保障机制

　　只有在中国运动员参加奥运会时，理论上保险保障机制才可达到四层，奥运后其保险保障立即减弱为互助伤残基金和省队投保这两层。

　　理论上，一位中国参赛运动员享有的保险保障机制有四层。

　　按奥组委要求，奥运会主办方必须引入保险机制分散风险，为参赛运动员提供完整的保险方案，此为第一层。

　　国内专业体育保险经纪公司中体保险经纪有限公司 （下称“中体经纪”）业务副总经理陈兵介绍，第二层则是由各项目国家代表队为运动员购买的商业保险，主要是意外、医疗保险；第三层设计，是由中华全国体育基金会为优秀运动员提供的伤残互助保险；第四层则是各省队为其所属运动员购买的商业保险，一般涵盖了意外伤害、医疗、疾病等风险，保障较全面充分。

　　第一层和第三层保险机制覆盖面相对较广。比如伦敦奥运会不仅投保了财产险，还投保了针对观众、志愿者等的责任保险，以及运动员、观众等的人身意外保险；第二、四层，国家代表队和各省队购买保险的比例则相对有限。

　　目前看来，刘翔至少享有第一、第三层保险保障。第一层即前述媒体所称的伦敦奥运会主办方提供了刘翔的手术治疗费用。

　　第三层的互助保险具有普惠特色，覆盖运动员已近3万人，保费低，保额也较低。根据田径、拳击等项目不同，年缴40-100元不等的保费，理赔标准分12级，最高赔偿金30万元。以刘翔为例，按《伤残互助保险金给付标准》等系列办法，其每年缴费80元，此次伤病所获赔付为6000元。

　　刘翔是否享有第二、四层保障机制，以及中国田径队是否为运动员购买了相关保险，目前尚未确认。由于购买商业保险的省队多为经济发达省份，因此来自上海的刘翔享有这层保障的可能性很大。

　　但只有在中国运动员参加奥运会时，理论上保险保障机制才可达到四层，奥运会之后立即减弱为互助伤残基金和省队投保这两层。在经济不发达省份，可能只有一层甚至没有。对于专业竞技这样的高风险行业，如果没有保险机制分担风险，运动伤病产生的治疗、误工等费用都将压在省市体育局、代表队及运动员个人身上。

　　遗憾的是，记者采访国内多家保险公司和经纪公司后发现，目前尚无为专业运动员专门设计的失能保险。

　　失能保险开发中

　　中体经纪目前正针对专业运动员开发失能保险，并联合一些国内保险公司进行共保探讨。

　　一家国际大型保险经纪公司中国区副总经理说，运动员是高风险职业，国外体育运动是全商业化运作，给运动员购买运动保险非常普遍。如果没有投保，运动员和其所属的俱乐部都不会答应。

　　国外运动员主要购买两大保险意外伤害险及运动失能险。短暂运动失能保险的主要作用在于，当运动员因伤不能参赛超过一定时间，其效力的公司可从保险公司获得一定比例赔付金用于支付其薪水。曾效力于NBA魔术队的老将希尔，2001-2003年由于多次接受脚踝手术只参加了47场比赛，但他仍可获得3260万美元薪水，其中至少1500万美元由保险公司支付。

　　也有知名明星或机构为腿、手投保。皇家马德里在收购C罗时，就为他的双腿买了份价值1亿欧元的保险。

　　目前，国内尚无针对特定身体部位进行保险的产品，相关保险需求也相当有限。但随着保险意识的增强，专业运动员伤残、失能等与体育运动相关的保险需求正增加。

　　大众保险公司意外健康险部总经理孙蓓华说，由于一些意外伤害保险将登山、潜水等活动视为除外责任，不少业余体育比赛的组织者或登山运动者会主动寻求保险支持。为此，该公司和中体经纪及中国登山协会合作推出了专门针对登山运动的保险。今年以来购买者已有数千人。

　　中体经纪目前亦正针对专业运动员开发失能保险，并联合一些国内保险公司进行共保探讨。