拼车族勿忘保险护驾 “车上人员险”有用但被动

　　文 向日葵

　　“这天气实在太热了，从家里到地铁一身汗，等到地铁下来走到单位又是一身汗。”朋友小胖抱怨说，“每天上下班就好比蒸桑拿”。为此，他和几个朋友筹划起了拼车。“成本虽然高一些，可至少一路上舒服不少。”小胖觉得比起每天打车上班，拼车更经济实惠。

　　如果你也和小胖有着同样的打算，或者已经加入了拼车族的行列，那么在享受清凉的同时，可别忽视了保险保障。

　　“车上人员险”有用但被动

　　大家最熟悉的第三者责任险是针对本车以外的人身和财产损害进行赔偿，所以对坐在车内的拼车族来说并无帮助。而车上人员责任保险则可提供保障。这一产品可以对意外事故导致的车上人员人身伤亡承担赔偿金额，是比较适合拼车族的保险产品。

　　不过，这类保险有两个不足。一是保额比较有限，最高限额往往只有10万元，很难满足保障需求。二是这类产品需要由车主投保，对拼车族来说，车主是否投保、保额多少往往无从知晓，自然也就失去了自我保障的主动权。所以，尽管车上人员险对拼车事故后车上人员的人身伤害有一定作用，但可靠度不高。

　　拼车“定心丸”还得自己买

　　那么，搭乘他人车辆的拼车族究竟该如何为自己配备好“定心丸”呢？

　　首先，你可以与同行者包括车辆驾驶员签订拼车协议，约定发车时间、地点、路线、经费等，并把“丑话”说在前面，明确行驶途中交通事故如何承担责任等。

　　其次，为了预防拼车发生意外造成的损失，避免由于赔偿问题无法达成一致，导致车主与拼车人之间由朋友变“冤家”，作为车主和拼车的人，都应事先安排好人身意外伤害保险。有了保险公司这层屏障，相信纠纷会减少很多。

　　各类人身意外险都能对意外伤害事故造成的死亡、伤残予以理赔。无论遇到怎样的交通事故，只要拼车人是综合意外保险的被保险人，那么保险公司都会进行理赔，对死亡、残疾予以赔付。而且，由于生命无价，多张意外险保单的人身伤亡保额还可以累加，在不同保险公司投保多份产品亦不会冲突。

　　在投保时，如果产品中含有意外医疗保障责任，那么较小的交通事故导致被保险者的意外受伤也能获得赔偿，减少就医治疗的财务负担。

　　据了解，目前，各保险公司的意外险基本上以一年期为主，保费、保额有很多档次，保费从几十元至上百元不等，可提供意外身故保障、意外残疾保障，风险覆盖比较全面。但需注意的是，不同的意外险保障范围会有所差别，如“交通意外险”明确为“乘坐飞机、火车、轮船、汽车等商业运营的交通工具发生意外”才赔偿，私家车仍不在保障范围内。

　　暑期自驾出游亦要投保

　　除了拼车，暑期内带着孩子和朋友一同自驾出游同样应备好保险保障。自驾车旅行保险比较合适，可对驾驶人员和搭乘人员都有所保障。如苏黎世保险的“九州伴我行”自驾车旅行保险产品，除了对被保险人（驾驶人员）自身的意外及急性病伤亡、医疗等常规风险提供保障，还特别保障被保险人在驾驶过程中造成的对乘车人员人身伤亡的赔偿责任。

　　通常而言，此类保险往往保费低、保障期间短、保障责任具有针对性，性价比较高。此外，由于是财险公司，这款保险还能额外延伸保障被保险者外出期间家里因无人照看发生的盗抢损失，免除自驾游出门的后顾之忧。

　　作者：向日葵 (来源：新闻晨报)