每提早一年投保可省200元 健康险越早买越便宜

　　本版撰文见习记者 陈有天信息时报记者 袁峰

　　“想给父母买个健康险，可是又觉得太贵，不太划算。”广州市民李小姐日前向记者抱怨，“一年要好几千甚至上万元，但保额却不高，不是规定的疾病还不赔。”近日记者采访发现，跟李小姐抱同样想法的消费者不在少数。不过，多家保险公司相关人员却表示，买短期健康险并不贵，一年只需几百元；买健康险只要买得对，买得巧，在获得健康保障的同时，不仅可以省钱，还可以赚钱。

　　保障年份越长 保费越贵

　　“其实，健康险越贵说明保险公司保障范围越广，承担的风险越大。”一家中型保险公司销售经理向记者解答，健康险也有便宜的，比如只保障一年的短期健康险，只需交数百元保费；也有保障几年、十几二十年，那样的健康险每年保费在一两千元左右；而保障至六、七十岁，甚至终生保障，保障年份跨越数十年，需要的保费自然就越贵。此外，保额越大，所缴纳的保费也越多，保额一般从5万至30万不等，相应需要的保费也成倍增长。

　　记者查阅十多家保险公司在售的健康险产品了解到，目前健康险以重疾险和医疗险两大类为主，而热销的产品偏向重疾险较多。健康险讲究“一分钱一分货”，按承保年龄、保障疾病种类、保额大小和缴纳年限的不同，保费会有所不同。而短期健康险的承保年龄一般都在50周岁以内。

　　每提早一年投保可省200元

　　“健康险越早买越便宜”，上述销售经理还告诉记者，投保人年龄越小，身体状况越好，短期出现疾病概率越小，保费也就相应越低。而随着年龄的增加，投保人身体的机能越来越差，发病的几率增大，保险公司要承担的风险越来越大，保费就越高。

　　记者查阅各款长期健康险产品资料发现，各产品按投保人年龄的不同，所收取的保费也有所不同。如“国寿康宁终身重大疾病保障计划”，在缴费年限为20年的情况下，30周岁的男性投保时需年缴保费8700元，而相同的保障，29周岁投保只需8500元，每提早一年投保则可省200元，累计可省4000元，随着投保年龄的增大，39岁时投保比40岁投保，每年可节省300元，累计将达6000元。

　　有业内人士向记者表示，购买健康险的最佳年龄为20至30周岁，因为此时的身体状况比较好，保费费率比较低，如果缴纳期限相同、保障期限是终身保障的情况下，越早投保，享受的保障期限越长，获得的实惠也越大。记者留意到，年龄越大，购买长期健康险的成本确实越大。据统计，上述“国寿康宁终身重大疾病保障计划”，分20年分期缴纳的话，30周岁时投保，累计缴纳总保费174000元，而40周岁时则需要224000元，50周岁时需要292000元。

　　购买返还型重疾险能赚钱

　　“其实有些储蓄型健康险在获得保障的同时，还可以赚钱”，某大型保险公司一资深营销员告诉记者，按保障到期后是否返还本金来分，重疾性可以分为消费型重疾险和储蓄型重疾险两大类。“如果在保险期限内没有发生重大疾病的话，储蓄型重疾险到期后将返还投保人所缴保费，而有些此类产品到期后返还的金额比缴纳的保费要高得多。”

　　据了解，保障期限为一年的短期重疾险均为消费型重疾险，这类险种一般比较实惠，灵活性比较强，如人保健康“健康保险卡”（含重疾）。而储蓄型重疾险是指，在约定保障期限内无重大疾病发生的情况下，保险到期时一次性返还所缴保费的重大疾病险。

　　目前在市场上，“太平安益B重大疾病保障计划”和“阳光真心128重疾保障计划”均为储蓄型重疾险。如“太平安益B重大疾病保障计划”条款规定在合同保险期间内且本合同有效，如果被保险人在合同期满日当天零时仍然生存，将无息返还已交保费。而“阳光真心128重疾保障计划”也规定，若被保险人于保险期满时仍生存，将按累计所交保险费的 128%给付满期保险金，也就是说，该款产品在70周岁合同满期时，如果被保险人仍生存且无保险事故，不但可收回所交全部保费，还可获得已交保费的28%的额外收入。

　　买儿童健康险应侧重医疗险

　　近期儿童就医难备受关注，“看儿科排队8小时看病5分钟”，从侧面也反映出了儿童疾病发病率的不断上升，医疗费用也成为越来越多家长的担忧。随着广州市城镇居民医保的不断完善，很多少儿家庭成了最大的受益者。但是现在门诊的花费也不断增高，受医保报销300元/月的局限，很多家长还是直呼医疗费用承受不起。

　　昆仑健康保险广东分公司讲师许耀则指出，儿童身体较弱，买个医保补充的医疗保险实属必然，选择重大疾病险和普通医疗险都是必要的。少儿医疗报销范围涉及门诊、住院和大病门诊，如昆仑少儿宝医疗险普通门诊200免赔，免赔额以上部分70%报销，住院和大病门诊，90%报销，并且不设单项限额，真正解决了高额医疗费用的支出难题。

　　值得注意的是，在儿童购买保险之前，父母的保障应为先，因为父母是孩子最大的保障。